Hvordan Kredittkort Betalinger er brukt til din balanse

Du er endelig klar til å takle kredittkortgjelden din, og du føler deg optimistisk. Du kan prøve gjeldssnakkballmetoden! Eller gjeld lavin metode! Men senere, når du lager kredittkortbetalinger, skjønner du at det ikke er så greit.

Når du ser på den første siden av kredittkortoppgaven din, eller øverst på kontoen din online, kan du se at gjelden din vises som et stort nummer. Men avhengig av hvordan du har brukt kortet, kan en nærmere inspeksjon avsløre at den er delt inn i separate sanser, for eksempel:

• En kjøpssaldo, for ting du kjøpte med kortet.
• En balanseoverføringsbalanse, for gjeld flyttet til kortet fra andre kontoer.
• En kontant forhåndsbalanse, for penger trukket fra minibanker med kortet.

Dessuten kan disse saldoerene ha forskjellige rentesatser. Så når du foretar en betaling på en konto med flere saldoer, hvor går pengene? Utstederen din skal ikke ringe deg og spørre hvordan du vil ha den håndtert. I stedet vil det distribuere betalingen mellom dine saldoer på en måte som er i samsvar med føderal lov.

Grunnleggende regler for betalingsfordeling

Det ville være fint, i de fleste tilfeller, hvis loven krevde at 100% av betalingen din skulle gå mot din dyreste gjeld. Det er akkurat det som et tidlig utkast til kredittkortloven foreslo. Men den versjonen som til slutt ble lov, gir kredittkortselskaper litt mer spillerom i å dele opp betalingene dine.

Vanligvis deler utstederen din kredittkortbetaling i to deler:

• Minimumsbeløpet er delen av balansen du er kontraktlig forpliktet til å betale hver måned. Utstederen kan søke minimum til hvilken balanse den ønsker. Ofte betyr dette at minimumet går mot laveste rentebalanse, i stedet for den dyreste.
• Det overskytende betalingen er alt du betaler over minimum. Kortloven krever at utstedere skal bruke denne delen av betalingen først til den høyeste rentesaldoen først. Etter det må resten generelt sett påføres de andre saldoer i synkende rekkefølge, basert på gjeldende årlig prosentsats, i henhold til loven.

Hvordan fungerer dette i praksis? La oss si at du har et kredittkort med følgende saldo:

• $ 640 av saldo overføringer på 0% april
• $ 60 av kontanter fremskritt på 25% april
• $ 300 av kjøp på 15% april

Anta at minimumsbetalingen din var $ 25, men du valgte å betale $ 100 i stedet. Slik kan utstederen din tildele betalingen din:

• $ 25, minimumsbetalingen, kan gå for å balansere overføringer, siden den har den laveste apr.
• $ 60 kan gå til kontanter fremskritt, som har den høyeste apr.
• $ 15 kan gå til kjøp, som har den nest høyeste april.

Før renten ble lagt til, ville de resterende saldoer være som følger:

• $ 615 av saldo overføringer på 0% april
• $ 0 av kontantforskudd på 25% april
• $ 285 av kjøp på 15% april

" MER: Kredittkort minimum: Perfekt kalibrert for å holde deg i gjeld

Utskudt rente unntak

Mesteparten av tiden, hvis du har utstederen din, bruker du overbetaling til høyeste rentebalanse er det mest kostnadseffektive alternativet. Men kortloven gir et unntak for utsatt interesse-tilbud, som ofte finnes på butikkort og medisinske kort. Det er fordi de forlater de "ingen interesse hvis de er betalt i sin helhet", saldoer for sist kan få dyre konsekvenser.

Utsatt rente er forskjellig fra 0% APR tilbyr deg se på bankkredittkort. Dette er hvordan:

• Med et 0% APR-kort, blir du ikke belastet noen renter i løpet av 0% -perioden. Den interessen er frafallet helt. Når denne perioden er opp, kan du bare bli belastet renter på utestående saldo fremover.
• Med et utsatt rentetilbud, hvis du ikke har betalt kjøpet i sin helhet ved utgangen av rentefri perioden, blir du belastet med tilbakevirkende interesse tilbake til den opprinnelige kjøpsdatoen.

Anta at du kjøper en $ 1000 vaskemaskin på et butikkort som lover ingen interesse for det kjøpet hvis du betaler det innen 12 måneder. Det kortet har en pågående APR på 24%. Hvis du ikke har fullstendig betalt av vaskemaskinen ved utgangen av 12 måneder, vil du bli belastet renter på den fra den dagen du kjøpte - $ 155,27 i tilbakevirkende interesse, ifølge en rapport fra National Consumer Law Center.

Nå sier du at du har flere saldoer på kortet - fordi du fortsatte å bruke den i butikken, foretok kjøp som ikke hadde utsatt interesse - og har bare gjort delvise betalinger. I så fall ville det være nesten umulig å unngå retroaktiv interesse. Det skyldes at kortselskapet krever at utstederen bruker størsteparten av pengene til de høyeste rentesaldene, ikke din balanseført saldo.

Oppgi kortlovenes unntak for utsatt rentekort. Denne regelen fastsetter at i de to faktureringssyklusene før et utsatt rentetilbud utløper, må utstederen bruke et beløp som er betalt over minimumsbeløpet først til utskuddsrenten. Dette unntaket gjør det litt lettere å unngå tilbakevirkende interesse. Men det gjør deg ikke immun mot slike avgifter, så vær våken. Les uttalelsene dine og sørg for at du er på rett spor for å betale saldoen din i tide.

" MER: Hvordan noen "ingen interesse" kredittkort slo deg med store avgifter

Unngå betalingsfordelingsproblemer

Det er noen måter du kan utøve mer kontroll over dine kredittkortbalanser:

Ikke spør kortene dine til multitask. Nyp alle betalingsfordelingsproblemer i budet ved å bare ha én balanse på hvert kredittkort. Først flytter du gjelden til et 0% saldooverføringskort, hvis du kan kvalifisere for en, og bruke den som et "bare for gjeld" -kort. Deretter bruker du et eget kort for kjøp, og betaler det fullt ut hver måned for å unngå renter.

Betal så mye av regningen som du har råd til. Hvis du ikke kan kvalifisere for et balanseoverførings-kredittkort, er det neste beste du kan gjøre å betale ned så mye av kredittkortgjelden som du har råd til. Dette sikrer at en større del av betalingen vil gå mot de dyreste saldoer. Når du betaler minimum, gir det utstederen muligheten til å styre utbetalinger til din minst kostbare gjeld, og forlenger tilbakebetalingstiden.

Stol på, men bekreft. I disse dager er en datamaskin - ikke et menneske - tildelt kredittkortbetalinger. For det meste betyr det at du ikke trenger å bekymre deg for fakturafakturering med feirefinger og feilbetalte betalinger. Men det skjer fortsatt feil. Les kredittkortopplysningene dine nøye og kontroller at betalingene dine blir brukt som de burde være. Hvis du tror det er en feil, ring utstederen din og ta opp problemet så snart som mulig.

Claire Tsosie er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .