AmEx ser ut til å la deg betale med poeng hvor som helst online

Kredittkortspunkter er vanligvis verdt omtrent like mye som monopolpenger når det gjelder kjøp. Når du kjøper ting på nettet, ser du vanligvis et kreditt- og debetalternativ, men ikke en for "betale med kredittkortpoeng."

Det kan endres.

"Det finnes et behov i denne bransjen for et program som utvider produktvalg for lojalitetsprogramdeltakere," sier en American Express-patentsøknad nylig publisert av US Patent and Trademark Office. Søknaden, med tittelen "Tredjeparts digital lommebok betalt med poeng", bemerker at de fleste lojalitetsprogrammene bare tilbyr begrensede innløsningsalternativer.

I søknaden beskriver AmEx et system som gjør at kortinnehaverne betaler online med sine Medlemskapsbelønninger poeng ved hjelp av tredjeparts digitale lommebøker eller selgeraggregatorer. Hvis implementert, vil systemet gjøre medlemskapsbelønninger en av de mest fleksible belønningene på markedet. I større målestokk kan det endre måten vi tenker på verdien av belønningene.

Hva AmEx vurderer

Den grunnleggende ideen i AmExs patentsøknad er å gi kortinnehavere muligheten til å bruke medlemskapsbelønninger hvor som helst på nettet, forutsatt at de betaler med en digital lommebok eller selgeraggregat som fungerer med AmEx system. Digitale lommebøker, som Apple Pay, Samsung Pay og Android Pay, er systemer som gjør at forbrukerne kan sikre sikre elektroniske betalinger online eller via mobiltelefoner. Merchant aggregators, som Square eller PayPal, la små bedrifter behandle kredittkortbetalinger uten å håndtere direkte med kredittkortselskaper.

Vi vet ennå ikke om AmEx aktivt forfølger planen beskrevet i patentansökningen, hvilke digitale lommebøker det kan fungere med eller om metoden kanskje en dag er et populært innløsningsvalg. Investmentmatome reiste ut til AmEx for kommentar, men selskapet har ikke reagert ennå.

Imidlertid viser patentsøknaden at AmEx i det minste har vurdert å gjøre sine fordeler mer allment akseptert - og dermed lettere innløst.

"For ofte lar forbrukerne sine poeng bare sitte uberørt, fordi de ikke er sikre på hvordan de skal bruke dem, eller vil sørge for at de bruker dem på noe som er verdt," sier Sean McQuay, en kredittkortekspert på Investmentmatome. "Å kunne bruke poeng ved kassen når du kjøper ting du faktisk trenger, vil fikse det."

»SAMMENLIGN:Investmentmatomes beste American Express kredittkort

Belønninger som penger?

Hvis AmEx forfulgte sin plan, ville det ikke være første gang et kredittkortselskap har vurdert å gjøre sine belønninger mer allment akseptert:

• Oppdag arkivert for et patent i 2006 for et system for innløsning av kredittkortbelønninger ved "salgssted", noe som tyder på at selskapet var på utkikk etter en måte å la kundene betale med belønninger i kassen i fysiske butikker. (Vi har ikke sett Discover-systemet i drift.)
• Citi introduserte sitt belønnings kontonummer system i 2013, slik at takkene til kortholder kan generere midlertidige kontonummer knyttet til belønningsbalansen og deretter bruke disse tallene for online-transaksjoner.

Men AmEx tilnærming - en som integrerer med digitale lommebøker - ville ikke stole på et tradisjonelt salgssystem, og det ville ikke kreve noen ekstra innsats fra kunden eller selgeren. Disse forskjellene kan hjelpe til med å få tak i det, hvis det blir satt i bruk.

Historisk sett, hvis kortutstedere ønsket at bestemte selgere skulle akseptere sine belønninger som kontanter, måtte de sette opp individuelle avtaler med disse uttakene. Flere utstedere, inkludert AmEx, lar deg betale med belønninger på Amazon.com, for eksempel. Ofte kan du også innløse poeng og mil som er opptjent på co-branded og proprietære kort direkte med selgerne.

AmEx nye konsept er annerledes fordi det ville tillate folk med generelle formål kredittkort å bruke sine poeng til å betale for kjøp hos enhver kjøpmann som aksepterte støttede digitale lommebøker.

Hva AmEx system kan se ut

I følge AmExs søknad ville prosessen gå slik:

• Du legger til varer i handlekurven din mens du handler på nettet.
• Du klikker på alternativet for å bruke poeng under kassen.
• Selgerens system ber medlemskapsbelønningsprogrammet om du har noen poeng som kan brukes på totalen. Hvis svaret er ja, spør det deg om du vil bruke disse punktene ved kjøpet.
• Hvis du bestemmer deg for å betale med poeng, går transaksjonsinformasjonen til medlemskapsbelønningsprogrammet. Poengene trekkes fra balansen når selgeren fullfører behandlingen av ladningen.

Husk at AmEx, som Discover, er både en kortutsteder og et betalingsnettverk. Det ville fungere for selskapets fordel her, siden systemet ville kreve at begge parter jobbet tett sammen. (Utstederne er finansinstitusjoner som har kredittkortkontoer, for eksempel AmEx, Chase, Capital One og Wells Fargo. Betalingsnettverk bestemmer hvor du kan kortene dine, de er angitt av logoer på kortene dine, for eksempel Visa, MasterCard, American Express og Discover.)

Denne fellesstrukturen gir også AmEx rom for å forandre ting nå og da.For eksempel kan AmEx kjøre et salgsfremmende program med en "verdsatt handelsmann", og tilbyr kortinnehavere to ganger det vanlige konverteringsbeløpet for en transaksjon, ifølge søknaden.

Hva vi ikke vet

Mens AmEx kan ha funnet ut hvordan bakenden av et pay-by-points-system kan virke, er det fortsatt å se om et slikt system ville være populært blant kortinnehavere.

"Det vil være en utfordring å få denne kapasiteten i forbrukernes hender, og enda vanskeligere å lære dem å bruke den og være komfortabel med det, sier McQuay.

Systemets popularitet, hvis den utføres, vil også avhenge av innløsningsverdiene som tilbys forbrukerne. Søknaden beskriver ikke noen spesifikke konverteringsfrekvenser, bortsett fra å merke seg at prisene kan variere av selger. Men Investmentmatome-verdivurderinger viser at verdien av ett medlemskapsbelønningspunkt allerede kan variere mye basert på hvordan det er innløst:

• Reise bestilt gjennom AmEx: 1 cent
• Gavekort: 1 cent
• Veldedighet: 1 cent
• uber: 1 cent
• Handelsvarer: 0,5 cent
• Amazon.com: 0,7 cent
• airbnb: 0,7 cent
• Daglige kostnader (utsagnskreditt): 0,6 cent

" MER:Hva er en American Express-medlemskapsbelønningspunkt verdt?

Hvis AmExs pay-by-points-system gir deg 1 cent per poeng, vil det gi utmerket verdi. Mindre enn det, og du ville være bedre å innløse dine poeng for gavekort, for tiden den mest fleksible og Verdifullt innløsningsalternativ tilgjengelig via AmEx.

For nå er cash back fortsatt konge

Hvis AmEx implementerer et system for å betale med poeng på flere steder, kan det gjøre programmets belønning mye mer verdifullt. Som det står, er medlemskapsbelønningsprogrammet bedre egnet for hyppige reisende enn personer som bare tar en eller to turer per år. Mange andre belønninger kredittkort tilbyr tilsvarende begrensede innløsningsalternativer.

Det er ikke å si at innløsningsfleksibilitet er ute av rekkevidde, skjønt. Hvis du leter etter allsidighet, kan du bytte til et tilbakebetalt kredittkort, i stedet for et kort som dobler poeng og miles, være din beste innsats for tiden. Du vil sannsynligvis måtte innløse belønningene på den gammeldags måten - det vil si ved å logge på kontoen din og be om en sjekk eller utsagnskreditt. Men du ville ha friheten til å bruke belønningene til eventuelle kostnader du ønsket, uten å bekymre deg for konverteringsfrekvenser som kan endres. For mange er den ekstra fleksibiliteten verdt innsatsen.

Claire Tsosie er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Bilde via iStock.