Få den riktige forsikringen, og la 'Spill av troner' på TV

Av Robert Schmansky

Lær mer om Robert på vår side Spør en rådgiver

I en nylig episode av HBO fantasy-serien "Game of Thrones", var den søte, men dødelige Arya Stark oppdraget med å drepe en svindelartiker som selger falsk "forsikring" på livene til selgere og sjømenn.

I verden vi lever i, betaler mange mennesker for dekk som ikke har forsikringsformål, og spilder penger på en policy som enten ikke vil betale eller ikke passer deres behov. Og mens våre juridiske beskyttere er større enn de i de syv kongedømmens verden, er det viktig å ivareta Arias mentor, "Det er en ting å skrive en slik kontrakt, skjønt, og en annen til å gjøre det bra."

I stedet for dødelig hevn, hvordan kan du forsikre deg om at forsikringen din vil betale når du trenger det, og at du ikke bruker unødvendig dekning?

Det første trinnet er bare å ha en grunnleggende forståelse av forsikring. Forsikring er en kontrakt mellom deg og ditt forsikringsselskap, der forsikringsselskapet er enig i å dekke kostnadene for usannsynlige men høye innvirkningshendelser som dine eiendeler for øyeblikket ikke kan dekke eller som vil ødelegge din økonomi.

Den definisjonen er forskjellig fra hvor mange tenker på forsikring. Sprukne vindruter om vinteren i Michigan eller regelmessige besøk til tannlegen er ikke nødvendigvis høyeffektive utgifter, og det er heller ikke sannsynlig at de kommer til å skje. Elementer som er rutinemessige og vanlige, er best dekket gjennom besparelser.

Når du identifiserer en risiko, er det viktig å forsikre deg om at forsikringen dekker den spesifikke risikoen.

For eksempel kjøper mange mennesker utilsiktet dødsfall og oppsigelsesforsikring i troen på at det er livsforsikring, siden det kanskje betale ut hvis de dør i en ulykke. Men behovet for livsforsikring er ikke avhengig av hvordan du dør - bare på hvor mye folk regner med deg å sørge for dem mens du er i live. Hvis du dør av en sykdom i stedet for en ulykke, vil de bli forlatt uten hjelp.

En annen grunn folk kjøper AD & D forsikring er at det er billig. Men det er billig av en grunn: Det er ikke sannsynlig å betale!

Som risikoen endres over tid, så gjør forsikringsbehovet ditt. Overforsikring er et annet avfall å unngå. Ta livsforsikring.

Det er ofte sagt at livsforsikring selges, snarere enn kjøpt - noe som betyr at det i de fleste tilfeller er forsikringsagenten som overbeviser kunden om behovet for dekning, i stedet for at kunden kommer til agenten for å kjøpe en policy. Salgspraksis inkluderer diskusjon av standard tommelfingerregler for livsforsikring, og kanskje bestemme hvor mye forsikring du kan ha råd til heller enn hvor mye du trenge.

Hvis du ikke har barn, kan du ha svært lite - om noen - behov for livsforsikring. Dine barn har ikke behov for livsforsikring, selv om mange forsikringsselskaper selger retningslinjer for barn. Singler og pensjonister med pensjoner har ofte ingen løfter til andre at de ikke har samlet pengene til å betale for, og de trenger sannsynligvis ikke livsforsikring.

Livsforsikring bør beskytte dine kjære mot de økonomiske effektene av din død. Boligforsikring, som lønner seg hjemme dersom du dør, eksisterer for det meste for å beskytte banken, ikke din familie. Det er dyrt sammenlignet med en begreps livsforsikring som kan brukes på en mer allsidig måte for å dekke samme utgift.

Og snakker om den komparative kostnaden av forsikringsdekning, gjenkjenne at betalingen mer for politikken din kan ikke nødvendigvis være en dårlig ting.

Mens prisutveksling er viktig, velger vi enda bedre et sterkt forsikringsselskap og vurderer dekk og utelukkelser. Du vil at forsikringsselskapet skal være lønnsomt, for å unngå å ta økonomisk risiko, for å dekke de tingene du trenger dekket og å betale ut når du forventer det. Politikker som er vesentlig billigere enn andre, er sannsynlig skimping på coveras eller er risikofylt enn du vil.

Til slutt, bruk ikke forsikring for investeringsformål uten å forstå hvordan det fungerer og passer inn i planen din.

Egenkapitalindeksert og variabel livsforsikring og livrentepolicyer selges vanligvis på en historie om vekst og inntekt; som "Game of Thrones", det er bare fantasi. Forsikringstakere blir rammet av disse dyrs dyre natur to ganger - en gang i lavere vekst, ofte på grunn av dyre forsikring, og igjen i lavere utbetalinger.

Se gjennom retningslinjene dine og still spørsmål fra forsikringsagenten din. Pass på at beløp og ekstra ryttere er passende. Spør konkurrentene om et tilbud og en forklaring på hvor de tror du kan være underforsikret.

Til slutt, sørg for at retningslinjene dine passer inn i en overordnet økonomisk plan. Arbeide med en uavhengig finansiell rådgiver kan gi en annen mening om enhver forsikringsplan, uten konflikten som er knyttet til noen forsikringssalg.

Ved å forstå dine forsikringsbehov og sørge for at du har deksler på plass for dem, er det ikke nødvendig å sende Arya Stark ned til vannet.

Bilde via iStock.