Forsikringen som spiller på dine følelser - og kaster bort pengene dine |

Kjøper livsforsikring er skremmende nok. Ingen ønsker å tenke på når de vil dø og hvordan deres kjære vil fortsette uten dem - økonomisk og ellers. Så det er rimelig å si at å kjøpe livsforsikring for en baby kan fylles med mye mer følelser. En del av å gjøre det er å akseptere muligheten for at barnet ditt dør godt før du gjør det, slik at du får sorg og i en av de verste forsikringsutbetalingsmulighetene noensinne. "Hvis din 5 år gamle blir rammet av en bil og drept, vil du virkelig ha en sjekk for $ 10.000 fra Gerber?" sa Zac Bissonnette, forfatter av «Hvordan være rikere, smartere og bedre enn foreldrene dine», en oppfølging av sin populære personlige finansbok om hvordan du betaler for college. Forsikringspenger fra et barns død gjør ikke erstatte en inntekt som resten av familien stoler på - som det vanligvis er meningen med livsforsikring. I stedet er det ment å hjelpe unge familier til å betale begravelseskostnader som ellers ville ødelegge sin økonomi. Selv om en slik forsikring bare koster "pennies per dag", som Gerber Life Insurance Co. sier, er det ikke en smart investering av to tvingende grunner: lave dødsfall for barn og bedre måter å investere de få dollar hver måned, sa Tony Steuer, en advokat for forsikringskunnskap og tidligere forsikringsselger og konsulent. "Det er en av de verste som kjøper der ute, statistisk sett," sa Steuer. Som det aktuarmessige livstabellen fra US Social Security Administration viser, er døden så usannsynlig i barndommen at forsikring ikke er verdt å kjøpe, sa han. [InvestingAnswers Feature: Ikke kast bort pengene dine på disse 5 typer forsikring] Steuer tilbyr dette perspektivet: Babyforsikring er hele livsforsikring som er overpriced. Hele livsforsikringen, som forsikrer noen for hele livet og ofte krever årlige premier som skal betales inn i det, er annerledes enn livsforsikring, som bare betaler innen en viss tidsperiode, for eksempel 20 år. Babyforsikring koster relativt lite, men det er mye smartere måter å bruke pengene på, sa Steuer. Gerber Life-planen koster for eksempel $ 6 i måneden, eller $ 72 i året, for $ 10 000 i dekning. Invester det samme beløpet andre steder og over barnets liv, får du mer enn du ville ved å få $ 1000 i kontanterverdi fra hele livsforsikringen, sa han. "Å spare $ 70 i året kommer til å ta deg lang tid å komme til $ 10 000," men etter 10 år kan du komme nærmere $ 1000, sa han. På den annen side er noen eksperter der ute fortalere om å kjøpe babyforsikring. Ungdomsforsikring, som det også kalles, er bare tilgjengelig etter den 14. levedagen for en nyfødt baby fordi de fleste spedbarnsdødene skjedde før det tidspunktet, sa Kevin Lynch, assisterende professor i forsikring ved The American College of Financial Services i Pennsylvania. Det er også en spike i dødsfall i tenårene, sa Lynch. "Noen ganger har du folk som sier," Det er grovt. Det er morbid å kjøpe babyforsikring, "sa Lynch. Men det er mer sykelig å sørge og ikke ha råd til å begrave barnet ditt, sa han. Begravelseskostnader er bare en grunn til at Damian Rothermels kone, Julie Stahl, kjøpte $ 20 000 i dekning gjennom arbeidsgiveren for sin måneder gamle sønn for 37 cents lønn, eller $ 26 per år, sa Rothermel, Portland, Ore. for å ha råd til å ta seg tid fra jobb til å sørge, sa han. For personer som ikke har tilgang til forsikringsagent - for eksempel unge par uten livsforsikring - kan du kjøpe forsikring for et barn gjennom Gerber Life eller et annet selskap som en introduksjon til livsforsikring. Men de fleste kjøper det gjennom forsikringsagenten, sa Lynch, som ofte anbefaler det under en årlig gjennomgang av kundepolitikken. Det kan også morph fra baby forsikring når et barn blir eldre. Lynch sa at ungdomsforsikring slutter ved 18 år, med mindre foreldre eller den nye voksen med dekning fortsetter å betale premien. Dette "garanterte kjøpsalternativet" ved 18 år gjør det mulig å øke dekning uten å få medisinsk forhåndsgodkjenning for opptil dobbelt så mye som den opprinnelige dekning, og kan legges til hvert tredje år gjennom 40 år, sa Lynch. En annen fordel er at en familie med mange barn - opptil 10 - kan forsikre dem alle for rundt 50 dollar i året, sa han. Likevel er det rådende perspektivet at penger som er allokert til denne typen forsikring, kan bli brukt bedre på andre steder. Og en enda smartere idé er å investere. Vurder disse tallene: Hvis du lagret bare $ 6 per måned til 5% rente for de første 18 årene av barnets liv, vil du tjene $ 2.104 - $ 1.296 som vil være i bidrag. Investeringssvaret: Hvis du har det du vil investere $ 70 eller det beløpet du normalt bruker månedlig på livsforsikring for barnet ditt på en spare- eller høyskolekonto hver måned, vil du være bedre i det lange løp. Men hvis en begravelse ville ødelegge utgiftene dine så mye, og de lave oddsene til et barn som dør ikke avskrekker deg, vil livsforsikring for barnet gjøre hva livsforsikring er ment å gjøre: gi deg trygghet og betale for utgifter du Har ikke råd til i en stor livshendelse. Som all forsikring, betaler du en liten premie nå er sjansen du tar for forhåpentligvis aldri å måtte bruke politikken. Men gitt oddsene ved å bruke det, er det bedre å sette bort pengene brukt på premier i et regntidsfond eller en annen investering.