Skal jeg betale av boliglån eller spare for pensjon?

Av Jeff Stoffer

Lær mer om Jeff på Investmentmatome's Ask a Advisor

Ideen om å betale ut boliglånet - vanligvis vår største gjeldskilde - appellerer til mange huseiere. Men er det virkelig den beste økonomiske strategien?

De relative fordelene ved å betale et boliglån i motsetning til sparing for pensjonering, kan være vanskelig å vurdere. Det er viktig å vurdere din individuelle situasjon. Er du nær pensjonsalderen, eller mange år unna? Har du betydelige pensjonsbesparelser? Hvilken skattekonsentrasjon er du i, og hvor mye fordel får du fra et rentebeløp? Vil avkastningen på pensjonistiske investeringer overstige det du betaler for boliglånet?

Du kan føle deg svimmel med å vurdere omfanget av faktorer som påvirker denne avgjørelsen, men følgende overveielser vil hjelpe deg med å styre deg i riktig retning.

Betaling av boliglån ved pensjonering

Når du planlegger en trygg pensjon, vurder fordelene ved å eie et hjem gjeldsfritt før du går på pensjon. Si at ved din nåværende rate vil du trenge $ 100 000 per år for utgifter - inkludert ditt boliglån - etter at du går på pensjon. Hvis du betaler av boliglånet ditt før du går på pensjon, trenger du kanskje bare $ 80 000 hvert år. En årlig reduksjon på 20 000 dollar over en 25 til 30 års alderspensjon bidrar til betydelige besparelser.

Ulempen: Du kan være i en høy skattekonsoll når du går på pensjon, og betaler av boliglånet ditt vil diskvalifisere deg for et rentebeløp. Disse fradragene kan variere fra noen få hundre dollar til flere tusen dollar i året for noen villaeiere. Men hvis du er fem til åtte år borte fra å betale boliglånet ditt, vil du ikke få mye nytte av fradraget uansett.

Hvis du planlegger å gå på pensjon i 15 år eller mindre

Hvis du er sen i din karriere og kan gjøre ekstra boliglån betalinger, bør du? Svaret avhenger av hvor mye du har spart for pensjon og skattefeste.

Pensjonskonto er en ekstra inntektskilde i pensjon. Ditt hus sannsynligvis vil ikke være en inntektskilde hvis du planlegger å leve i den. Hvis du ikke har spart mye, er det bedre å sugge pengene i en pensjonskonto, ikke bare som en måte å øke etterpensjonsinntektene dine, men også å senke din skattepliktig inntekt. Hvis du har spart mye og er i en høy skattekonsoll, kan det fortsatt være skattefordeler for å holde boliglånet.

Hvis du er mer enn 15 år fra pensjonisttilværelse

De i tidlig eller midtstadiet av karrieren som kan søke ekstra inntekt til å betale ned boliglånet, kan finne ideen attraktiv. Selv om det er tiltalende å være gjeldsfritt, kan det ikke være mest sanselig fra et økonomisk perspektiv. Tvinge opp pengene dine i huset vil ikke gi inntekt din pensjonskonto vil.

Hvis du er i en høyere skattekonsoll, kan du dra nytte av boliglånsavdraget. Hvis du har en lav rente boliglån, kan du sannsynligvis tjene en høyere avkastning ved å investere i skattefordelte kontoer, for eksempel en 401 (k), enn du ville ved å betale boliglånet.

Å oppsummere

I noen tilfeller kan du redusere årlige pensjonsutgifter med minst $ 10.000 ved å betale boliglånet på forhånd. Men hvis du er i nærheten av pensjonisttilværelse og ikke har spart mye, er det ikke fornuftig å betale boliglånet. Du må finansiere skattefordelte kontoer for å skape en ekstra inntektskilde i pensjon.

Folk i de tidlige stadiene eller midtpunktet i karrieren deres bør også fokusere på å bygge sine pensjonskonto i stedet for å betale huset sitt. Penger investert i pensjonskonto tidlig har mer tid til å vokse og kan gi en bedre avkastning enn å betale av et lavprislån.

Hver situasjon er unik. Rammene ovenfor gir generaliseringer som kanskje ikke gjelder for deg. Du må vurdere skattekonsollet ditt, uansett om du har nytte av rentebeløpet og det sannsynlige avkastningen på pensjonsinntektene dine. Hvis matematikken blir for komplisert, søk profesjonell hjelp.