Slik rapporterer du inntekt på kredittkortapplikasjonen
Jeg har liten inntekt i foretaket, må jeg levere?
Innholdsfortegnelse:
- Hva teller som inntekt
- for de som er 21 år og eldre
- For de under 21
- Hva teller ikke som inntekt
- Når utstedere sjekker inntektene dine
- Inntektsmodellering
- Økonomiske vurderinger
- Hva skjer hvis din estimerte inntekt er av
- Bunnlinjen
Hvis du har en jobb med en fast årslønn, er det enkelt å rapportere inntektene dine på kredittkortprogrammer. Men for millioner av studenter, hjemme-hjemmeforeldre, timelønnsarbeidere og frilansere, rapporteres årlig inntekt mye vanskeligere.
Du vil fortelle sannheten, men programmene gjør det sjelden klart hvordan du skal beregne et slikt tall. Hva er en ærlig forbruker å gjøre?
Hva teller som inntekt
Før kredittkortloven av 2009 virket det som om alle med en puls kunne få en stor kredittlinje. I dag er det ikke lenger tilfelle. Kortloven krever at långivere kun utvider kreditt når de tror at låntakeren har muligheten til å tilbakebetale den. Inntekten du rapporterer på ditt kredittkort søknad er en måte kreditorer bestemme hvor mye kreditt de bør utvide til deg, hvis noen.
for de som er 21 år og eldre
Ifølge en endring av Card Act kan låntakere over 21 liste inntekt som de har "rimelig forventning om tilgang." Denne brede definisjonen inkluderer:
- Personlig inntekt
- Inntekt fra ektefelle eller partner
- Tillatelser og gaver
- Tillitsfondsfordeler
- Stipend og stipend
- Pensjonsfond utdelinger
- Inntekt for trygdeordninger
Har du et barn på college? Se hvordan du kan hjelpe dem:
For de under 21
Låntakere i alderen 18-20 kan kun rapportere uavhengig inntekt, som vanligvis inkluderer:
- Personlig inntekt, inkludert vanlige godtgjørelser
- Stipend og stipend
Akkurat nå er det ingen spesifikke juridiske retningslinjer for hvordan uregelmessig inntekt skal beregnes. Men generelt bør du kun rapportere inntekt som kan bekreftes med selvangivelse, et brev eller et annet dokument.
"Bruk sunn fornuft," sier Ira Rheingold, administrerende direktør for National Association of Consumer Advocates. "Hvis du ikke kan bevise at inntektene eksisterer, bør du ikke liste det."
Husk at når utstederen din tildeler deg en kredittgrense basert på din inntekt, er det ikke et tillitsfall. Hvis du er standard, vil kreditoren ikke være der for å fange deg; det vil bli spurt om pengene tilbake.
MER: Investmentmatomes beste kredittkort for studenter
Hva teller ikke som inntekt
Det er ikke en god ide å oppgi lånte penger, inkludert studielån, som inntekt. Selv om det ikke er noen spesifikk lov mot det, vil slik rapportering gå imot ånden og hensikten med "evne til å betale" -klausulen i Card Act, sier Rheingold, og kan skade din økonomi.
"Det er gjeld, det er ikke inntekt," sier han om lånte penger. "I mitt sinn er det en veldig dårlig ide, som grenser mot det absurde."
Når lånene kommer på grunn, kan det være vanskelig å betale tilbake saldoen på kortene dine.
Når utstedere sjekker inntektene dine
De fleste kortutstedere bruker forbrukerens oppgitte inntekt på søknader ved utstedelse av kort. Men i noen tilfeller kan kreditoren be deg om å verifisere inntektene dine eller bruke en inntektsmodellalgoritme for å anslå inntektene dine, forklarer Natalie Daukas, senior produktansvarlig hos Experian.
Inntektsmodellering
Inntektsmodelleringsalgoritmer, produsert av kredittbyråer, anslår inntektene dine basert på kredittinformasjonen din. Kreditorer bruker vanligvis disse til å dobbeltsjekke oppgitte inntekter eller bestemme kredittlinjeøkninger på eksisterende kontoer, sier Daukas. For kredittkortselskaper er disse estimatene en enkel måte å raskt vurdere en låners økonomiske stilling, uten å be om tilgang til skattedokumenter og annen bekreftelse.
Økonomiske vurderinger
Hvis du bruker mye eller søker om flere kort innen kort tid, vil noen kreditorer kjøre det som kalles en økonomisk gjennomgang for å bekrefte inntektene dine. Slike vurderinger er dyrt for kreditorer å gjennomføre, men, og pleier å være sjeldne.
Under en slik anmeldelse kan du bli bedt om å levere selvangivelser og andre dokumenter for å verifisere inntektene dine. Hvis du ikke kan dokumentere inntektene dine, kan kreditoren senke kredittgrensene dine eller lukke kontoene dine.
Hva skjer hvis din estimerte inntekt er av
Å estimere årlig inntekt i god tro og komme opp kort er helt forståelig. Oppfinne selvstendig næringsinntekt, grovt oppblåser din faktiske inntekt eller notering en ikke-eksisterende arbeidsgiver, skjønt, er en annen sak helt.
Hvis en kreditor kan bevise for retten at du har begått bedrageri når du søker om et bestemt kort, kan det føre til at gjelden ikke kan slippes ut i konkurs, sier Scott Maurer, tilknyttet klinisk professor i forbrukerrett ved Santa Clara University. I svært sjeldne tilfeller har folk også blitt dømt for bedrageri for å lyve om inntektene sine på kredittkortapplikasjoner, noe som resulterer i bratte bøter og fengselstid.
Men hvis du har rapportert inntektene dine så langt som mulig, ikke bekymre deg om dette.
"Å bekjempe svindel er ikke lett, og en forbruker som oversiktlig viser månedlig inntekt som er uregelmessig, kommer ikke til å komme nær å miste en slik drakt, sier Maurer.
Bunnlinjen
Oppføring av all inntekt du har tilgang til, kan hjelpe deg med å sikre en høyere kredittgrense og dermed mer utgifterskraft. Men det betyr ikke at du er immun mot overforbruk. Lån sparsomt, prøv å unngå å balansere og justere budsjettet ditt hvis du møter en uventet inntektsendring, for eksempel et jobbtap eller et lønnsslipp.
Din kreditor vil bare gjøre så mye for å forhindre deg i å misligholde, basert på din oppgitte inntekt. Resten er opp til deg.
Claire Tsosie er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .
Bilde via iStock.
