Du trenger ikke å være rik til å føle deg bra om pengene dine -

I den endeløse strømmen av tusenårsfokuserte undersøkelser stakk en til slutt til meg.

Det kom via e-post fra kanadisk firma RBC Wealth Management, som fant at når det gjelder penger, er tusenårene mer selvsikker og forberedt enn tidligere generasjoner. Vi føler oss ansvarlige for å forstå våre økonomiske forhold og gjøre forskning for å forbedre vår økonomiske kunnskap, rapporterte undersøkelsen.

Jeg tror at alt dette er sant, derfor har jeg i utgangspunktet oversett at denne undersøkelsen egentlig ikke handlet om en gruppe som jeg tilhører: Det var utelukkende fokusert på høyverdien millennier, spesielt 479 respondenter under 35 år med gjennomsnittlige investerbare eiendeler av $ 5,7 millioner. Flertallet i denne gruppen forventer å motta en arv, hvis de ikke allerede har det.

Så: Rich millennials med rike foreldre gjør det bra - økonomisk sett, uansett. Hva med resten av oss?

Heldigvis er det ingen mangel på undersøkelser, mange av dem dyster, men mangler også konkrete data. Jeg mistenker at vi gjør det bedre med pengene våre enn disse undersøkelsene sier, men som i de fleste store demografiske grupper som har lite til felles utenom deres alder og et gitterkallenavn, er det et bredt spekter av realiteter. Noen årtusener er sikkert sliter; noen teller tydeligvis pengene sine med millioner.

Hvor du faller på, spekteret avhenger av en lang liste over faktorer - noen i din kontroll, noen ikke. Men det gode - og jeg håper, åpenbart - nyheten er at du ikke trenger over $ 5 millioner investert i 35 år for å ha en trygg økonomisk fremtid. Her er hva du trenger.

Et lite perspektiv

Forskning viser hauger av penger vil ikke øke din lykke, men å være økonomisk komfortabel, kan sikkert. De fleste har sin egen definisjon av økonomisk komfort, men generelt bidrar det til å holde seg ut av høyrente gjeld, opprettholde minst en liten pott med nødkvitteringer, og føler at du gjør fremgang mot å møte pensjonsmålene dine.

Det siste punktet krever å vite hva målet ditt egentlig er, og det avhenger av din nåværende inntekt og pensjonsforventning. Hvis du sparer et sted i nærheten av 10% til 15% av bruttoinntektene ditt hvert år, gjør du det ganske bra.

Personer som tjener lavere inntekter kan - og vanligvis gjør - faller mot 10% siden, begge fordi de ofte har færre penger tilgjengelig for å spare og fordi en større prosentandel av inntektene vil bli erstattet av trygdeordninger ved pensjonering. Høyere tjenere bør sikte på 15%. Hvis du regner med en arv, må du kanskje snakke med foreldrene dine for å være sikker.

For å få et personlig mål for hvordan disse prosentene oversetter til faktiske dollar, slå dine tall inn i en pensjonskalkulator.

En pensjonskonto - fortrinnsvis en 401 (k)

En 401 (k), spesielt en som samsvarer med noen eller alle dine bidrag, er uvurderlig når det gjelder å spare for pensjonering - så mye at tilstedeværelsen av en bør være en faktor for å vurdere et tilbud, rett ved siden av lønnen. (Det antas at du har det privilegium å evaluere jobbtilbud, som er en relativt stor antagelse, vet jeg.)

Dessverre har mer enn en tredjedel av arbeidstakere ikke en arbeidsgiverbasert pensjonsplan, og tusenårene er noen av de mest sannsynlige å være i denne gruppen, ifølge en analyse fra The Pew Charitable Trusts.

Hvis en 401 (k) er utenfor bordet for nå, er det måter å replikere noen av skattefordelene - men ikke arbeidsgiverens kamp - med en individuell pensjonskonto. Det beste alternativet for mange unge er en Roth IRA, som gir skattefri vekst og skattefri distribusjon i pensjon. I bytte får du ikke skattefradrag på bidrag som du gjør med en 401 (k) eller en tradisjonell IRA. Men hvis inntektene dine er lavere nå enn du forventer at det skal være i fremtiden, er en Roth IRA en bedre avtale, taxwise.

Problemet med IRA er de lave bidragsgrensene, som er begrenset til bare $ 5 500 i året sammenlignet med $ 18 000 for en 401 (k). Hvis du er selvstendig næringsdrivende, bør du vurdere en SEP IRA, som gjør at du kan legge bort betydelig flere penger hvert år. opp til $ 54 000 i 2017, avhengig av hvor mye du tjener. De tusenårlige undersøkelsene kan få deg til å tro at du aldri vil spare så mye; Jeg sier det er godt å ha muligheten.

Her er en guide til IRA og en rask forklarer om SEP IRA. Begge hjelper deg med å bestemme hvilken konto som er riktig for deg.

Viljen for å unngå livsstilskryp

Det kan ikke være mulig å spare 15% eller til og med 10% av inntektene dine, selv om du har en faktor i en arbeidsgiverkamp. Løsningen er å jobbe deg opp til det nivået da inntektene dine øker over tid.

Problemet er at når inntektene øker, følger utgiftene ofte i trinn. En heve betyr at du har råd til en ny bil, eller til og med bare en ekstra middag eller to ute hver måned. Før du vet det, er du tilbake til hvor du startet, og sliter med å samle nok penger til å spare.

Når du får en høyning, logg deg inn på ditt 401 (k) eller IRA-nettsted og støt ditt bidrag opp. Du trenger ikke å rette alt mot pensjonering; halvparten er et rettferdig mål. Når du har gjort det, kan du se på hvordan og hvor du kanskje vil øke utgiftene dine.Målet er å sikre at du alltid bruker og sparer i henhold til dine prioriteringer, ikke regelmessig og blindt ratcheting opp din livsstil.

OK, hva er neste?

En Roth IRA er en fin måte å komme i gang med å spare for pensjonering. Fordi du vil bidra etter etter skatt, vil eventuelle penger i en Roth IRA nyte skattefri vekst og skattefri distribusjon i pensjon.

Lær mer: Hva er en Roth IRA og hvorfor trenger jeg en? »

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig publisert av Forbes.

Flere ressurser for å bygge rikdom:

• Hvor mye skal jeg spare for pensjonering?
• Hvordan skal jeg investere pengene mine?
• IRA vs 401 (k): Hvor skal jeg spare for pensjon?