Skal vi betale folk å spare?

For lenge siden ble folk belønnet for å spare. Bankene bidro med noe som var kjent som "renter" til beløpene som ble deponert i sparekontoer.

OK, teknisk gjør de det fortsatt, men du vil bli tilgitt for ikke å merke de små mengdene som er lagt til i et lavt miljø. Nåværende gjennomsnittlig rente på sparekonto er 0,06%.

Anemiske priser kan ikke være en viktig grunn til at amerikanerne ikke sparer nok, men det er noen bevis for at bedre belønninger kan føre til at flere mennesker sparer. To tilnærminger som ser ut til å fungere: matchende midler og prisbaserte kontoer.

Den prisbaserte tilnærmingen er langt den mer kjønnige siden den kombinerer besparelser med et lotteriaspekt. Hvert innskudd av en viss størrelse, vanligvis $ 25, tjener en sjanse til en større pengepremie som kan variere fra $ 100 til $ 5000 eller enda mer.

"Det virker litt surrealistisk. Det er ikke det vi er vant til i et spareprodukt, sier John Thompson, senior vice president og leder for forskningskonsultasjon ved Center for Financial Services Innovation, en bankstøttet ideell som undersøker måter å forbedre økonomisk helse.

Regnskapet kan eller ikke kan betale renter. Premiene finansieres ofte fra finansinstitusjonens markedsbudsjett, eller fra generelle inntekter, sier Brian Gilmore, senior innovasjonsleder for Commonwealth, et nonprofit som fremmer prisbaserte besparelser.

Prisbelønte kontoer har med hell fremmet besparelser i flere tiår i andre land. I USA er bevegelsen fortsatt relativt liten og fremmes for det meste av kredittforeninger, selv om Walmart la til en premiefunksjon til sitt forhåndsbetalte MoneyCard i 2016, og noen oppstart, inkludert Long Game, tilbyr også premier.

Commonwealth-rapporter Credit Union medlemmer lagret gjennomsnittlig $ 2,429 og totalt $ 175 millioner i slike kontoer fra 2009 til 2016.

Regnskapene er en spesiell hit med folk Commonwealth som "økonomisk sårbare", som inkluderer de som ikke er vanlige sparere, tjener mindre enn $ 40.000, har mindre enn $ 5000 i eiendeler i tillegg til egenkapital eller er enslige foreldre med avhengige barn.

Regnskapet kan også være en måte å bringe flere mennesker inn i den finansielle mainstream. En av ti sparere ble med i sin kredittforening på grunn av et prisbasert program, og seks av 10 sparere i prisbaserte kontoer sa at de var mer sannsynlig å bruke kredittforeningens andre finansielle produkter.

Det er en viktig krok for finansinstitusjoner, sier CFSIs Thompson, siden sparekontoer selv ikke er et profitt senter.

"Finansinstitusjoner gjør pengene sine for å låne penger ut, fra gebyrer de belaster, fra andre løsninger du kan selge til kunden," sier Thompson. "En forbruker som bruker flere finansielle produkter er en mer lojal og mer lønnsom kunde."

Matchende midler kan også bringe folk inn i det vanlige og fremme besparelser. Forskere som vurderte Assets for Independence, et føderalt støttet samsvarende besparelsesprogram for lavinntektsfolk, for eksempel, fant:

• Nye besparelser, ikke inkludert tilsvarende midler, økte median $ 657 i programmets første år
• Økonomiske vanskeligheter opplevd av deltakerne falt 34%
• Bruken av innkjøpstjenester gikk ned med 39%, noe som indikerer at programmet kan ha guidede deltakere vekk fra alternative banktjenester mot mainstream

Finansiering for samsvarende besparelsesprogrammer, også kjent som individuelle utviklingsregnskap, kommer vanligvis fra amerikanske departement for helse og menneskelige tjenester, men kan også komme fra finansinstitusjoner og veldedige organisasjoner.

Flere av dem bør vurdere å gjøre denne investeringen, siden så mange amerikanere kunne ha nytte. Nesten halvparten av amerikanske voksne har ikke klar penger til å dekke en uventet $ 400 bekostning, ifølge Federal Reserve, og det fører til en "epidemi" for finansielt skjøre familier, sier Thompson.

Økende inntekter vil gjøre det enklere å sette penger til side, selvfølgelig, men CFSIs forskning viser at bare å være i vane med å spare kan folk overleve økonomiske sjokk uten alvorlige konsekvenser.

"Måten å forbedre folks økonomiske helse," sier Thompson, "er å hjelpe dem med å redde."

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.