Bestemme om det er på tide å endre Robo-Advisors

For fem år siden hadde du nok ikke engang hørt ordet robo-rådgiver.

I dag håndterer denne gruppen av automatiserte investeringsforvaltningsbedrifter - i hvert fall delvis, av finanskrisen - mer enn 50 milliarder dollar i eiendeler, med en vekst på mer enn 200% i 2015 alene, ifølge uavhengig forskningsfirma Aite Group.

Unødvendig å si, er du sannsynligvis klar over disse gutta nå. Det er en god sjanse at du selv har lagt penger på linjen. Men er robo-rådgiveren du først valgte fortsatt riktig passform?

En periode med rask endring

Den robo-rådgiver industrien i 2016 er ikke robo-rådgiver industrien for enda et år siden.

Konto minimum har falt - to ganger, for TradeKing Advisors. Funksjoner er nå mer konkurransedyktige; Wealthfront lanserte nylig et porteføljeanalyseværktøy, og Betterment har nettopp lagt til aggregering av kontoer. Noen selskaper har endret sin gebyrstruktur; andre lanserer jevnlig nye kampanjer.

Det er også sjansen for at din favoritt gamle hat-megling kan ha kommet i spillet. Schwab Intelligent Portfolios og Vanguard Personal Advisor Services begge hadde en stor hånd i fjorårets vekst. Fidelity har planer om å lansere en robo-rådgiver arm; Wells Fargo Advisors, Morgan Stanley og Bank of America har også indikert at de har noe i verkene.

Investmentmatome er et gratis verktøy for å finne deg de beste kredittkort, CD-priser, besparelser, sjekker kontoer, stipend, helse og flyselskaper. Start her for å maksimere belønningene dine eller minimere renten. Arielle O'Shea

Finn de beste Robo-Advisors

• Lær mer om online rådgivere.
• Sammenlign administrasjonsgebyr og tjenester.
• Åpne og finansiere kontoen din.

Sammenlign robo-rådgivere

Sammenlign robo-rådgivere

En sjanse til en freebie

Robo-rådgiverkonkurransen er så voldsom at enkelte selskaper nå tilbyr sine tjenester gratis. Ovennevnte Schwab-service belaster ingen administrasjonsgebyr, og WiseBanyan, heller ikke et annet nyere tilbud.

Er de gratis, som du ikke betaler en krone gratis? Nei. De benyttede investeringene har fortsatt utgiftsforhold, som de gjør ved enhver annen rådgiver. Og som du kanskje har lært siste gang du handlet på en rabattbutikk, er det avslag for en lav prislapp.

For Schwab har selskapet en stor andel av sine porteføljer i kontanter - minst 6% og i noen tilfeller opptil nesten 30%, noe som er for konservativt for mange investorer. WiseBanyan føles fortsatt ny: Kontovalget er begrenset - ingen fellesregnskap - og tjenesten krever en venteliste for å bli med. Det planlegger også å tilby visse funksjoner a la carte, som kan legge opp raskt hvis du velger.

Likevel, hvis kostnaden er din nr. 1-prioritet, er disse tjenestene verdt å se.

Større kontosaldoer kan bety lavere avgifter

Kanskje den største endringen er på slutten: Du kan faktisk bli rikere - om ikke gjennom investeringsvekst (etter de siste månedene på aksjemarkedet, vil du nok le av det hvis du ikke vil gråte) da kanskje gjennom vanlige innskudd til kontoen din.

Med en større konto kan du kanskje kutte avgifter. Noen robo-rådgivere tilbyr tiered prissetting som senker sine avgifter mens du investerer mer, som for eksempel Betterment, hvilke kostnader:

• 0,35% på saldo på $ 10.000 eller mindre - eller straffe $ 3 i måneden på kontoer i det området som ikke har automatiske innskudd på $ 100 eller mer.
• 0,25% på saldo på $ 10,001 til $ 99,999.
• 0,15% på saldo på $ 100.000 eller mer.

Hvis du nå kvalifiserer for det 0,15% -nivået og du er med en rådgiver som belaster mer - som er nesten alle av dem, lagre gratis tjenestene nevnt ovenfor - du kan vurdere et trekk.

Skattepliktige kontoer drar nytte av skatteoptimalisering

Hvis du er typen for å surfe på robo-rådgivernettsteder for moro, kan du legge stor vekt på skatteoptimaliseringstjenester, som for eksempel skattemessig høsting, som tar sikte på å kompensere for gevinst ved å selge tap av investeringer. Men hva nettstedene ikke gjør klart er at hvis du investerer gjennom en IRA, er det ikke noe som betyr noe for deg. IRA er skattefordelte kontoer, noe som betyr at du ikke betaler kapitalgevinster skatt på investeringer innenfor dem.

Men hvis du bestemmer deg for å åpne en skattepliktig meglerkonto, enten fordi du har maksimert ditt IRA-bidrag for året, eller du investerer i noe annet enn pensjon, kan du være interessert i disse tjenestene. I så fall vil du være oppmerksom på hvilke som gir det beste.

På mindre kontosaldoer kan det være en vask. Men hvis saldoen på skattepliktige kontoer er over $ 100 000, er svaret ofte Wealthfront, som tilbyr direkte indeksering på kontoer av den størrelsen.

Direkte indeksering er litt som skattemessig høst på steroider. Fordi det er vanskelig å ringe ned til bestemte tap når man investerer i børsfond, slik som de fleste av disse robo-rådgiverne gjør, utgjør Wealthfront ETF ved å kjøpe de aksjene ETF holder direkte. Det kan da utelukke individuelle skattemessige innhøstingsmuligheter og reinvestere skattebesparelsene. Personlig kapital tilbyr en tilsvarende tjeneste, om enn til et høyere administrasjonsgebyr på 0,89%.

Gjør en endring

Det morsomme ved folk er at de ofte flytter pengene sine rundt når de ikke bør selge investeringer når aksjemarkedet er nede, for eksempel - men føler seg lammet av frykt, forandring og papirarbeid, da et trekk faktisk ville være gunstig, Som bytte meglerhus, kan banker eller robo-rådgivere være.

Men å endre din robo-rådgiver er relativt enkelt, og i de fleste tilfeller vil det ikke føre til mye forstyrrelse i din nåværende portefølje. For en ting er det lite sannsynlig at du har mange regninger og tjenester knyttet til kontoen din, noe som betyr at du ikke trenger å varsle Netflix og treningsstudioet om din nye faktureringsinformasjon. For en annen er disse roboter. Enkel og automatisk er hva de gjør.

Velstanden er sterk her også. Selskapet touts sin skattebegrensede kontooverføringstjeneste, som i hovedsak inneholder kompatible overførte eiendeler - som ETFer som inngår i porteføljen eller storkapitalbeholdningen - direkte inn i din nye konto, trenger ikke å selge noe. Det vil da selge eiendeler med tap og langsiktige realisasjonsgevinster, og hold eventuelle eiendeler med kortsiktige kapitalgevinster til de går langsiktige, som skjer ved ettårspunktet. Som det selger eiendelene, inkorporerer det inntektene i den nye Wealthfront-porteføljen.

Bedre sier at det også kan overføres i verdipapirer som støttes i porteføljen. Det støtter ikke progressivt salg av verdipapirer over tid, for eksempel for ikke-ETF-investeringer i skattepliktig regnskap, sier Alex Benke, selskapets direktør for rådgivningsprodukter.

Vær oppmerksom på overføringsgebyrer

Til slutt bør du vite at noen selskaper, spesielt meglerhus, tar betalt for å flytte penger ut av eller for å lukke kontoen din.

Det er mindre hyppig med robo-rådgivere, men fortsatt verdt å merke seg. Bedre, Schwab, Wealthfront og Vanguard sier alle at det ikke er gebyrer for å lukke eller overføre en konto. WiseBanyan-kunder blir belastet et overføringsgebyr på $ 75 ($ 95 for IRA-kontoer) av selskapets clearingfirma.

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bilde via iStock.