Hvordan bestemme om du skal rulle over en 401 (k) til en IRA

Mange har nytte av å snu 401 (k) til en rollover IRA etter å ha forlatt en jobb, ofte i form av lavere avgifter, et større investeringsvalg eller begge deler. Men det er viktig å vite fordelene og ulemperne før du tar denne avgjørelsen. Tross alt snakker vi om pensjonsbesparelsene her.

Hvorfor skal jeg rulle over min 401 (k) til en IRA?

En IRA tilbyr flere fordeler over 401 (k), spesielt når du har forlatt jobben din, noe som betyr at du ikke lenger kan bidra til kontoen, og du tjener ikke lenger en arbeidsgiverkamp.

• Ingen skatter eller straffer: Med en direkte 401 (k) rollover, fortsetter skattene å bli utsatt til du trekker penger.
• Bredere investeringsvalg: Du får tilgang til en rekke investeringsalternativer, inkludert aksjer, obligasjoner, fond, indeksfond og børsnoterte fond.
• Kanskje lavere kostnader: En IRA-leverandør tilbyr et stort utvalg av fondvalg, slik at du kan velge de som har de laveste utgiftene.
• Ingen kontobeløp: Du kan finne en IRA-leverandør som tar ingen gebyrer for å åpne eller opprettholde en konto. Mange 401 (k) planer krever deltakere administrativ avgift, selv om noen sjenerøse arbeidsgivere plukker opp kategorien. Du kan bruke vår avgiftsanalysator for å finne ut mer.
• Kostnadsalternativer for investeringsadministrasjon: Du kan åpne din IRA hos en robo-rådgiver, et dataflyt investeringsforvaltningsselskap som tar mindre enn 0,50% for å administrere kontoen din for deg.
• Flere smutthull for tidlig uttak: IRAer tillater tidlige utdelinger uten straff - men med skatt fortsatt skyldig - for visse utgifter, som høyere utdanning og et første gang hjemme kjøp. Avgiften på 10% på tidlig uttak fra 401 (k) blir fraviket i bare få alvorlige omstendigheter, som total funksjonshemming eller medisinske regninger som overstiger 10% av din justerte bruttoinntekt.

Legg merke til at alle kan åpne og bidra til en tradisjonell IRA, men i noen tilfeller kan eventuelle fremtidige bidrag ikke være fradragsberettigede. Sjekk ut de tradisjonelle IRA-fradragsgrensene for mer informasjon.

Hvorfor ville jeg ikke rulle over min 401 (k) til en IRA?

Det er noen få scenarier som kan gjøre det å rulle over feil valg for deg.

• Begrenset kreditorbeskyttelse: 401 (k) s er beskyttet i konkurs og mot fordringer fra kreditorer. IRA beskyttelse fra kreditorer varierer fra stat, og konkursbeskyttelse er begrenset til 1,28 millioner dollar.

• Tap av tilgang til lån: Som nevnt ovenfor er det litt vanskeligere å få på pengene i en 401 (k) før du går på pensjon. Men mange 401 (k) tilbydere tillater deltakerne å ta lån fra planen. Du kan ikke ta et lån fra en IRA.
• Nødvendige minimumsfordeler: 401 (k) s og tradisjonelle IRAer krever fordelinger som begynner i alderen 70½. Men en 401 (k) har et smutthull: Det gjør at du kan presse ut disse fordelingene til du faktisk går på pensjon, selv om du gjør det etter 70½.
• 401 (k) s tilbudspotensial for tidligere tilgang: Hvis du forlater jobben, kan du trykke på 401 (k) så tidlig som 55 år. Med en IRA, kan du i de fleste tilfeller ikke begynne å ta kvalifiserte utdelinger til alder 59½.
• Skatt på selskapsbeholdning: Selskapsbeholdningen bør generelt overføres til en skattepliktig meglerkonto, ikke en IRA. Hvis din 401 (k) plan holder aksjeselskap, anbefaler vi å konsultere en skattemessig profesjonell.

»Tror du at en IRA passer for deg? Se vår analyse av de beste IRA-leverandørene

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.