Smart trinn for å planlegge for pensjonering

Av Jim Ludwick

Lær mer om Jim på Investmentmatomes Spør en rådgiver.

Mange bekymrer seg om at pensjonsytelser og trygghetstiltak for Social Security ikke vil være tilgjengelige for dem i fremtiden. Nylige rapporter fra Social Security og Medicare trustees indikerer at hvis Kongressen ikke handler for å bedre finansiere disse programmene, vil de møte mangler i de kommende årene.

Men Social Security og Medicare er utrolig viktige programmer som mange stoler på tungt, så det er vanskelig å forestille seg at politikere ikke vil handle for å sikre overlevelse. Likevel, mens vi håper kongressen vil gjøre noe, er det skritt vi kan ta på egen hånd for å planlegge fremover. For å sikre at du har nok besparelser til å dekke helsevesenet og andre kostnader i pensjon, er det noen strategier du kanskje vil vurdere:

Sett opp et eget helsefond

Hvis det er mulig, åpne og bruk en helse sparekonto, en skattefordelte medisinsk sparekonto, for å sette bort forskuddskvitteringer, slik at du kan bruke dem skattefritt i pensjon for kvalifiserte helsetjenester. For å få en HSA, må du ha en høyverdig helseforsikringsplan. Å sette opp en HSA når du er yngre og har færre helseproblemer, kan være den beste måten å redde for fremtidige helsepersonellbehov. Hvis du er eldre og ikke kan få eller ikke har råd til en høyverdig plan, bør du prøve å spare ekstra penger (utover maksimalt tillatt bidrag til pensjonsregnskapet) som du kan bruke til helsepersonell og fradrag i fremtiden.

Downsize å øke besparelser

Vurder å flytte inn i et mindre hjem eller på annen måte redusere bolig og andre utgifter så mye som mulig. Dette vil hjelpe deg med å redusere kostnadene nå og under pensjonering, og kan hjelpe deg med å øke pensjonssparingen. Når du har bidratt med det maksimale som er tillatt for alle pensjonskontoene dine, kan du sette de ekstra besparelsene i skatteeffektive biler som etter skatt skattefinansierte avdrag, hvor du forsinker å betale skatt på gevinster til du tar pengene ut.

Planlegg for omsorg

Hvis du vil bli hjemme hos deg når du er eldre, må du sørge for at hjemmet ditt er tilstrekkelig forberedt, og du har nok plass til å huse en omsorgsperson. Du må også spare nok til å dekke fem år med slik omsorg. I mitt tilfelle planlegger jeg på $ 120.000 for denne kategorien. Hvis det høres ut som for mye, kan du være i stand til å finansiere noen eller alle disse kostnadene ut av din pensjonsstrøm. For eksempel kan $ 3000 i måneden (i dagens dollar - mer i fremtiden hvis det er inflasjon) dekke kostnadene ved å ansette en omsorgsperson. Disse pengene kan komme fra besparelsene dine eller muligens et omvendt boliglån som gjør at du kan bruke noe av din egenkapital til denne typen behov.

Et annet alternativ er å kjøpe langsiktig omsorg forsikring, optimalt i midten av 50-årene, for å finansiere kostnaden for omsorg i hjemmet ditt eller en institusjonell innstilling. Men husk at slike retningslinjer bare gir fordeler når du ikke kan gjøre to eller flere grunnleggende livsferdigheter, som fôring og klær selv.

Finne støtte

Når du går på pensjon, kan du fortsette å være kunnskapsrik og sparsommelig. Vurder å bytte med eller betale for tjenester fra venner, slektninger eller naboer for å holde kostnadene nede. Frivillige programmer som Village to Village Network kan også hjelpe eldre med å finne rimelig tilgang til tjenesteleverandører.

Jo mer du kan spare og planlegge nå, jo mer fleksibilitet vil du ha i pensjon. Snakk med dine betydelige andre, slektninger, venner og naboer. Spør dem hva de tenker på planene dine eller om de kan ha noen alternative strategier for å vurdere. De kan tilby forslag, støtte eller mer. Det er også smart å jobbe med en finansiell rådgiver som kan bidra til at du er på sporet med pensjonsoppsparingen og har en plan på plass for å dekke helsekostnader og andre utgifter når du går på pensjon.

Jim Ludwick, CFP, er grunnleggeren av MainStreet Financial Planning Inc.

Denne artikkelen vises også på Nasdaq.