5 måter å gjenopprette pensjonssparing senere i livet

Hvis du ser på balansen i dine 401 (k) gnister, vil du få et hjerte: Senere er det bedre enn å aldri bli seriøs om pensjon.

En av de øverste synderne for underwhelming besparelser senere i livet er tidlig uttak fra individuelle pensjonskonto og arbeidsgiver-sponsede planer som 401 (k) og 403 (b), sier ekspertene. Uansett grunn til å ta ut pengene, er konsekvensene klare: En 2015-studie av Senter for pensjonsforskning anslår at tidlige uttak ødelegger $ 69 000 fra 401 (k) og $ 25 000 fra IRA-sparing og inntjening for gjennomsnittlig amerikansk.

"Det finnes en rekke ting som kan grave et hull i pensjonsbesparelsene, sier Patricia Jennerjohn, en sertifisert finansiell planlegger på Fokuserte Finanser i Oakland, California. "Men det er flere måter å fange opp."

Her er fem tips økonomiske planleggere anbefaler å rampe opp pensjonsbesparelsene senere i livet.

1. Maksimere dine 401 (k) eller IRA-bidrag

Alle kan legge opp til $ 18 500 av pretax lønn hvert år i en 401 (k) eller annen arbeidsgiver-sponset plan. Men når du treffer 50, øker den årlige grensen til $ 24 500. Ikke bare kan denne forstørrelsen sparepensjonsbesparelser, det senker også skattepliktig inntekt for året med samme beløp. Et annet alternativ er å sette penger på en skattefordelte konto som en tradisjonell eller Roth IRA, som gir bidrag opp til $ 5 500 i året. og i en alder av 50, øker grensen til $ 6.500.

"Uansett hva du gjør, øker bidragene dine opp til grensen, er definitivt det beste stedet å starte, sier Jennerjohn.

Det kan kreve noen harde beslutninger om å kutte utgifter for å sette mer av lønnen din direkte inn i pensjonsoppsparing. "Utfordre deg selv til å finne ut hva du kan kutte på uten å kutte ned din glede i livet," sier Jennerjohn.

»Ønsker øyeblikkelig diversifisering? Lær hvordan du investerer i verdipapirfond

2. Få en høyning, en bonus eller en refusjon fra IRS? Invester alt

Hvis inntektene dine går opp, legg de nye pengene inn i pensjonsoppsparing. "Når du kommer deg tilbake i pensjonssparingen, må du angripe den med en enstilt intensitet, sier Celia Brugge, en sertifisert finansiell planlegger på Dogwood Financial Planning i Memphis, Tennessee. "Når du får en bonus eller heve eller ekstra penger, sett det hele der."

Hvis du allerede har maksimert bidrag til en skattefordelt pensjonskonto, kan du se på andre måter å investere - i aksjer eller i fond - gjennom en meglerkonto. "Alt som har potensial for vekst utover å bare sette pengene på en sparekonto, sier Jennerjohn.

»Trenger du en meglerkonto? Slik åpner du en

3. Vurder å ta risiko - men ikke gal

Etter hvert som pensjonsalderen er nær, har investeringsporteføljer en tendens til å skje mot mer konservative investeringer, som obligasjoner og pengemarkedsfond, for bedre å beskytte heksehuset. Men hvis besparelsene forblir små, vil du kanskje sette porteføljen for vekst ved å ha et høyere andel aksjer, som medfører større risiko, men også et større potensial for å stige raskt.

"Du bør ikke glemme at selv en 60-årig kan ha 30 år å planlegge med minst en del av hans eller hennes penger," sier James Kinney, en sertifisert finansiell planlegger med Financial Pathways i Bridgewater, New Jersey.

En stor advarsel: Ikke jage store avkastninger med antatte magiske kuldeinvesteringer. "Ikke prøv å gjøre opp for tapt tid ved å gjøre dumme ting som å investere alt i noen varme aksjer," sier Brugge. I stedet forsøker du fortsatt å balansere investeringer i bedrifter, bransjer og indekser.

" Lære mer: Hvordan investere i aksjer

4. Rethink det college fondet

Eksperter liker å påpeke at barn kan låne penger til college - men foreldrene kan ikke ta ut et lån for å betale for pensjonering. "Jeg har fortalt klientene at det ikke er nødvendig å gå på pensjon, å være økonomisk uavhengig og ikke være trengende i slutten av livet, er viktigere enn å sette barna gjennom college, sier Jennerjohn.

Dette er et dilemma for foreldre. Men med den stigende kostnaden for en høyskoleutdanning og flere foreldre som har barn senere i livet, kan det ikke være mulig å finansiere både barnets utdanning og pensjon. "Jeg tror mange mennesker i min generasjon og yngre ble satt gjennom college gjennom foreldrene deres, men det var langt billigere på 1970- og 1980-tallet enn det er nå, sier Jennerjohn.

" Få hjelp:Hvordan velge en finansiell rådgiver som passer dine behov

5. Forsink pensjonering litt

Arbeider-amerikanere født etter 1960 vil kvalifisere for fullstendige trygdeordninger ved fylte 67 år - men som et incitament til å forsinke, vil regjeringen øke utbetalingene med opptil 8% hvert år til 70 år.

Det kan bety at du arbeider lengre enn du planla å. "Hvis du forsinker pensjonsoppsparingen, forsinker du pensjonen din - det er den harde sannheten, sier Jennerjohn. "Kanskje du trekker deg fra din nåværende jobb, men lærer eller gjør noe annet, men du må jobbe lengre på noe.

"Pensjonering er ikke noe mål at hvis du ikke går over målstreken i tide, er du en feil i livet," sier hun. "Du må bare forandre tankene om hvilken pensjonering som faktisk skal se ut."