Hva skal du gjøre med din 401 (k) når du går på pensjon
Studie- og karriereveilederen - Finn riktig utdanning eller yrke for deg!
Innholdsfortegnelse:
- 1. Gå gjennom 401 (k) utbetalingspolicy
- 2. Vær oppmerksom på 401 (k) avgifter
- 3. Sammenlign 401 (k) til en IRA
- 4. Vurder inntektsstrategier
- Hva blir det neste?
- Sjekk ut vår pensjonskalkulator for å se om du er på sporet
- Lære Fem måter å bygge pensjonsbesparelser senere i livet
- Finne ut som er best for pensjonering: livrente eller IRA
Du vet alt om lagring i 401 (k) mens du jobber, men hvordan skal du håndtere disse besparelsene når du går på pensjon?
Hvis du ikke er sikker, bli med i mengden.
En kvart på 401 (k) deltakere 45 år og eldre sier at de ikke vet hva de skal gjøre med pensjonskonto når de går i pensjon, ifølge en undersøkelse på 1000 personer med en 401 k-konto utført for Cerulli Associates, en forskning og konsulentfirma.
En annen 25% sa at de vil spørre deres finansielle rådgiver hva de skal gjøre, noe som er en annen måte å si at de ikke er sikre på hva de skal gjøre.
Den beste tilnærmingen avhenger av situasjonen din. Å følge disse fire trinnene kan hjelpe deg med å komme i gang.
1. Gå gjennom 401 (k) utbetalingspolicy
Et sentralt spørsmål i pensjon er hvordan du skal skape en inntektsstrøm - det vil si en pensjonsavlønning - fra besparelsene dine. Hvis din 401 (k) lar deg sette opp vanlige uttak eller en betalingsplan, kan det være fornuftig å holde pengene dine i planen.
Hvis din 401 (k) ikke tillater periodiske utbetalinger, bør du vurdere å rulle besparelsene dine over til en IRA.
Et voksende antall arbeidsgivere tillater pensjonistiske arbeidere å si, "Betal X dollar per måned," sier Steve Vernon, forfatter av "Retirement Game-Changers" og en forsker ved Stanford Center on Longevity.
Men 401 (k) planene varierer mye. Noen tillater bare engangsbeløp. Andre kan tilby delvis tilbakekalling, men nummeret er begrenset. Hvis og når du trenger periodiske betalinger, trenger du en konto som tillater det. Hvis din 401 (k) ikke gjør det, bør du vurdere å rulle besparelsene over til en individuell pensjonskonto. Se denne hurtigstartveiledningen på 401 (k) rollovers for mer om denne prosessen.
2. Vær oppmerksom på 401 (k) avgifter
Det er flere grunner til å vurdere en overgang til en IRA. Mens du tar en titt på 401 (k) distribusjonsalternativene dine, kan du skrive ned eventuelle gebyrer du betaler - både investeringsutgifter og planadministrasjonsgebyrer. Spør din arbeidsgiver om detaljer hvis du ikke finner informasjonen.
Vanligvis er en gjensidighetsfondsandel på over 1 prosent for dyrt. Ideelt sett bør du betale mye mindre - nærmere 0,20% eller så.
Kan du ikke finne et lavprisfond i planen din? Fortsett til neste trinn.
3. Sammenlign 401 (k) til en IRA
Når du bestemmer om din eksisterende 401 (k) eller en IRA er det beste valget for deg, bør du vurdere disse spørsmålene:
- Kan en IRA tilby bedre utbetalingsalternativer enn din 401 (k)?
- Kan en IRA tilby lavere kostnader?
- Kan en IRA tilby bedre investeringsvalg?
Hvis du er ansatt hos et stort selskap, er det en god sjanse for at 401 (k) har noen rimelige investeringsalternativer. En 401 (k) som kombinerer lave kostnader med robust utbetalingsalternativ og investeringsvalg kan være et flott sted å holde pengene dine, selv etter at du går på pensjon.
Men hvis din 401 (k) har begrensede utbetalinger, høye administrasjonsgebyrer eller dårligere investeringsvalg, vurder en IRA. (Vi analyserer de beste IRA-leverandørene her.)
"En stor grunn til at mange kunder ønsker å flytte pengene sine fra en 401 (k) til en IRA, er at fleksibiliteten i investeringsalternativer samt distribusjonsalternativer slags går gjennom taket, sier Matt Ventura, en høyere formue rådgiver ved Exencial Wealth Advisors, en avgift-bare planlegging firma i Frisco, Texas.
Tilsvarende, hvis du har besparelser spredt over en rekke 401 (k) og andre kontoer, bør du vurdere å rulle disse eiendelene i din nåværende plan eller en ny IRA.
4. Vurder inntektsstrategier
La oss gå tilbake til spørsmålet om din pensjonsinntektsstrøm. Spesielt vil du vurdere hvor din månedlige inntekt kommer fra og hvor mye av det vil være fra besparelsene dine. Også, du vil at pensjonsinntektene skal overstige kostnadene dine, så du må estimere pensjonskostnadene dine. Her er hva en gjennomsnittlig pensjonskostnad.
Vurder å utsette dine trygdeordninger. Hver måned du forsinker, øker din fordel.
Deretter må du finne ut hvilke kontoer du trykker på først, og hvor mye du skal ta. En ide? Ta en side fra IRS og bruk deres formel for nødvendige minimumsfordeler fra pensjonskonto. For mer om denne strategien, les vår historie om hvordan du ikke går tom for penger i pensjon.
Også, vurder å forsinke dine trygdeordninger. Hver måned forsinker du å kreve sosial sikkerhet, din månedlige fordel stiger. Hvis du forsinker å kreve dine fordeler frem til 70 år, samler du den høyeste månedlige utbetalingen mulig.
Social Security "er den beste pensjonsinntekt du kan få, sier Vernon, fordi fordelene dine er indeksert for inflasjon og garantert ikke-flyktig inntekt.
