Hva å investere i

Det er et kort svar og et langt svar på spørsmålet om hva du skal investere i. Det korte svaret: De fleste av dine pensjonsbesparelser bør investeres i aksjemarkedet.

Det lange svaret: En god portefølje er balansert mellom aksjer og obligasjoner. Du trenger aksjer for sin kraftige vekst og obligasjoner for jevn inntekt og lav volatilitet. (Hva med cryptocurrencies og andre alternative eiendeler, spør du? Fine. Men bruk spillespillene dine, ikke pensjonssparing, for disse spekulative ventures.)

I denne veiledningen om hva du skal investere i, hjelper vi deg med å bestemme hvordan du skal dele pengene dine mellom aksjer og obligasjoner, og vise deg hvordan du velger investeringer. Hvis det ikke interesserer deg, hold deg i det hele tatt - vi har også litt informasjon om hvordan du kan leie en pro til å hjelpe deg på den billige.

Bestem hvor mye penger å sette hvor

En tommelfingerregel for å bestemme hvordan du skal dele opp pensjonsporteføljen mellom aksjer og obligasjoner, er å trekke din alder fra 100, og legge resultatet - i prosent av din pott med penger - til aksjer. Så hvis du er 30, vil du investere 70% i aksjer og resten i obligasjoner.

Dessverre er tommelfingerregler ikke perfekte. Noen eksperter sier at 30-noe investorer bør legge nærmere 80% av deres pensjonsbesparelser i aksjer. Med andre ord, trekke din alder fra 110 og investere det beløpet i aksjer.

En annen måte å få litt dypere på i beste ressursfordeling for deg er å svare på disse to spørsmålene:

1. Hvor lenge til du trenger pengene?

Dette handler om å projisere din planlagte pensjonsalder, og deretter beregne hvor mange år du har til du når den.

Hvis svaret ditt er "Ikke før jeg går i 20 år fra nå," så hei, aksjemarked. Den tidsrammen gir deg tid til å mage markedets oppturer og nedturer - og å nyte aksjemarkedets bounty over tid.

Etter hvert som du nærmer deg pensjon, vil du vurdere å skifte en del av porteføljen til kontanter, for eksempel en sparekonto, pengemarkeds konto eller depositum. Du kommer til å være innenfor den femårige tidshorisonten vi snakket om i vårt innlegg om økonomiske mål, og du vil sørge for at penger du trenger å tegne for levekostnader i de første årene av pensjonering, vil være tilgjengelig for deg selv om markedet går gjennom en nedgang.

2. Hvordan er risiko-averse du?

Når aksjemarkedet krasjer, hva vil din reaksjon bli? Hvis du kan sitte stramt og fokusere på det lange spillet, er du en god kandidat for å investere 80% eller 90% i aksjer, selv når du ser på at investeringene dine blir midlertidig decimert.

Men hvis din reaksjon på et nedgang i markedet vil være å ta pengene dine og løpe, gå for en mindre flyktig investeringsportefølje. Du gir opp noen potensielle gevinster, men hvis du er mer sannsynlig å holde fast ved den porteføljen gjennom oppturer og nedturer, er det verdt det.

Investorer som fortsatte å investere i aksjer i løpet av 2008-09-markedet, endte opp 10 år senere med kontosaldoer om lag 50% høyere enn personer som solgte ut av aksjer under nedgangen, ifølge en studie på ca 1,5 millioner mennesker på arbeidsplassen planer administrert av Fidelity Investments.

Hvis du ikke er sikker på hvordan du vil reagere på en nedgang i markedet, kan du gå videre til vår risikotoleransequiz for å finne ut.

Velg dine egne investeringer …

Så nå vet du at du vil investere, si 80% av pengene dine i aksjer og 20% ​​i obligasjoner. Hvis du vil bygge din egen pensjonsporteføljeportefølje, er din neste beslutning hvilke aksjer og obligasjoner som spesifikt skal investere i. (Hvis du helst ikke vil komme inn i disse detaljene, er det ikke synd å få hjelp med dette. nedenfor, hvor vi snakker om billige måter å få ekspertveiledning til.)

Investering for pensjon er ikke så komplisert. Du kan bygge en fantastisk diversifisert pensjonsportefølje ved å investere i bare tre fond:

• Et fond som investerer i hele amerikanske aksjemarkedet.
• Et fond som investerer i hele det internasjonale aksjemarkedet.
• Et fond som investerer i det totale amerikanske obligasjonsmarkedet.

Disse fondene vil gi deg mulighet til å investere i tusenvis av selskaper, pluss holde et stort utvalg av obligasjoner - og de kan spare på pensjonssparing i flere tiår.

»Leter du etter mer investeringsideer? Se flere utvalgsporteføljer for pensjonsalder

Husk at verdipapirfond har forskjellige navn, avhengig av leverandøren. Det du ser i din 401 (k) eller på megling kan variere. For eksempel å investere i hele amerikanske aksjemarkedet er det Vanguards totale børsindeksfond, Fidelitys totale markedsindeksfond eller Schwabs totale børsindeksfondskasse - og det er bare tre valg ut av mange.

Hvis du investerer gjennom en megling, har du ingen problemer med å finne et totalt amerikansk aksjemarkedsfond, et internasjonalt fond og et totalt amerikansk obligasjonsmarkedsfond. Din 401 (k) kan imidlertid ha færre alternativer. Hvis du ikke ser midler som ligner disse tre typene, så vurder et mål-datofond. Vi diskuterer mål-dato midler nærmere nedenfor.

Hvert fond vil ha sin egen nettside - på 401 (k) nettsiden din eller på fondleverandørens eget nettsted - hvor du kan se hva strategien er (for eksempel å investere i det totale amerikanske aksjemarkedet).

Denne siden er også der du kan se på fondets avgifter - og du vil definitivt se på avgiftene. Fokus på kostnadsforholdet: Det er kostnaden for fondet som en prosentandel av hvor mye du har investert i det fondet.

Vær oppmerksom på at utgiftsforholdet for samme eksakte fond kan variere, avhengig av om du investerer gjennom en 401 (k) eller ikke, og hvor mye penger du investerer, så du må sjekke den aktuelle fondens kostnadsforhold ved å bruke linken som er funnet i din 401 (k) eller meglerkonto.

Ideelt sett investerer du i indeksfond. Som vi nevnte i vår 101 guide, sporer de en indeks som består av mange selskaper, i motsetning til aktivt forvaltede midler, hvor et levende menneske velger fondets underliggende investeringer. Indeksmidler koster vanligvis mindre. Se etter verdipapirfond som har et kostnadsforhold på under 0,5%, om mulig.

… eller finn en pro til å hjelpe

Det er et alternativ til å velge dine egne investeringer: Lei en profesjonell investor til å gjøre det for deg, på det billige.

Hvis du investerer i din 401 (k) eller en annen type arbeidsplassplan, kan et mål-datafond være et godt alternativ for hands-off investeringer. Måltidsfond er opprettet av investeringsprofiler, og de er satt opp for å investere i en diversifisert gruppe av verdipapirfond på vegne av deg, med en blanding av amerikanske internasjonale aksjer og obligasjoner, som ligner det vi beskrev ovenfor.

Disse midlene er oppkalt med et pensjonsår i tankene - som XYZ Target Date Fund 2050 - og du velger fondet med året som stemmer overens med når du planlegger å pensjonere. Når du nærmer deg pensjonsdatoen, justeres mengden av midler automatisk til å være mindre aggressiv / flyktig enn det var når pensjonering var langt unna (selv om mange måldagsfond antar at du vil fortsette å investere i hele pensjonen, og dermed holde deg investert i det minste delvis i aksjer langt forbi pensjoneringsåret).

Du må fortsatt sørge for at du ikke betaler for mye. For å sammenligne skyld, har Mål-dato fondene som tilbys av Vanguard, en av de laveste kostnadsleverandørene, en gjennomsnittlig vektet kostnadsandel på ca 0,13%, ifølge Morningstar Forskning. Hvis måldagsfondene som er tilgjengelige i 401 (k) tar betalt mye mer enn det, har du tre alternativer:

1. Invester akkurat nok til å få din kamp og deretter starte bidrag til en IRA.
2. Sett sammen egen fondportefølje, som trefondsprøveporteføljen referert ovenfor. Du kan gjøre det, lover vi.
3. Få profesjonelle råd om 401 (k) gjennom Blooom, et selskap som vil gi dine 401 (k) investeringsvalg en engang en gang, inkludert ideer til forbedring, gratis. (Det er et gebyr for løpende vedlikehold. Sjekk ut vår anmeldelse av Blooom for å finne ut mer.)

Hvis du investerer utenfor en arbeidsplassplan, kan du få investeringsadministrasjon gjennom en digital rådgiver (også kalt en robo-rådgiver), for eksempel Bedring eller Wealthfront, eller gjennom en app som Acorns eller Stash.

Den laveste pris-robo-rådgiveren belaster omtrent 0,25% av kontosaldoen din.

Mange robo-rådgivere har ingen konto minimum, så du kan komme i gang med $ 10 eller enda mindre. Den laveste pris-robo-rådgiveren tar et gebyr på 0,25% av kontosaldoen din.

Du fyller ut et spørreskjema for å gi robo-rådgiveren en følelse av hvordan risikotolerant du er og hvor lenge du planlegger å investere. Det hjelper i sin tur med å velge de beste investeringene for deg.

»Klar til å prøve en digital rådgiver? Sjekk ut våre toppvalg for beste robo-rådgivere

Det er det! Enten du velger dine egne investeringer eller ansetter et proffs for å hjelpe deg, kan du nå klø "investere for pensjonering" av listen over ting å gjøre.

Praktiske saker

Vet ikke hvordan du vil reagere på en nedtur? Vårt hurtige spørreskjema hjelper deg med å få en ide om risikotoleransen din.

Hva blir det neste?

• Vil du handle?

  Se våre valg for de beste robo-rådgiverne

• Vil du dykke dypere?

  Lære mer om typer investeringer

• Vil du utforske relaterte?

  Lese om hvordan å bygge rikdom