Hva du trenger å vite om sosiale endringer, fil-og-suspendere

Av Mike Eklund

Lær mer om Mike på vår side Spør en rådgiver

Den siste kongressens budsjettoppløsning som eliminert to populære påståtte strategier som brukes til å maksimere sosiale trygghetsfordeler, betyr at mange par kanskje må revurdere sin pensjonstidspunkt eller justere levestandarden. Hvis du er i eller nær pensjonsalderen, er det viktig å forstå endringene og hvordan de kan påvirke deg.

De to strategiene, kjent som "fil-og-suspender" og "begrenset søknad", har vokst i popularitet de siste årene fordi de tillater gifte par å maksimere sine fordeler basert på inntektene til ektefellen. Endringene er kompliserte, og hvordan de påvirker deg, vil avhenge av din og din ektefelles alder og inntjeningsstatus, blant annet, så jeg anbefaler at du jobber med en kvalifisert finansiell planlegger for å bestemme deres innflytelse.

La oss bruke et eksempel på et ektepar, Brian og Susan, for å forklare situasjonen.

Fil-og-suspendere endring

I dette første eksempelet, la oss anta at Brian var den høyest opptjente ektefellen i løpet av deres levetid.

Fil-og-suspenderingsstrategien har gjort det mulig for ekteskapsparene å maksimere sine trygdeordninger ved å tillate en ektefelle (Susan) å kreve spousal-fordeler (50% av Brian's full pensjonsalder) og den andre ektefellen (Brian) for å forsinke sin fordel og tjene 8% per år forsinket pensjonskreditter ved å sende inn og suspendere fordelene sine.

Denne strategien tillot Susan å begynne å samle sine spousale fordeler, selv om Brian fortsatt ikke hadde begynt å motta hans. I kombinasjon med Brians eventuelle fordeler er større på grunn av at han tjener en ekstra 8% per år ved å forsinke sin fordel, resulterte dette i tusenvis av ekstra dollar med ekstra trygdinntekt over parets levetid.

De nye reglene sier at når Brian suspenderer fordeler suspenderer han alle fordeler relatert til den enkelte, inkludert spousal fordeler. Derfor kan Susan ikke lenger kreve spousal Social Security i dette eksemplet, effektivt eliminere denne strategien og tapet av potensielle år med spousal benefit inntekt, fra Brians full pensjonsalder på 66 år for å motta maksimal ytelse ved 70 år.

Begrenset søknadsendring

Den andre store forandringen var eliminering av den begrensede søknadsstrategien som primært påvirker dobbeltinntektspar. I dette eksemplet antar Brian og Susan begge jobbet og fikk lignende inntekter i løpet av sine arbeidsår. Hvis Susan filmer for fordeler når Brian filmer og suspenderer, vil hun sannsynligvis få sin egen fordel siden den er større enn spousalytelsen, og effektivt mister 8% vekst i pensjonsytelsen. Som en vei rundt det, ville Susan filen for et begrenset program istedenfor bare spousal fordeler, slik at hennes egne fordeler å vokse 8% per år frem til 70 år.

I 70-årsalderen ville både Brian og Susan få sine egne fordeler, noe som ville være 32% høyere enn de ville ha fått hvis de enten hevdet at de var 66 år. Det representerer en vesentlig forskjell i levetidsinntekt over pensjonsårene.

Denne strategien er nå blitt utelukket: Den nye regelen sier at når Susan filmer for fordeler, anses hun å registrere seg for spousal og individuelle fordeler. Siden hun ville begynne å motta sine individuelle fordeler, ville hun gå glipp av den veksten på 8% per år.

Hvem påvirker disse endringene?

• Hvis du allerede implementerer noen av disse strategiene, er det ingen endring; du er bestefar i.
• Personer som er født 1. mai 1950, må be om godtgjørelse innen 29. april 2016 hvis de ønsker å bruke fil-og-suspendere, slik at en ektefelle kan kreve spousal-fordeler.
• Personer født mellom 2. mai 1950 og 1. januar 1954 vil fortsatt være berettiget til begrenset søknad, men ikke fil-og-suspendere.
• Personer født på eller etter 2. januar 1954, vil ikke kunne bruke begge strategier.

Andre endringer

Dette innlegget diskuterer bare endringene for ektepar, men det påvirker også skilt ektefeller, foreldre med funksjonshemmede barn og foreldre på 60-tallet med avhengige barn. Arbeid med en profesjonell for å forstå effekten på situasjonen din.

Neste skritt

Hva å gjøre neste avhenger av når du ble født. Som nevnt, hvis du ble født etter 2. januar 1954, har du dessverre mistet en lukrativ Social Security claiming strategi. Enhver som er født tidligere, bør vurdere sin situasjon for å se om det må gjøres noe før 30. april 2016. Fordi din beslutning kan føre til tap av tusenvis av dollar i tapte fordeler, anbefales det at du jobber med en kvalifisert finansiell planlegger for å bestemme den optimale strategien for situasjonen din.

Bilde via iStock.