Når skal du begynne å samle trygdeordninger?

Av Gary Alt

Lær mer om Gary på vår side Spør en rådgiver

Å bestemme når du skal begynne å samle inn trygdeordninger er en av de største økonomiske beslutningene du skal ta i pensjon. Hvorfor? Livstidsprisen ved å gjøre feil valg kan være enormt, og kunne få stor innvirkning på familiens pensjonsalder. Med tanke på at du har bidratt mye i mange år av karrieren, må du sørge for at du ikke shortchanging deg selv eller din familie.

Tenk på et hypotetisk eksempel: Bob blir 62 i år og lurer på om han skal begynne å samle fordeler. Hvis han venter til sin full pensjonsalder på 66 år, får han $ 24 000 per år. Å ta tidlige fordeler ved 62 år reduserer utbetalingene med 25%, slik at Bob vil få bare $ 18 000 i året.

Hvis han venter til 70 år, øker hele pensjonsytelsen 8% i året, og øker til 32 662 dollar. Ved en alder av 85 år vil disse utbetalingene øke til rundt $ 608 600, sammenlignet med bare rundt $ 547 600, hvis han begynte å samle seg i en alder av 62, antatt 2% prosent årlig levetidsjustering.

Mens det er mange faktorer som går inn i beslutningen om når du skal begynne å ta fordeler, er noen av dem avgjørende for å gjøre det riktige valget.

Hvordan er helsen din?

Den enkleste faktoren å vurdere er helse. Hvis du lider av en kronisk sykdom som forventes å forkorte livet ditt, kan det være fornuftig å samle inn før. For Bob, venter til 66 år betyr at han må leve til alder 79 for å gjøre opp for de fire årene han ikke samler.

Spousal fordeler - det handler ikke bare om deg!

Når du går forbi, vil din ektefelle få full pensjonsytelse dersom din egen fordel er mindre enn din. Hvis du har en kronisk sykdom som kan forkorte livet ditt, tenk på hvordan din beslutning vil påvirke din ektefelle resten av livet. I Bobs tilfelle kan det være å påvirke sin kone evne til å ha råd til langvarig omsorg eller helsevesen i sine senere år ved å bosette seg for 18.000 dollar i året ved 62 år i stedet for 32.652 dollar ved 70 år.

Jobber fortsatt?

Pensjonering i dag er ofte beskrevet som evnen til å jobbe så mye eller så lite som du vil, og gjøre noe du liker - så det er vanlig å ha minst en liten inntekt. Men fordelene dine påvirkes på to måter hvis du tjener for mye penger.

Først, hvis du er i full pensjonsalder, vil din månedlige betaling bli redusert dersom du tjener mer enn $ 15.720.

For det andre kan opptil 85% av fordelene dine bli beskattet dersom du tjener mer enn $ 25.000 (arkivering skatt som enkelt) eller $ 32.000 (gift arkivering i fellesskap).

Så hvis du planlegger å fortsette å jobbe, selv på deltid, kan det være fornuftig å forsinke å motta fordeler.

Livsstilsbehov

De tidlige årene med pensjonering inkluderer ofte mye reise, spise ute og holde seg fysisk aktiv, hvorav alle krever penger. I senere år blir disse utgiftene erstattet av høyere helsekostnader. På toppen av alt som er ikke-skjønnsmessige utgifter som eiendomsskatt og transport.

Å forstå dine behov mot dine ønsker, både i dag og i morgen, er en delikat balansehandling.

Forventet levealder

Vi kan aldri forutse hvor lenge vi skal leve, men det er verdt å vurdere denne statistikken: For et 65 år gammelt par er det mer enn 70% sjanse for at minst en av dem kommer til å nå 85.

Utover å prøve å estimere break-even poenget med å forsinke fordelene, gir lang levetid inflasjonskonsekvenser. Effekten av inflasjon på livsstilen din over 20 eller 30 år er svimlende - levekostnadene vil trolig doble over den tiden. Men uansett når du søker om fordeler, vil du motta levetidsjusteringer i de fleste år.

Hvor skal du reise herfra?

Dette er noen av de viktigste hensynene når du prøver å optimalisere strategien for sosial sikkerhet. Jeg har brukt hypotetiske dollarbeløp som eksempler, men du kan få dine egne fordeler i ulike aldre ved å laste ned en personlig uttalelse på ssa.gov/myaccount.

Ett siste notat: Hvis du begynner å ta Sosial sikkerhet og senere oppdager at suspensjonen dine fordeler er økonomisk fordelaktig, kan du trekke tilbake søknaden din og betale tilbake Sosialtilsynet. Den eneste fangsten er at du må varsle dem før 12 måneder fra når du ble berettiget til pensjonsytelser.

En smart sosial sikkerhetstrategi kan sette ti tusen dollar mer i lommen over livet ditt.