Når du bør - og bør ikke - trykk på din Roth IRA

De fleste pensjonskonto er for et formål: Pengene går inn og forblir inntil pensjonering - spesielt til investor blir 59 1/2. Trekk den ut tidlig, og du må betale skatter og straffer.

Forståelig, er den lange nedleggelsen ikke alltid god med yngre investorer. Jo, kanskje du ikke trenger pengene nå, men det kan være mange fremtidige omstendigheter der du kanskje. Å ha tusenvis av dollar stashed bak stolper vil ikke kausjonere deg ut av et jobbtap, få deg ut av gjeld eller låse opp døren til ditt første hjem.

Skriv inn Roths individuelle pensjonskonto. Roth IRA-bidrag er laget med etter skatt, så fordelingene i pensjon er skattefrie. Det er en god fordel, men det er mer: Fordi du allerede har gjort Uncle Sam hele, kan du når som helst trekke ut bidragene dine uten skatt eller straff. Ordet "bidrag" er viktig her; IRS har forskjellige regler for å trekke investeringens inntjening, som kan bli skattet eller straffet hvis distribusjonen ikke er kvalifisert.

Du kan bruke en Roth IRA for å spare for pensjonisttilværelse mens du vet at besparelsene dine kan ta en omvei, bør du trenge eller vil ha det. Men ikke hver omvei er verdig. Slik bestemmer du når det er OK å trykke på Roth IRA tidlig.

Tenk på andre kilder til kontanter

I en ideell verden, ville du ha alt - en sparekonto for kortsiktige mål, en annen som holder ditt nødfond og en Roth IRA for pensjonering. I den virkelige verden tar det tid å bygge den typen økonomisk sikkerhet. I mellomtiden er det OK å bruke, men ikke misbruk, Roth IRAs multitasking ferdigheter.

"Det vi gjør med yngre kunder, er opprettet en likviditetspekingsordre," forklarer John Gajkowski, en sertifisert finansiell planlegger og grunnlegger av Money Managers Financial Group i Oak Brook, Illinois. "Kontroller kontoer kommer først, deretter pengemarkeds- eller sparekontoer. Vi posisjonerer Roth som både en pensjonskonto og et beredskapsfond, men vi stresser virkelig tanken om nødstilfelle."

Imidlertid har Roth IRAs årlige bidragsgrenser - for tiden $ 5 500 for de under 50 år og $ 6.500 for de 50 og eldre - slik at du ikke enkelt kan fylle ut noen penger du tar ut. Det betyr at besparelsesmålene dine bør inneholde et eget beredskapsfond, selv om det har en lean start.

La renten være din guide

Beslutningen om å betale ned gjeld eller investere generelt kommer ned til en rate showdown: Hvis renten på gjelden er høyere enn en rimelig investeringsavkastning - 6% er en god terskel - fokuserer på å betale ned den gjelden. Hvis satsen er lavere, kan du være bedre å foreta minimumsbetalinger.

Avgjørelsen i et annet eksempel faller på samme måte: Fraværende andre kilder til kontanter, hvis kostnadene du står overfor kan bli belastet med et 0% balanseoverføringskort - en du kan betale fullstendig før renten går opp - Det er ofte et bedre alternativ enn å trykke på dine Roth IRA-bidrag.

"Hvis du kan få et gratis lån uten å påvirke bidragsgrensen eller pensjonssparingen, er det bedre å beholde pengene i Roth IRA," sier Doug Amis, en sertifisert finansiell planlegger og president for kardinal pensjonsplanlegging i Cary, North Carolina.

Andre utgifter som du kan låne, for eksempel utdanning eller boligkjøp, må veies tilsvarende. Vurder kostnadene ved et studielån eller boliglånsrenten mot kostnaden for å rote Roth IRA-investeringer, og du kan finne - spesielt i dagens lavt rentemiljø - at det er bedre å låne.

Roth IRAs regler gir en ekstra dose fleksibilitet under visse omstendigheter hvis du trenger mer enn det du har bidratt til. Første gang hjemme kjøpere kan trekke opp til $ 10.000 av inntektsskatt og straffefrit, så lenge de har eid Roth i minst fem år. Inntekter kan også tappes for kvalifiserte utdanningskostnader som utdannelsesskole uten straff, selv om du må betale inntektsskatt på uttaket.

Det er ikke en gratis lunsj

Fleksibiliteten til en Roth IRA gjør det til en fristende dangling gulrot, så det er viktig å huske sluttmål. Skattefordelen som gir deg full tilgang til dine bidrag, gjør dem også til en kraftig gryte med skattefrie penger, når du blir pensjonert - hvis disse bidragene blir investert.

«Jo yngre du er, desto bedre er Roth IRA på grunn av evnen til å ta en liten eikel og slå den til et veldig stort eiketre,» sier Gajkowski. "Du ender med å betale skatt på ekornet, ikke eiketreet."

Mer om pensjon

• Beregn om pensjonen din er på rette spor
• Lær hvordan Roth IRA fungerer
• IRA vs 401 (k): Hvilken skal du investere i?

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.