Hvorfor er ikke kredittpoengene mitt oppført på kredittrapporten min?

Når du trekker på kreditt rapporten, kan du bli overrasket over å innse at kredittpoengene dine ikke vises.

Hvorfor er ikke kredittpoengene dine på kredittrapporter, og hva kan du gjøre med det?

Hva er en kreditt score?

Det første du må forstå er at kredittrapporter og kredittpoeng er helt forskjellige produkter.

FICO-poenget er et proprietært kreditt-scoring system opprettet av Fair Isaac Corp i 1950-tallet. Dens konkurrent, VantageScore, ble utviklet i fellesskap av Experian, Equifax, TransUnion - de tre største kredittforetakene i USA - og introdusert i 2006. FICO har flere modeller, de fleste av dem bruker en 300- til 850-punkts skala. Det samme spekteret brukes også av den nåværende VantageScore 3.0.

Kredittpoeng beregnes ut fra dataene i kredittrapporter. Så en feil det kunne gjenspeiles i en lavere enn fortjent score.

Kredittskåringsformlene ser på samme informasjon, med noen små variasjoner i hvordan de vektar faktorene, men de har alle samme mål: å forutsi hvor sannsynlig du er å tilbakebetale lånte penger.

Hva er en kredittrapport?

Din kredittrapport er derimot bare en rapport. Det viser hele kredittprofilen din for kreditorer å undersøke og deretter vurdere kredittverdigheten din - begge uavhengig av kreditt score og i forbindelse med dem.

Informasjonen kommer fra kreditorer og offentlige poster. Rapporter er frivillige, og de tre kredittbyråene varierer litt i den typen informasjon de lister og hvordan den rapporteres.

Rapportene dekker mye - åpne kontoer, skyldige beløp, kredittgrenser, sen betaling, samleaksjoner, rettsavgjørelser og mer - og de kan se skremmende ut. Bruk denne praktiske veiledningen til å sjekke rapportene dine for feil. De fleste kreditteksperter foreslår at du gjør dette minst hvert år.

Hvordan kan du få rapporter og score gratis?

Kredittpoeng pleide å være tilgjengelig bare hvis noen betalte for dem, og at noen vanligvis var en potensiell utlåner som ønsket å estimere sannsynligheten for at en potensiell kunde tilbakebetalt et lån eller kredittkortavgift.

Nå er imidlertid poengene mye tilgjengelige for forbrukere gratis fra en rekke kilder, inkludert Investmentmatome. Når du velger en kilde til en gratis poeng, slik at du kan overvåke din kreditt, kan du se etter en som også inneholder kredittrapportinformasjon.

I tillegg har du rett til en gratis kredittrapport hvert år direkte fra hver av de tre store kredittbyråene. Og Fair Credit Reporting Act gir deg mulighet til å få en ekstra gratis kredittrapport hvis et selskap eller kreditor tar det som kalles ugunstig handling mot deg, for eksempel å nekte et søknad om kreditt. Du kan også få en gratis kopi hvis rapporten din er unøyaktig på grunn av svindel.

Du kan - og bør - bestride feil på dine kredittrapporter og få dem korrigert. Feil på rapportene dine kan påvirke din tilgang til kreditt, koste deg en jobbmulighet eller forårsake at du har problemer med å leie et hjem.

Bev O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea .

Oppdatert 30. september 2016.