Livsforsikringsavslag er ikke slutten av linjen

TV-reklamer for visse livsforsikringer lover at du ikke kan bli nedvist av en eller annen grunn.

Men de forteller deg ikke hele historien. Bedrifter som ikke vil slå deg ned, belaster mye mer når du kjøper livsforsikring. Andre livsforsikringsselskaper tar dekningsbeslutninger basert på sannsynligheten for at de kan tjene på premiene dine, og noen ganger ser ikke situasjonen din lønnsom ut.

Flere faktorer kan lande din søknad i den "avvist" haugen.

Din helse

Livsforsikring eksisterer for å beskytte dine kjære mot risikoen du kan dø, og selskaper tjener penger fordi, vel det meste du ikke dør i løpet av en løpetid livsforsikring. Eller, hvis du har permanent livsforsikring, har forsikringsselskapet beregnet at det har nok tid til å gi avkastning på premiene. Hvis du har en alvorlig helsetilstand, endres matematikken dramatisk.

"For eksempel kan noen som har kreft eller har hatt et hjerteinfarkt, nylig bli avvist for en tradisjonell livsforsikring," forteller bransjens ideelle livshendelser.

Hvis du noen gang har søkt om livsforsikring, vet du at selskapene spør om fedme, nyresykdom, hjertesykdom, søvnapné, diabetes, depresjon og mange flere forhold. Disse faktorene påvirker din forventede levetid og påvirker derfor om et selskap vil tilby deg dekning, og i så fall til hvilken pris.

Selvfølgelig kan sviktende helse eller en dystre diagnose gjøre deg klar over at du trenger å bli seriøs om livsforsikring, tilføyer Life Happens. "De fleste forbrukere med helseproblemer innrømmer at å få livsforsikring mens de var unge og sunne, var alltid en tanke, men ingenting har noen gang presset dem til å forfølge det til nå."

Din livsstil

Selv om du er i perfekt helse, har visse livsstilsvalg stor innvirkning på livsforsikringen. Røykerne, for eksempel, vil alltid betale mer. Noen andre aktiviteter kan til og med få deg til å bli skrudd ned.

Dette kan omfatte aktiviteter med helsepåvirkninger, for eksempel narkotikabruk og drikking, eller de med høyt potensial for dødsulykker, for eksempel fjellklatring, flygende ultralette fly, glidebane, hule dykking, internasjonal reise til visse farlige steder og militærutplassering, ifølge til National Association of Insurance Commissioners og Life Happens.

Din alder

Uansett hvor sunn du er nå, kommer du til å dø på et tidspunkt. Og jo eldre du får, desto større er sannsynligheten for at tiden din kommer snart. Etter en viss alder kan du kanskje ikke kjøpe livsforsikring.

State Farm Life for eksempel slutter å utstede 30-årige livsforsikringspolitikker ved 45 år, 20 årspolitikker ved 65 og 10 årspolitikker på 75 år. New York Life slutter å utstede 20 års løpetidspolitikk ved fylte 60 og fem år årspolitikken ved 75 år.

Din økonomi

Det er en god sjanse at du ikke vil kunne få livsforsikring mens du går gjennom konkurs, ifølge Life Happens.

Også, mens de fleste av oss er bekymret for å ha nok livsforsikring, er det slikt som for mye. Forsikringsselskaper vil vanligvis ikke selge deg retningslinjer som dekker mer enn 30 ganger årlig inntekt, rådgiver Life Happens.

Ulovlig aktivitet

Livsforsikringsselskapene kan også avslå å dekke deg på grunn av DUIer og andre kriminelle overbevisninger, ifølge Life Happens.

Hva kan du gjøre?

Den første tingen å huske på er at ikke alle selskaper har samme regler. Så, hvis en forsikringsselskap slår deg ned, prøv en annen. En uavhengig forsikringsagent kan få deg flere anførselstegn. Noen agenter spesialiserer seg på høyrisikopolitikker.

Prudentials nettside, for eksempel, bemerker: "Selv om det kan overraske noen mennesker, vil mange forsikringsselskaper gi livsforsikring til personer som lider av hypertensjon, Alzheimers, og til og med kreft. Naturligvis vil dekning koste mer enn det ville for en person uten slike forhold."

Hvis du kan vise at din kroniske medisinske tilstand er under kontroll, bør det hjelpe deg med å få forsikring, ifølge Life Happens.

For mer alvorlige forhold som Alzheimers, vil du sannsynligvis trenge å finne en agent som jobber med en spesialist med nedsatt risiko. Disse agenter vet hvilke selskaper som mest sannsynlig vil akseptere deg.

Til slutt, et notat om de selskapene som lover å ikke slå deg ned av en eller annen grunn: De selger livsforsikringspolicyer som koster vesentlig mer enn retningslinjer som tar hensyn til helse og andre faktorer. National Association of Insurance Commissioners advarer om at premiene du betaler inn i disse retningslinjene, kan ende opp med å være mer enn dødsfordelen.

Så det er best å prøve den konvensjonelle banen først.

Aubrey Cohen er en stabskribent som dekker forsikring for Investmentmatome . Følg ham på Twitter @aubreycohen og på Google+ .

Bilde via iStock.