4 nøkler til vellykket gjeldskonsolidering

Når dine personlige finanser tenner på randen, kan ditt første instinkt være å gjøre noe drastisk. Frys kredittkortene dine i en isboks. Hei å aldri spise ute igjen. Avgi Netflix-abonnementet ditt.

Disse taktikkene kan hjelpe, men økonomiske eksperter sier å betale av gjeld krever en mer omfattende plan. En felles strategi er gjeldskonsolidering, rullende flere gjeld til et enkelt lån eller kredittkort med lavere rente.

"Konsolidering av gjeld til ett sted kan være empowering og hjelpsomt fra et psykologisk synspunkt fordi det føles overkommelig," sier Mathew Isaac, lektor ved markedsføring ved Seattle University Albers Business School og økonomi.

Men gjeldskonsolidering er ikke en løsning for alle.

Konsolidering fungerer best for høyrente gjeld som kredittkort. Husholdninger som hadde kredittkortgjeld i fjor, hadde mellomrom på $ 16 748, ifølge en årlig studie av Investmentmatome, et personlig finansnettsted.

Folk hvis inntekter og utgifter vil ikke tillate dem å løse gjeldsproblemer gjennom konsolidering eller kredittrådgivning, bør vurdere konkurs, sier John Rao, en advokat ved National Consumer Law Center.

Konsolidering av gjelden din er bare starten på en lang prosess. Her er fire nøkler for å få det til å fungere.

Lag et realistisk budsjett

"For at konsolideringen skal fungere godt, må det være en klar plan for angrep, sier Isaac.

Et grunnleggende budsjett allokerer penger til gjeldsbetalinger, et beredskapsfond og bidrag til pensjonsoppsparing, men det er ikke nok når konsolidering, sier Lara Lamb, en sertifisert finansiell planlegger hos California-firmaet Abacus Wealth Partners.

Suksessfulle budsjettpersoner unngår å legge til gjeld ved å regnskapsføre sjeldne utgifter, for eksempel bilregistreringsavgifter, samt tidspunkter på året når kostnadene går høyt, som ferier, sier Lamb.

De lar også rom for moro skyld.

"Folk vil gå på et kosthold" og deretter føle at de har holdt seg så lenge at de går ut og splurge, sier Lamb. "Et realistisk budsjett gir deg nok til å bruke på ting du verdsetter og du elsker."

Avslutt å bruke kortene dine

En kardinal konsolideringsregel benytter ikke kredittkortene dine når du betaler gjeld.

Folk kaster opp kortene, lås dem bort eller fryser dem i is, metoder som virker ekstreme, men eksperter sier kan være effektive. Slik taktikk er kjent som "engasjement-enheter" og hjelper folk å oppnå langsiktige mål, sier Rebecca Rouse, direktør for Financial Inclusion Programme for Innovations for Poverty Action, et nonprofit som har utført forskning på gjeldsbetaling.

For å være forpliktet, skriv ned hvorfor du vil være gjeldfri, og hvor ofte du vil foreta betalinger, og sett periodiske påminnelser for å kontrollere fremdriften din, forteller Rouse.

Å låse bort kort betyr ikke at du lukker kontoer, noe som kan skade din kreditt. Det ene unntaket til bruksregelen er en nominell kostnad på kortet ditt noen få måneder - betalt i tide og i sin helhet - for å holde kontoen aktiv og kreditten din intakt, sier Shawn Tydlaska, en sertifisert finansiell planlegger på California-firmaet Ballast Point Finansiell planlegging.

Sammenlign konsolideringsprodukter

Balanseoverføringskort gir deg mulighet til å skifte over gjeld fra andre kort og kreve ingen interesse for en begrenset periode - de beste tilbyr fra 15 til 21 måneder - hvoretter en dobbeltsifret rentesats inn. De fleste kort krever balanseoverføringsgebyrer og krever gode kreditt score og høy inntekt for å kvalifisere.

For å forbedre sjansene dine for å få en, legger du til alle potensielle inntektskilder - inkludert penger på sparekontoen din og 401 (k) - og oppgi det totale på din søknad, ikke bare din lønn, sier Tydlaska.

Gjeld konsolidering lån vanligvis kommer med lavere renter enn kredittkort, og du kan låne mer penger. Priser avhenger av kredittprofilen din og hvor mye gjeld du har. En utlåner som sender penger direkte til kreditorene dine, kan fjerne fristelsen til å bruke penger i stedet for å bruke den til å betale av gjeld. Bare en håndfull långivere - inkludert Wells Fargo, Discover and Freedom Plus - tilbyr dette alternativet.

Oppnå moralsk støtte til målet ditt

Gjeld kan føles som et skammelig tema, men peer support er en kraftig motivator og kan holde folk ansvarlig, sier Isaac og Rouse.

Gjeldsgrupper, nettfora eller et nært familiemedlem kan holde deg på rett spor for å nå målet ditt. Selv online långivere - for eksempel Payoff og Prosper - tilbyr skreddersydde anbefalinger eller apper for å motivere låntakere.

Amrita Jayakumar er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @ajbombay.