40 millioner målkunder 'data stjålet - hva du trenger å vite

Target bekreftet nylig at over 40 millioner i butikkjobbers debit- og kredittkortdata ble stjålet - alt fra kortinnehaverens navn til kortnummeret til utløpsdatoen til det tresifrede nummeret på baksiden av kortet. Datatbruddene startet onsdag før Thanksgiving og fortsatte til 15. desember - en tidsperiode som inkluderer den største online shoppingdagen på året, Black Friday. Vi bryter ned det du trenger å vite om brudd på data, hvordan du beskytter deg selv, og om dette kunne ha blitt forhindret.

Det du trenger å gjøre

Target sier at bruddet bare påvirket kunder i butikken - nettbutikkene er upåvirket. Hvis du har handlet på Target denne høysesongen, kontroller du straks kreditt- og debetkortet ditt for å se om du har uautoriserte kjøp.

Hvis du ser en, ring din bank umiddelbart for å rapportere at kortet er skadet. Deretter tar du dypt pust. Du kan ikke være på kroken for hele beløpet. Hvis du brukte et debetkort, er du ikke ansvarlig for eventuelle falske kjøp, forutsatt at du fortsatt har kortet i din besittelse (det vil si at det ikke var tapt eller stjålet), og du rapporterer det innen 60 dager etter mottak av ditt utsagn. Hvis du brukte et kredittkort, er du ikke ansvarlig for bedrageriske transaksjoner når du fortsatt har kortet, uansett når det er rapportert, med mindre banken mener du har vært grovt uaktsom. Dessuten har de fleste kredittkort nullansvarspolicyer som beskytter deg mot å miste penger til svindel. Siden du tok problemet tidlig, har du det bra.

Lovgivere og banker innser at hvis en tyv klarer å stjele kreditt- eller debetkortinformasjon under en salgstransaksjon (når du sveiper kortet ditt i en terminal), er det ikke mye din gjennomsnittlige forbruker kan gjøre med det. Som et resultat er du ikke ansvarlig for så mye som om du bare hadde mistet kortet ditt.

Kan databruddene blitt forhindret med bedre teknologi?

Du har kanskje hørt om EMV chip-og-PIN eller chip-og-signatur kredittkort, som bruker en annen verifikasjonsmetode enn den typiske amerikanske magnetiske stripen. EMV-kredittkort er mye vedtatt i Europa, og svindelmessige salgstransaksjoner falt drastisk. For eksempel ble ansikts-til-ansiktssvindelrater i England falt med hele 63% mellom 2004 og 2010. Det er sannsynlig at hvis USA allerede hadde innført EMV-teknologi, så ville vi se lavere svindelsatser.

Det er rimelig å spørre hvorfor få amerikanske kort bruker EMV-sjetonger. Svaret har å gjøre med utvekslingsgebyr - gebyret som en kjøpmann betaler til et kortnettverk, betalingsprosessor og bank hver gang du bruker plast. Disse gebyrene er vanligvis rundt 2% av det totale transaksjonsbeløpet, og har en tendens til å være høyere for kredittkort og lavere for debet. Dette sammenlignes med 0,5% i Australia, og i EU, 0,2% for debet og 0,3% for kreditt. Nominelt er bytteavgift ment å oppveie svindeltap. Når et nettverk som Visa eller MasterCard ønsker å rettferdiggjøre sin rente, peker det på den høye forekomsten av svindel. Utvekslingsinntektene overstiger imidlertid svindeltap. I 2012 betalte amerikanske kjøpere over 41,2 milliarder dollar i bytteavgifter, men totalt amerikanske svindeltap var bare 5,33 milliarder dollar. Dette fjerner incitamentet til at bankene skal innovere på svindelbeskyttelse. Så mens flere banker og nettverk varmes opp til ideen om amerikanske EMV-kort, er det fortsatt langt unna.