Gjør du denne $ 250 000 feilen? |

Mine klienter trodde ikke på meg da jeg sa at de kunne få ekstra $ 10.000 i året, med en gang.

"Kate, vi ønsker ikke å jobbe hardere. Vi er nær avgang," de fortalte meg. De var heller ikke interessert i å utforske esoteriske skattekryss.

"Nei, ikke noe slikt," forsikret jeg dem. "Jeg snakker om en veldig enkel måte å få inn penger som er din - og hvis du ikke gjør det, vil regjeringen holde det!"

Vel, det fikk sin oppmerksomhet.

"Regjeringen er holde penger som tilhører oss? " Kona så panikkslått.

"Absolutt," sa jeg til henne. "De gjør faktisk det hele tiden. De fleste amerikanere la regjeringen beholde penger som tilhører dem, og tenker ikke på det. Faktisk planlegger de aktivt det!"

Mine klienter var helt forbløffende. Dette var et hardt arbeidende par, som begge hadde hatt vellykkede karrierer, og så frem til en hyggelig og avslappende pensjon. Ideen om å legge penger på bordet - spesielt når det gjaldt å gi det til regjeringen - var tydelig ut av spørsmålet.

Jeg skal fortelle deg hemmeligheten jeg delte med dem, og hvordan du også kan bruke den til å øke inntektene dine. Denne hemmeligheten kan hjelpe deg med å unngå å gå glipp av opptil $ 250 000 som regjeringen skylder deg. 74% av amerikanerne forlater pengene på bordet, så sørg for at det ikke skjer med deg.

Før jeg kommer inn i det … la meg vise deg hvorfor du ikke har råd til ikke å være oppmerksom.

Du Jeg kan ikke fortelle deg hvor mange folk kommer inn på kontoret mitt, og si noe som "Jeg forventer ikke å leve lenge. Min far døde ved 58." Da graver jeg litt dypere. Jeg lærer at kjære gamle pappa var en røyker, og han tøyd på en fabrikk hvor arbeidstakere hadde eksponering for asbest.

Oh, og at moren er i live og sparke på 90.

Så hvilket datapunkt skal du velge? Aktuaritetssamfunnet fant at en kvinne i Amerika som lever til 65 år, har 65% sjanse til å leve til 85 år. En 65 år gammel mann har nesten 50% sjanse til å leve så lenge. For et 65 år gammelt ektepar, er det en 12% sjanse for at en person vil leve for å være 100!

Ett hundre! Forutsatt pensjonering på 66 år, er det 34 år uten lønn fra arbeid. Har du en plan for å finansiere de årene? Selv om du tror du ville være den beste greeter Wal-Mart noensinne har sett, kan du sannsynligvis ikke beholde den jobben før du er 100.

Ikke la $ 250.000 på bordet!

Vil du vite hemmeligheten å få regjeringen til å overlevere penger som er rettmessig din? Dette er bare en hemmelighet, den rike bruken til å puste sine pensjonister.

Det er egentlig ganske enkelt …

Kort sagt, amerikanere er kvalifisert til å begynne å kreve fordeler ved 62 år. Problemet er at når du begynner å ta trygd på 62, du får bare en brøkdel av det du fortjener. Dessverre gjør tre fjerdedeler amerikanere den feilen. Hvis de ventet til full pensjonsalder - som for folk født mellom 1943 og 1954 er 66 - ville de få 100% av deres fordel.

Og få dette: For hvert år venter du til 70 år, det sosiale Sikkerhetsadministrasjon betaler deg ytterligere 8%! Gratis penger, bare for å vente lenger (som du kan se i følgende diagram fra pensjonsinntektskonsulent Financial Engines, som drives av Nobels prisvinner William Sharpe).

Hvordan er dette mulig?

Fordi 74% av amerikanerne Påstanden på 62,

Onkel Sam har nok penger til å betale de mer kunnskapsrike menneskene som venter!

For et par er fordelene med å vente enda bedre (for dette eksempelet antar vi at mannen var den høyere tjener). Når den høyverdige ektefellen når sin fulle pensjonsalder, søker han for sin trygdeordning, men velger å suspendere den. Dette betyr at han ikke vil kreve en fordel med en gang, men det tillater at kona hans hevder halvparten av hans.

La oss knuse det litt mer, og du vil se hva jeg mener.

Si Jim og Judy gift, og begge er 66 år, full pensjonsalder for folk født mellom 1943 og 1954.

Jims full fordel er $ 2000 per måned; Judy er $ 800.

Når Judy blir 66 år, full pensjonsalder, bestemmer hun seg for å begynne å kreve hennes trygdeordninger. Men fordi hun er gift med Jim, er hun berettiget til halvparten av hans. Det betyr at hun kan kreve $ 1000 per måned, i stedet for $ 800 som ville være hennes egen fordel.

• Fordi Jim er 66, registrerer han for full nytte. Dette er mekanismen som tillater Judy å kreve halvparten av hans. Men Judy og Jim er klare. De har en strategi som vil gi en enda større fordel. Og dette er ikke et smutthull eller noen tvilsom taktikk. Det er bare å kjenne reglene og være kunnskapsrike, for å få
• penger som er deres i utgangspunktet.
• Slik gjør de det:

Samtidig ber Jim sosial sikkerhet Administrasjon å suspendere den til han blir 70 år. Ved å gjøre det, blir Jim kreditert med ytterligere 8% for hvert ekstraår han venter uten full pensjonsalder. Husk at hans full pensjonsytelse ved 66 år var $ 2000 per måned. Ved å vente til 70, blir hans fordel $ 2,640 per måned. Det er 32% mer enn om han hadde hevdet sin fordel på 66,

og 76% mer enn om han bare hadde grepet pengene så tidlig som mulig, da han ble 62 år!

• Samtidig fortsetter Judy å samle halvparten av Jims fordel. Som vi så, vil halvparten av hans vilje alltid være mer enn hennes fulde beløp.
• Summen som kommer inn i husstanden, er $ 3 640 per måned. Sammenlign det til $ 2.100 de ville ha mottatt, hvis både Jim og Judy hadde hevdet fordeler ved 62 år. Er det ikke fornuftig å bruke hemmelighetene til de rike, heller enn å ta pengene på 62, bare fordi det er der ?
• Denne strategien kalles "fil og suspendere." Det er et ganske vanlig scenario, men du må være oppmerksom på at det er mange andre variasjoner. For eksempel, bør den lavereverdige ektefellen kreve halvparten av hennes ektefelle sin fordel før hun blir 70 år, da blir hennes egen fordel større.
• Det er ingen tvil om at sosial sikkerhet er komplisert, og dette er hvorfor jeg gjør så mange seminarer. Navigere deg gjennom sosial sikkerhet labyrinten er skremmende, og dette er en annen grunn til at mange mennesker slutter å kreve mindre enn de har rett til.

Men det er verdt å finne ut den optimale strategien, enten du bruker kalkulatorer eller jobber med en økonomisk planlegger. Det er ikke bare ektepar som kan bruke sosiale sikkerhetsstrategier; Enkelt, skilt og enke folk kan også ha nytte av litt forethought, heller enn å ta penger ved første mulige mulighet.

Det er ikke bare teoretisk. I min praksis ser jeg eksempler på dette hele tiden.

Her er ett: Et par kom til kontoret mitt for noen uker siden, etter å ha deltatt på et av mine seminarer. De var ikke sikre på hva de skulle gjøre med Social Security, så jeg kjørte analysen for dem.

I tillegg til å være usikker på deres evne til å finansiere en lang pensjon - de begge var rundt 60 - de dekker også utgifter for kones 90-årige mor. Og de forventet at disse utgiftene ville stige da morens helse gikk ned.

Jeg løp noen forskjellige scenarier, med data fra både mannens og kones inntjening for hele karrieren, til dags dato. Da jeg viste resultatet til klientene mine, ble de først forbauset, og så glade: Jeg fant dem en ekstra $ 319,601 i trygdeordninger, langt utover det de trodde var mulig! Hvor mye bedre vil pensjonen din være med en ekstra $ 300K?

Handlinger for å ta ->

Gå til www.ssa.gov/myaccount. Åpne en konto for deg selv og din ektefelle, og last ned hele inntektshistorikken din.

Sørg for at alle arbeidsårene er regnskapsført. Hvis det mangler år, informer Sosialforvaltningen. Du vil forsikre deg om at din fordel beregnes ved å bruke hele inntektshistorikken.

For å undersøke potensielle krav til strategier for deg selv og din ektefelle, besøk Sosial sikkerhet side om fordeler for ektefeller: //www.ssa.gov/oact /quickcalc/spouse.html

Vurder å jobbe med en finansiell planlegger for å bestemme den optimale timingsstrategien, og innlemme dine andre inntektskilder - arbeid, pensjon, innskuddsbaserte planer og andre investeringer - med din trygdeordninger.

1. Risiko for å vurdere:
2. Mange av mine klienter og seminardeltakere rapporterer at trygdeordninger oppfordrer folk til å ta fordeler på 62, bare fordi pengene er der. Det tar ikke hensyn til din unike forhold, dine andre inntektsstrømmer, din levetid eller dine livsinntektsbehov. Dessverre tror 77% av amerikanerne at de kan henvende seg til ansatte i den sosiale tryggheten for å få råd om tidspunktet for fordelene.
3. Min sterke anbefaling: Ikke ta råd fra trygdeordninger! Ikke bare er de uinformert om situasjonen din, men de kjenner ofte ikke reglene selv.