Svar 5 spørsmål før du kjøper livsforsikring på jobb

Hvis arbeidsgiveren tilbyr gratis livsforsikring under åpen innmelding i høst, ta den. Men hvis arbeidsplassen din lar deg kjøpe ekstra dekning på toppen av det, spør du noen spørsmål før du spiser penger.

Å kjøpe gruppelivsforsikring gjennom en arbeidsgiver er praktisk. Og hvis du har et helseproblem, kan du finne det lettere å kvalifisere deg til en god pris; Du må kanskje svare på en håndfull helseproblemer, men generelt trenger du ikke å ta en medisinsk eksamen.

Men med dekning kjøpt gjennom en arbeidsgiver, "er ansatt generelt ikke i kontroll," sier Brian Ashe, konserndirektør for Life Happens, et pedagogisk nonprofit støttet av forsikringsselskaper og meglere. Vilkårene varierer avhengig av kontrakten mellom arbeidsgiver og forsikringsselskap. Hvis du vil kjøpe mer forsikring utover freebie på jobben, kan du finne en bedre avtale andre steder.

Her er det å vurdere:

Hvor mye livsforsikring trenger jeg?

Fri dekning (betalt av en arbeidsgiver) er typisk en til to ganger årslønnen din. Det er sannsynligvis ikke nok hvis du har økonomiske avhengige. Hvor mange år vil du erstatte inntekten dersom du døde i morgen? Multipliser det tallet med lønnen din og legg til nok til å betale av gjeld og finansiere ting som college. Hvis din død ikke ville skade noen økonomisk - du er singel uten barn eller gjeld, for eksempel - hopp over tilbudet om å kjøpe ekstra dekning.

Kan jeg kjøpe nok?

Det vil være en grense for hvor mye dekning du kan få på jobb. Den cap inneholder det beløpet din arbeidsgiver betaler for, sier John "Jamie" Kalamarides, president for Prudential Group Insurance. Så hvis grensen er 10 ganger din årslønn og arbeidsgiveren din betaler for dekning som er to ganger din lønn, så kan du kjøpe opptil åtte ganger lønnen din på jobb. Vil maksimumet tilfredsstille dine behov?

Hva slags livsforsikring er det?

Den vanligste typen som tilbys gjennom arbeidet er begrepet livsforsikring. Term livet varer i en viss periode, og er tilstrekkelig for mange familier. Du kan også bli tilbudt ekstra funksjoner, for eksempel muligheten til å kjøpe en liten mengde dekning på ektefelle eller barn.

Noen ganger kan du kjøpe permanent livsforsikring, for eksempel universelt liv, gjennom arbeid. Permanent dekning varer hele livet og inkluderer kontantverdi - en slags sparekonto som bygger over tid. Det er mer komplisert enn begrepet livet, så sørg for at du forstår hvordan politikken fungerer. Kontantverdien på universell liv varierer og er vanskelig å forutsi, så se vekstprognoser konservativt, sier Ashe.

Hvor mye vil det koste?

Når du kjøper gjennom en arbeidsgiver, får du fordel av kjøpekraften til en gruppe, sier Kalamarides.

Men du kan få en bedre pris å kjøpe en policy utenfor arbeidsplassen, spesielt hvis du er sunn, sier Craig Simms, senior vice president og markedsføringsansvarlig for Vantis Life Insurance Co.

Det er lett å få tilbud om livsforsikring på nettet - og kostnaden er billigere enn de fleste tror. De fleste forbrukere overvurderte kostnaden for en $ 250,000 livsperiode for en sunn 30-årig, og trodde det ville koste mer enn tre ganger den faktiske gjennomsnittlige prisen på $ 160 i året, ifølge en 2018-studie av Life Happens og LIMRA, et liv forsikringsbransjen forskningsorganisasjon.

Når du vurderer kostnadene, spør om prisen på levetid kjøpt gjennom arbeidsgiveren din vil stige som du alder, noe som er vanlig. Utenfor arbeidet har du muligheten til å kjøpe en livsforsikringspolitikk med høy premie, hvor prisen forblir den samme gjennom dekningens år.

Kan jeg beholde det hvis jeg forlater selskapet?

Spør om dekning er bærbar, noe som betyr at du kan ta det med deg og konvertible, noe som betyr at du kan konvertere den til en individuell policy du eier og kontrollerer. I tillegg spørre om prisingen vil endres hvis du forlater arbeidsgiveren, og hvis omfanget av dekning vil reduseres i visse aldre, sier Ashe.

Med åpen innmelding rundt hjørnet, gjør en økonomisk velvære sjekk nå, sier Kalamarides. Se på din nåværende dekning, inkludert livs-, helse- og uførhetsforsikring, og identifiser hull. Deretter velger du de riktige fordelene og handler om annen dekning utenom arbeidet, om nødvendig.