Hva betyr konkurs for oss?

Eksperter er enige om at deklarere personlig konkurs er ødeleggende - følelsesmessig og økonomisk. I tillegg til å miste besparelsene dine og ødelegge din kreditt, må du møte den forlegenhet som kommer med å bli funnet insolvent.

Så hvorfor lar amerikansk lov enkeltpersoner til å erklære konkurs? Du kan bli overrasket over å vite at konkursbeskyttelse spiller en viktig rolle for å hjelpe økonomien til å fungere optimalt. Hvis du ikke er sikker på hvordan, ta en titt på detaljene nedenfor.

Deklarere personlig konkurs er a stor avtale

For det første er det viktig å forstå hva konkurs tillater fra et juridisk synspunkt: Avhengig av typen kan framflytning med prosessen utrydde nesten alle enkeltpersonens utestående gjeld (se Nerd note nedenfor). Dette betyr at kreditorer ikke lenger er tillatt å gå etter at personen prøver å samle sine ubetalte regninger. Mange ser dette som en "ny start" etter å ha slitt i mange år med forbrytende store gjeld.

Men å erklære personlig konkurs er en stor avtale, og det har alvorlige konsekvenser, blant annet:

• Et svart merke på konkurspersons kredittrapport som vil forbli i 7-10 år; Dette vil gjøre det svært vanskelig å oppnå økonomiske oppgaver som å leie en leilighet eller få et lån i årene som kommer
• Tap av de fleste av noen eiendeler (dette varierer etter statlig lov)
• Rett og advokatsalærer
• Vesentlig følelsesmessig stress, både før og etter konkursprosessen

Nerd notat: Det er viktig å huske at ikke alle forpliktelser er uttakbare i konkurs. Alimony, barnebidrag og studielån er eksempler på gjeld som retten ikke vil tilgi. Hvis gjelden kommer fra en av disse kildene, vil konkurs ikke gi lettelse.

Konkursbeskyttelse hjelper vår økonomiske systemfunksjon

Et vanlig spørsmål rundt personlig konkursbeskyttelse i USA er hvorfor det er tillatt i utgangspunktet. Mange tror det lindrer uansvarlige forbrukerne av gjeld de med rette skylder, mens andre tror konsekvensene er så ekstreme at vi ikke bør tillate folk å gå ned den veien.

Men sannheten er at konkursbeskyttelse hjelper vårt økonomiske systemfunksjon. For hjelp til å forklare dette nådd nerdene til Todd Zywicki, juristprofessor ved George Mason University og seniorlærer ved Mercatus Center. I en e-post uttalelse understreket Zywicki at ved å tillate enkeltpersoner å erklære konkurs under svært spesifikke omstendigheter, øker vi oddsen om at både långivere og låntakere vil ta rimelig risiko.

For eksempel er folk mer sannsynlig å kjøpe hjem og starte bedrifter fordi de vet at hvis det verste skjer, er det en vei ut. Men samtidig er det ikke så lett å erklære konkurs at långivere må være veldig selektive om hvem de låner til. Zywicki oppsummerte kort den rollen som konkurs spiller i å håndtere risiko: "Vi vil ha risikovurdering, men ikke hensynsløshet … konkurs balanserer disse målene."

Zywicki bemerket også at konkurs gir et incitament for folk å bli i arbeidsstyrken, noe som bevare økonomiens produktivitet. Hvis vi ikke hadde muligheten til å utføre ubetalte gjeld og fortsette, ville mange enkelt og enkelt slutte å jobbe. Han sa:

"[Konkurs] eliminerer problemet med" gjeldsoverheng ", slik at folk har incitamenter til å jobbe ved å la dem beholde noe av pengene sine i stedet for å betale alt til kreditorer for tidligere kjøp."

Så selv om konkurs kan synes urettferdig eller uklok, gir det faktisk noen betydelige fordeler for vår økonomi.

Hvordan unngå å gå ned denne banen

Det er klart at konkurs er et nyttig verktøy for vårt makroøkonomiske system. Men det betyr ikke at du ikke bør ta skritt for å unngå det. Igjen er effektene av konkurs på individet signifikante.

For å unngå å gå ned på denne banen, sørg for å:

• Lån på ansvarlig måte - Lån mer enn du komfortabelt har råd til å betale tilbake, er en god måte å komme inn over hodet ditt. Vurder hvert lån nøye før du tar det på.
• Opprettholde et nødfond - Å ha et reservefond hjelper deg med å håndtere nødsituasjoner uten å komme seg inn i gjeld.
• Få helseforsikring - Ifølge en Investmentmatome-analyse var 3 i 5 konkurser i 2013 resultatet av medisinske regninger. Få forsikring for å beskytte deg mot økonomisk ruin.
• Vurder konsolidering - Hvis du allerede er i gjeld og har problemer med å betale det, bør du vurdere å konsolidere med et personlig lån eller et 0% kredittkort.
• Få hjelp før det er for sent - Hvis gjelden din føles overveldende, ta tiltak før det er for sent. Kontakt et kredittrådgivende byrå i ditt område; de kan hjelpe deg med å jobbe med en plan.

Takeaway: Deklarering av konkurs har alvorlige konsekvenser, men det tjener et viktig formål i vårt samfunn. Likevel bør du ta skritt for å unngå det hvis du kan!

Tom lommer bilde via Shutterstock