Pensjonssparing: Hva skal du gjøre hvis du er bak

Du er over 50, og du vet at du ikke har nok lagret. Hver gang du hører et råd om å sugge penger bort fra pensjon, gir det deg kulderystelser. Du prøver å ignorere det, men det blir stadig vanskeligere og vanskeligere hver dag. La oss innse det: du er i trøbbel!

Men du er i godt selskap. Forskningsinstituttet for arbeidstakerforskning fant at 36% av arbeidstakerne ikke tror de gjør en god jobb med sparing for pensjonisttilværelse, og 22% sa at de nå skal pensjonere senere enn de planla.

Lær hvordan du kan beregne hvis du sparer nok, og hvis du ikke er, les videre til lær hva profesjonelle finansielle rådgivere sier du burde gjøre hvis du er bak.

Flytt raskt

Du har hatt hodet i sanden i flere tiår. Når du våkner, begynn å ta ansvar. Lyman Howard, en finansiell rådgiver i San Francisco, sa at folk i 50- og 60-tallet må skynde seg og dra nytte av tiden de har igjen før pensjonering. "Vårt råd til dem er det de må gjøre best mulig bruk av de neste fem til ti årene for å gjøre endringer som gjør at de kan akkumulere høyere besparelser og redusere gjeld, "Sa Howard om babyboomer-klienter uten en sunn sparingprofil. "Så hvis de mister evnen til å jobbe, er de ikke låst inn i en substandard livsstil for resten av livet basert på de utilstrekkelige besparelsene."

Lagring er viktig - viktigere enn å holde lysene på

Når du var yngre, kunne 401 (k) bidrag ha virket som en ekstra kostnad. Når du går inn i middelalderen, er det bare ingen unnskyldninger for ikke å spare. Selv om du planlegger å jobbe i alderdom, vil du stå overfor helsekostkostnader som vil rampe opp raskt. Finansrådgiver Alexey Bulankov sa at han snakker med kunder om hvordan å sette penger til side tar prioritet over alle utgifter, inkludert elregningen: "Vi snakker med Baby Boomers om å planlegge for" visse ting først ", sa Bulankov. "Pensjonskostnader, helsekostnader, skatter og eiendomsplanlegging er de problemene som nesten alltid kommer opp for de fleste av våre kunder, mens det er stor grad av usikkerhet knyttet til andre forpliktelser. For eksempel kan barna deres velge å betale for eget bryllup, jobbe gjennom college eller få stipend foreldrene deres kan velge å selge huset deres for å betale for egen pensjon og så videre. Å betale deg først betyr at du legger penger til side for pensjonsmål før du møter alle andre forpliktelser, inkludert månedlige regninger.”

Husk å begrense gapet

Se deg om hva du har, selv om det ikke er mye. Mystic, Conn. -Basert rådgiver Robert Henderson sa at Boomers burde huske at pensjonsinntekt kommer fra flere kilder enn bare 401 (k). “Bekreft alle inntektskilder ved pensjonering. Noen ganger ser Boomers oversikt over bestemte ting - pensjoner, påløpte aksjeopsjoner eller innskuddsbonus, sosial sikkerhet (spesielt spousalytelsen), pensjonister, pensjonister, etc. Og i stedet fokuserer de bare på sitt neseegg, "forklarte Henderson. "Vi må sørge for at vi ser på alle inntektskilde, og måter å muligens maksimere dem (forsinkelse av trygd, faste beløp vs. livrente på pensjoner, etc.). Noen ganger kan vi begrense gapet litt ved å maksimere hver av disse."

Forbered deg på en "klippepensjon"

Men hvis det er veldig ille - hvis du ser deg rundt for å få pensjon eller å finne ut riktig tid til å ta Sosial sikkerhet, kommer du ikke til å kutte den - du må mentalt forberede deg på en redusert levestandard i pensjon. Det er noe Bonnie Sewell, en CFP basert i Leesburg, Va., Ser alt for ofte. "Jeg ser klienter som opplever" klippeavganger ", sa Sewell. "Dette er gode mennesker som begynte å spare mer eller bruke mindre for sent i livet. Effekten er at venner og familie visste at de skulle bo på en måte - i ett tilfelle på 400 000 dollar per år - men i pensjon vil disse menneskene oppleve å gå av en klippe når det gjelder livsstil. Så noen som tidligere bor på $ 400 000 vil nå leve på $ 80 000, fordi det vil være all inntekt vi kan trekke fra tilgjengelige kilder. "Hva oversetter denne typen drastiske reduksjon til? "Dette kan bety et uventet eller uønsket trekk og ikke kunne holde tritt med en gammel mengde," advarte Sewell.

Kunnskap er makt

Det kan være vanskelig å forhindre at det går en klippepensjon, men å ignorere problemet vil bare gjøre det verre. "Endring av atferd er vanskelig, men hvis en person har en plan eller et mål for hvor de trenger å komme seg til, kan de sette sammen en rekke små trinnvise, men oppnåelige, skritt for å nå målene," sa Andy Tilp, av Trillium Valley Financial Planning. "Studier har funnet ut at fokus på et lite oppnåelig mål er mye mer sannsynlig å være vellykket enn å bli overveldet av et stort, bodacious mål.De små trinnene kan inkludere ting som å øke 401 (k) bidrag med 1% og deretter gjøre det igjen om noen måneder, og igjen og igjen. Det gir tid til å tilpasse seg den svake inntektsreduksjonen. Bruk den detaljerte kontantstrømsanalysen til å identifisere områder hvor kostnader kan kuttes."

Ikke bli panikk

"Hverken panikk eller avgjøre saken vil løse det," informerte Jason Gerlach, administrerende direktør i Sunrise Capital. “Boomers bør stoppe det de gjør, ta pusten og så organisere med en fullstendig oversikt over hva de har, og sett deg ned med noen som kan hjelpe dem med å objektivt vurdere sin situasjon. Hvis det faktisk er et mangel på pensjonsbesparelser, er det mange umiddelbare skritt som kan og bør tas, med en reduksjon i utgifter og en økning i sparing. Det er ofte psykologisk utfordrende, men det er den enkleste måten å få pensjonssparing tilbake i riktig retning, og nesten alle kan se på sine utgifter og finne ting de ikke trenger å bruke penger på."

Jasons råd er nøkkelen: tiden for å være ulogisk er over. Hvis du ikke har nok lagret, må du begynne å handle rasjonelt og ta en kald hard titt på tallene, uten å la dine følelser ta over. Påminn deg selv: på slutten av dagen kommer det til å være greit. "Se, vi kan nesten alltid forbedre en persons situasjon, og ikke prøve å virke virkelig gal," la Bonnie Sewell til. "Dessuten er flertallet av folk på samme sted. Hvorfor ikke bli kreativ, prøv å forbedre den, og begynn å trekke tilbake gardin på den store og kraftige Oz som er personlig økonomi, så vi ikke har en andre generasjon uforberedt?"

Nest egg bilde via Shutterstock