5 ganger kredittkortutstederen kan heve renten

Kredittkortloven fra 2009 gjorde store fremskritt i å beskytte kredittkortbrukere fra noen urettferdig praksis som pleide å være felles. For eksempel kan utstedere nå bare øke renten din under spesifikke forhold - noe som ikke betyr mer vilkårlig økning uten varsel. Men det betyr ikke at kredittkortets APR aldri kan gå opp. Her er 5 ganger kredittkortutstederen din kan øke hastigheten din - og hva skal du gjøre hvis en av dem skjer med deg:

1. Kampanjeprisen din slutter

Hvis du tok fordel av et 0% balanseoverføringstilbud for å betale ned kredittkortgjeld, lagret du sannsynligvis et bunt i den rentefrie perioden. Men en 0% apr eller annen kampanjepris varer ikke for alltid. Salgsfremmende priser varer vanligvis seks til 12 måneder. Etter det er utstederen din fri til å heve din rente. Din nye rente vil avhenge av flere faktorer, men kredittpoengene dine vil bli store.

Kortloven angir at utstedere må gi deg minst 45 dagers varsel før du foretar en større endring av vilkårene i kontoen din, men en utløpende kampanje er unntatt fra denne regelen. Det vil være opp til deg å holde styr på når 0% -perioden din er oppe, så gjør det en prioritet å betale av balansen før interessen sparker inn.

" MER: Hvordan beregnes kredittkortrente?

2. Du er 60 dager for sent på dine betalinger

Å betale et kredittkortregning sent er aldri et godt trekk. Det vil vanligvis utløse en sen avgift, og hvis du er 30 dager for sent, kan det skade din kreditt score. Ting blir enda verre når du er 60 eller flere dager for sent. På det tidspunktet vil utstederen kunne pålegge en straffepris, som kan være så høy som 29,99%.

I de fleste tilfeller forhindrer Card Act at kredittkortselskaper forhøyer renten på en eksisterende saldo. Med andre ord, hvis frekvensen din går opp, gjelder den nye prisen bare for nye kostnader fremover. Men hvis du blir rammet med en straffepris, din utsteder er tillates å bruke den til utestående saldoer. Dessuten vil du sannsynligvis bli sittende fast med denne skyhøye renten til du har gjort minst seks på gangsbetalinger.

Så gjør det du kan for å gjøre minst minimumsbetalingen på kredittkortregningen din i tide hver måned.

3. Din kreditt score har falt betydelig

Kredittkortutstedere gjennomgår periodisk kontoen din og personlige opplysninger. Hvis det ser ut som en endring, liker det ikke - for eksempel et betydelig fall i kredittpoengene dine - det kan heve renten på et kort du allerede har.

Dette er imidlertid et tilfelle der Card Act krever at du får 45 dagers varsel om endringen. Også gjelder prisen bare for nye kjøp - ikke din eksisterende saldo. Hvis du velger å ikke godta endringen, har du rett til å stenge din konto uten straff (forutsatt at du betaler utestående saldo).

Hvis satsen din går opp på grunn av en dråpe i kredittpoenget ditt, må utstederen sjekke kontoen din om seks måneder for tegn på forbedring. Hvis poengene dine går tilbake, må utsteder vurdere å redusere hastigheten din.

4. Du har en variabel april og hovedrenten går opp

De fleste kredittkort har en variabel april, noe som betyr at renten på kortet er knyttet til rentenivået generelt. De fleste kredittkortselskaper setter priser knyttet til hovedrenten, som er frekvensen bankene belaster sine største, beste kunder for lån. For eksempel, hvis frekvensen er "prime plus 15%," og hovedrenten er 4,5%, så er din rente 19,5%.

Hovedrenten stiger og faller basert på beslutninger fra Federal Reserve. Hvis hovedrenten stiger, vil renten på kredittkortet ditt også stige. Dette er en annen situasjon der utstederen ikke er pålagt å gi deg 45 dager varsel om endring i APR.

Det er ikke mye du kan gjøre med en økning i prime rate. Det er ikke noe som utstederen har kontroll over, og det vil påvirke nesten alle kredittkort på markedet. Men hvis du betaler saldoen din fullt ut hver måned - og derfor ikke betaler interesse - vil du sannsynligvis ikke engang merke til endringen.

5. Du har hatt kortet minst 12 måneder

En bestemmelse i kortloven sier at utstedere generelt ikke kan øke hastigheten på et kort du har hatt i mindre enn et år. Det er unntak til dette, inkludert en 60-dagers mislighold eller en endring i hovedprisen. Men hvis et år passerer og utstederen ønsker å heve din rente, er det lov til.

Igjen, må du motta 45 dager forvarsel om endringen; hvis du befinner deg i denne situasjonen og ikke er sikker på hvorfor din rente går opp, ring utstederen din med en gang for å finne ut hvorfor. Det kan være tilfelle at en feil har dukket opp på kredittrapporten din. I så fall må du ta skritt for å rette opp det - pronto.

Denne artikkelen har blitt oppdatert. Det ble opprinnelig publisert 15. august 2014.