Nektet et kredittkort for en høy gjeld til inntektsforhold?

En av de vanligste årsakene til at folk blir avvist for et kredittkort - til og med mennesker med god kreditt - er et høyt inntektsforhold. Hvis dette skjer med deg, er det viktig å ikke bare skrape skuldrene dine ved avslaget og fortsett. En høy "DTI" er et rødt flagg. Det er en indikator på at du enten er i økonomisk stress eller du kan komme deg ganske enkelt.

Slik beregner du gjeldsinntektsforholdet

Enkelt sagt er inntektsinntekten din prosentandelen av inntekten din, som blir spist opp av gjeldsbetalinger - kredittkort, studielån, billån, boliglån etc. Du beregner vanligvis det månedlig:

DTI = månedlig brutto (før skatt) inntekt / månedlig gjeldsbetaling

Tenk på dette scenariet: Janet er advokat som lager $ 60.000 i året, som kommer ut til $ 5000 i måneden. Mellom hennes kredittkort, boliglån og studielån gir hennes månedlige gjeldsbetalinger opptil $ 2300. Hennes inntekter er derfor:

DTI = $ 2,300 / $ 5000 = 46%.

Ideelt sett vil ditt økonomiske bilde være annerledes enn Janets, fordi Federal Reserve generelt definerer en DTI på 40% eller mer for å være et tegn på stress. En DTI på 20% eller mindre betraktes som lav. Sikt å holde din under 30%.

For hjelp med å finne inntektsforholdet ditt, bruk Investmentmatomes DTI-kalkulator.

Hvorfor påvirker en høy DTI ny kreditt?

Et høyt inntektsforhold kan ikke virke som en stor avtale hvis du betaler regningene dine til rett tid og ikke faller bak. Men å ta for mye gjeld i forhold til inntektene dine kan få alvorlige konsekvenser.

For det første betyr en høy DTI et tap av inntekt som raskt kan presse deg inn i krise. Ta Janet fra vårt eksempel ovenfor. Med 46% av inntektene som blir konsumert av gjeldsbetalinger, ville hun være i dype problemer hvis hun ble tvunget til å absorbere en inntektsreduksjon - for eksempel hvis hun ble lagt av og måtte betale en lavere lønn.

En høy DTI er også et tegn på at du kanskje allerede lever utenfor dine midler. Mens gjeldsbetalinger kan utgjøre store deler av det typiske husholdningsbudsjettet - inkludert husleie (boliglån) og transport (billån) - det er mange løpende utgifter som fortsatt må dekkes: mat, klær, gass til bilen, elregningen og så videre. Jo mer av inntekten din som går til gjeldsbetaling, desto mindre må du betale daglige utgifter. Det mulige resultatet: Du begynner å sette disse utgiftene på kredittkort, skyve gjeldet (og forholdet ditt) enda høyere.

Fordi et høyt forhold tilsier at noen som bor på kanten, eller i nærheten av det, vil kredittkortutstedere ikke være ivrige etter å forlenge deg ny kreditt. Långivere ønsker å bli tilbakebetalt, tross alt. Jo større din økonomiske stress, desto større er sjansen for å ikke betale tilbake pengene du låner. Så jo større er sjansen for å bli avvist for et kredittkort (eller et lån).

Kredittrapporter inneholder ikke inntektsinformasjon, slik at de ikke avslører DTI i seg selv, men de viser hvor mye gjeld du bærer. Høyere nivåer av gjeld kan presse ned kredittpoengene dine. Og det kan få deg avvist rett utenfor flaggermuset.

" MER: Etter avslag på kredittkort, er det hva du skal gjøre

Hva skal jeg gjøre hvis DTI er for høyt?

Hvis du ble nektet et kredittkort fordi inntektsforholdet ditt er for høyt, er det på tide å skifte til gjeldsbetalingsmodus. Igjen er det ikke bare dette kredittkortet du burde være bekymret for - hvis gjeldsnivået har steget til det punktet du blir nektet ny kreditt, kan du være på vei for en finanskrise. For å begynne med å håndtere gjelden, bør du vurdere disse tipsene:

• Stopp lading. For å gjøre reelle fremskritt med gjeldsbetaling må du stoppe blødningen.
• Overfør saldoen din til et mindre rentekort. Hvis du ikke betaler renter gjennom nesen hver måned, vil mer penger gå mot rektor, så du blir gjeldsfri raskere.
• Skjær, trim og skråstrek. Ta en kikk på ditt månedlige budsjett og finn ut hvor du kan kutte. Trekke dine besparelser mot gjelden din.

Å bli nektet et kredittkort på grunn av et høyt inntektsforhold er alvorlig. Disse trinnene kan hjelpe deg med å angripe problemet.

" MER: Investmentmatomes beste balanseoverføringskort