Ikke la skilsmisse ødelegge dine penger

Skilsmisse er et emosjonelt forsøk - men det er også en økonomisk.

Ifølge en rapport fra US Government Accountability Office i 2012 førte skilsmisse eller separasjon til en nedgang i kvinneinntektene med 41% og en nedgang på 23% for menn.

Selv om data fra sentrene for sykdomskontroll og forebygging viser at skilsmissesatsen har gått ned, trenger de fleste bare å se seg rundt sin sosiale sirkel for å se at splittelser fortsatt er en felles skjebne. Det er et livsendrende arrangement, men det trenger ikke å ødelegge økonomien din - eller pensjonen din. Slik beskytter du din økonomiske fremtid hvis knuten kommer løs.

Ta oversikt over dine kontantstrømmer

Å ha en ide om hvordan penger kommer inn og går ut av bankkontoen din, er alltid en god ide om en skilsmisse er i horisonten eller ikke. Men denne typen informasjon er spesielt viktig når du skal dele opp. Du trenger å vite ikke bare hvor pengene dine kommer fra - hvor mye du samarbeider tjener og hvor mye du tjener - men også hva dine utgifter er.

Når du har et nåværende bilde, kan du gå nedover linjen og anslå hvordan hver utgift vil endres med skilsmissen. Noen ting, som bolig, kan falle. Andre, for eksempel bilforsikring, kan stige når du er en enkelt kjøper, i stedet for en del av et ektepar.

Bli kreativ om inntekt

Nå som du har tatt oversikt over utgiftene dine, har du god innsikt i hvor mye inntekt du trenger etter splitt og om du ser på et mangel. Hvis statistikk viser seg sant, er det sannsynligvis et gap, så neste trinn er å vurdere hvordan du kan fylle den.

Folk er ofte villige til å redusere - det er så mange følelsesmessige bånd til hjemmet ditt - men det kan være den beste måten å redusere kostnadene på. Også vurdere måter å tjene mer inntekt i en klemme: Lei ut et rom, åpne ekstra plass til en tjeneste som Airbnb eller måneskinn på den lokale kaffebaren.

Hvis skilsmissen skjer når du er på randen av pensjonsalderen - har antallet av såkalte "grå skilsmisse" doblet siden 1990, ifølge Nasjonalt senter for familie og ekteskapsforskning - du kan ha mer spillerom. "Du har kanskje forsinket å søke om trygdeordninger, men kanskje du må gjøre det når du er skilt," sier Lili Vasileff, en sertifisert finansiell planlegger og president for skilsmisse og penger, et finansielt planleggingsfirma i Connecticut. "Eller kanskje investeringene dine er posisjonert for vekst, og nå må de plasseres for å generere avkastning."

Om mulig, bide din tid

Det er mange situasjoner der dette ikke ville være et alternativ, men når det gjelder en vennlig separasjon, kan du vurdere å sette av den fullstendige juridiske splittelsen hvis du grenser til en økonomisk milepæl. To eksempler Vasileff tilbyr: Medicare kvalifisering i fylte 65 år og de ti års ekteskap måtte kvalifiseres for trygdeordninger på din tidligere ektefelles rekord.

Hvis du mister helseforsikringsdekning ved å slippe av din ektefelles forsikring, og du støter opp mot Medicare-støtteberettigelse, kan venter spare deg for betydelige penger. Medicare kan være betydelig billigere enn COBRA eller en individuell helseplan.

Yngre partnere som ikke er nær å kvalifisere for Medicare, kan fortsatt ha nytte av litt ekstra tid på ektefelles helseforsikring, kanskje til de lander en jobb med egen dekning.

Undersøk dine felles pensjonsytelser

Ekteskapelig eiendom - et begrep som inkluderer pensjonsmidler - er delt opp like i fellesskapets eiendomsland. I andre stater kan loven kreve rettferdig fordeling, noe som betyr hva det høres ut: rettferdig, men ikke nødvendigvis likeverdig.

I begge tilfeller kan du få en del av din ektefelles 401 (k) under en kvalifisert innenriksrelasjon. Du vil vanligvis rulle balansen til en individuell pensjonskonto for å bevare sin utsatt status. (Her er mer på hvordan du kan rulle en 401 (k) inn i en IRA.)

Pass på å veie skattebehandlingen av eiendeler når du deler dem opp. Mens $ 100 000 i en meglerkonto lyder til $ 100 000 i en tradisjonell IRA, endres verdien av skattene betydelig. Fordi en tradisjonell IRA har pretax-bidrag, blir utbytte beskattet som vanlig inntekt i pensjon. En balanse på $ 100 000 kan raskt bli til $ 80 000 eller mindre etter skatt. Penger i en meglerkonto, derimot, vil bære en mye lavere skattebyrde på gevinster, renter og utbytte.

Endre mottakerens betegnelser

Det gjør nyheten når en big-shot mogul ved et uhell forlater alle sine eiendeler til en tidligere kone, og forlater sin nåværende i kjeve. Men det skjer også med folk med lavere nettovinst, og det kan være like skadelig for arvinger.

Mottakerne du utpeker på pensjonskontoer og livsforsikringer tromper eventuelle ønsker du har skissert i din vilje, noe som betyr at de skal være oppdatert, bør være topp prioritet. Alle bør gjøre en revisjon en gang i året eller så, men det er viktig å gi alt dypere etter en stor milepæl som skilsmisse.

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Oppdatert 22. juni 2017.