Grå skilsmisse og trygd

Av Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Lær mer om Joe på vår side Spør en rådgiver

(Merk: Forsikringspenger er kjønnsneutrale, men i denne artikkelen vil jeg referere til kona som mottaker siden statistisk er dette vanligvis tilfelle.)

Sosiologer har et navn for folk som skiller seg etter 50 år - "grå skilsmisse" - og tallene deres stiger i USA Faktisk er flere amerikanere i denne aldersgruppen nå skilt enn enker, og tallet vokser sammen med økt lang levetid.

Selv om dette ikke er en glad trend, er det (pardon ordspissen) en sølvfôr. Det viser seg at selv om ekteskapene selv kan være avsluttet, overlever visse sosiale ytelser fra ekteskapet ofte. Eldre skilsmisse må være oppmerksomme på disse fordelene - ellers risikerer du å miste tusenvis av livstidsinntekter.

De fleste er klar over at ektefeller har rett til visse ytelser under sosial sikkerhet, basert på ansettelsesrekord for partneren sin. Mange er overrasket over å lære, at skilte ektefeller kan også ha rett til samme trygdeordninger basert på ansettelsesrekord for deres tidligere partner. Reglene varierer litt. Jeg vil først diskutere de som gjelder for gifte par.

En ektefelle kan kreve en spousal fordel etter at den andre har innlevert for sin egen pensjonsytelse. Ved full pensjonsalder vil den påståtte ektefellen motta 50% av ektemannens primære forsikringsbeløp, det vil si at pensjonsytelsen skyldes ham ved full pensjonsalder - som hennes spousal-fordel. Å hevde tidligere (men ikke før 62 år) medfører redusert ytelse. Etter full pensjonsalder, og når du mottar en spousal-fordel, kan en kone utsette sin egen pensjonsytelse for å oppnå forsinket studiepoeng, og deretter i 70-tallet bytte til den økte pensjonsytelsen for resten av livet. Ektefeller hvis egen pensjonsytelse er mindre enn halvparten av hennes ektemann, vil fortsette å samle en spousal-fordel så lenge begge ektefeller lever.

En ektefelles død utløser en annen tilgjengelig fordel: Overlevelsesfordelen. Når en ektefelle er død, kan den overlevende ektefellen motta den avdøde sin fordel som egen for resten av livet, så lenge denne ytelsen er større enn den som de har rett til på egen regning. En redusert overlevelsesfordel kan hevdes så tidlig som 60 år, eller overlevende kan vente til full pensjonsalder og motta en unreduced fordel (med mindre mannen hennes tok sin fordel tidlig). Generelt må ekteskapet ha vart minst ni måneder, og den overlevende ektefellen må ikke gifte seg før 60 år.

Disse reglene beskriver generelt fordelene som er tilgjengelige for gifte par. De fleste innser imidlertid ikke at disse samme fordelene også er tilgjengelige for skilt ekteskap som tilfredsstiller et litt annet sett med regler.

Skilt ektefeller som var gift i minst 10 år, kan kreve en skilt ektefellefordel når deres tidligere ektefelle når 62 år. Hvis skiltet skjedde for mer enn to år siden, behøver den tidligere ektefellen ikke engang å ha innlevert til egen fordel. De andre reglene for spousal fordeler gjelder også for skilt ektefelle fordeler. Tilbakevending avsluttes med en skilt ektefellefordel.

Utrolig, tillater de sosialsikkerhetsreglene at hver tidligere ektefelle kan kreve en skilt ektefellefordel samtidig (noe som ikke er lov til å gifte seg nå). Uten ektefelle fordel vil bli påvirket av de andre. Kanskje enda mer fantastisk er at hvis en mann hadde flere ekteskap som hver vare i mer enn 10 år, kan hver av sine tidligere ektefeller få en skilt ektefellefordel, og verken eksmannen eller noen av ex-konaens fordeler vil bli påvirket som et resultat. (Jeg er sikker på at dette ikke var ment når regler for personvern var først skrevet!)

Skifte ektefeller har også rett til etterlevende ytelser. Igjen, ekteskapet må ha vart minst 10 år og den overlevende skille ektefellen må være minst 60 år og ugift. Hun kan gifte seg etter 60 år og fortsette å motta etterlevendes fordel. Mens en overlevelsesfordel kan hevdes så tidlig som 60 år, tar den før full pensjonsalder resulterer i en reduksjon.

Eldre skilsmisse må være oppmerksomme på de mulige trygdeordninger de kan ha rett til som et resultat av et tidligere ekteskap. Gitt kompleksiteten av de gjeldende reglene, bør skiltboere søke råd fra finansiell planlegger med kompetanse på dette området. Å engasjere en god rådgiver vil være vel verdt prisen gitt potensielt betydelig ekstra levetid på spill.