Ikke vent på 401 (k) å begynne å spare for pensjonering
Ricky Martin - Vente Pa' Ca ft. Maluma (Official Music Video)
Innholdsfortegnelse:
- Hva du gjøre trenger er en IRA
- Finn den beste Roth IRA
- De tidlige årene er de mest verdifulle årene
- Disse kan også være din høyeste lønnsår
Gratulerer, høyskoleklasse i 2016: Du gikk over det ferdige trinnet og inn i en bedre jobbutsikt enn medlemmer av de syv klassene før din hadde, ifølge Economic Policy Institute. En lovende 21% av dere til og med aksepterte en jobb før oppgradering, opp fra bare 12% i fjor.
Men definisjonen av "jobb" er blitt, skal vi si, form siden lavkonjunkturen og den resulterende "gig" -økonomien. Selv i et sterkt marked, er det mulig at den du lander, vil se mindre ut som en heltidsrolle med alle fordeler, klokkene og fløyter, og mer som en praktik, deltidsposisjon, frilansarbeid eller alle de ovenfor nevnte kreativt sammen.
Det er ikke noe skam i det, men det kan være delvis hvorfor bare 47% av arbeidstakere i alderen 18 til 29 har tilgang til en arbeidsgiveravtale som en 401 (k). (Det tallet stiger, sammen med deltakelse, til 63% i 45-til-64-leiren.)
Ikke å hoppe over til slutten, men starten på karrieren din er den beste tiden til å begynne å planlegge for mål, også kjent som pensjon. De fleste av oss trenger ikke å jobbe veldig lenge for å vite at vi ikke vil gjøre det for alltid; selv om du finner deg, kan universet ha alternative planer. I 20-årene er det vanskelig å forestille seg å bli lagt opp og ute av stand til å jobbe; som du alder, blir det uendelig enklere å forestille seg.
Den gode nyheten: Du trenger ikke 401 (k) for å spare for pensjonering, og du bør ikke la mangel på tilgang stoppe deg.
Hva du gjøre trenger er en IRA
En IRA er en pensjonskonto som ikke er knyttet til en arbeidsgiver - du åpner en IRA alene, vanligvis hos en online megler, og velger deretter dine investeringer fra et svært bredt utvalg av alternativer.
" MER: Hvordan investere IRA
I de fleste tilfeller vil yngre arbeidere ønske en Roth IRA. Hva er så magisk om disse: Du kan bidra til opptil $ 5 500 per år. Når investert, vil pengene vokse, vokse, vokse, og når du treffer alder 59½, kan du begynne å trekke det ut skattefritt. Du betaler aldri skatt på investeringsveksten, så lenge du følger IRS 'regler for distribusjoner.
Den andre typen IRA kalles en tradisjonell IRA, og den skifter skattebehandlingen: Bidrag er fradragsberettiget, men uttak i pensjon er beskattet som inntekt.
" MER: Roth vs tradisjonelle IRAer
En IRA er et godt supplement til pensjonsplanen, selv om du har en 401 (k). (Slik kan du jonglere begge.) Men hvis du ikke gjør det, er en IRA i utgangspunktet en nødvendighet. Du kan åpne en IRA hvis du har skattepliktig kompensasjon, så hvis du er en ubetalt intern om dagen og rideshare sjåfør om natten, er du kvalifisert til å bidra. Roth IRA har regler for kvalifisering basert på inntekt, så hvis du tjener for mye - mer enn $ 132 000 per år hvis du er singel - tar IRS dette alternativet fra bordet. I så fall, gå med en tradisjonell versjon.
Investmentmatome er et gratis verktøy for å finne deg de beste kredittkort, CD-priser, besparelser, sjekker kontoer, stipend, helse og flyselskaper. Start her for å maksimere belønningene dine eller minimere renten. Arielle O'Shea
Finn den beste Roth IRA
- Investmentmatomes femstjerners-plukker.
- Les anmeldelser av kontoleverandører.
- Åpne og finansiere kontoen din.
De tidlige årene er de mest verdifulle årene
Du kan kanskje ikke føle deg så verdifull nå, siden du fremdeles skarper dine ferdigheter og lærer voksene. Men disse årene er gyldne når det gjelder pensjon, takket være sammensatte renter, noe som setter seg ned til dette: Da pengene du sparer eller investerer tjener en avkastning, bygger fremtidig avkastning på den større balansen. Så hvis investeringene returnerer, si 4% - tilsvarende $ 4 på en $ 100-saldo - neste avkastning vil bli betalt basert på en $ 104-saldo, noe som betyr at du tjener litt mer hver gang.
Det høres ikke så mye ut, men når du kommer inn i større mengder penger - som du vil, til slutt, hvis du sparer konsekvent over tid - er det enormt. Tabellen nedenfor viser hvor mye du må spare på å begynne i ulike aldre for å ende opp med $ 1 million etter 65 år.
| Startalder | Månedlige besparelser | Totalt lagret | Investeringsvekst | Konto verdi ved 65 år |
|---|---|---|---|---|
| 25 | $377.73 | $181,409.46 | $818,590.54 | $ 1 million |
| 35 | $814.97 | $293,488.01 | $706,511.99 | $ 1 million |
| 45 | $1,913.13 | $459,251.24 | $540,748.76 | $ 1 million |
| 55 | $5,767.94 | $692,252.48 | $307,747.52 | $ 1 million |
* Forutsetter 7% gjennomsnittlig årlig avkastning
Det snakker for seg selv: Den 25-årige - la oss late som det er deg - bidrar med mye mindre penger totalt, men de små bidragene økes med over $ 800 000 i investeringsvekst over 40 år. Og hvis du investerte i en Roth IRA, er denne investeringsveksten helt skattefri når du tar fordelinger i pensjon.
Når det gjelder de andre investorene, på grunn av det senere, begynner de å spare over $ 5 500 årlige IRA-bidragsgrensen for å nå 1 million dollar. Hvis de ikke har en 401 (k), ville det bety å benytte en skattepliktig meglerkonto.
Disse kan også være din høyeste lønnsår
Her er noe som kan overraske deg: Vi ser de største formuesøkningene i 20 og 30-årene, ifølge nyere data fra Bureau of Labor Statistics.
Det betyr ikke at vi tjener mest i løpet av disse årene, men at vår inntekt hopper mest ut.Hvis du kan kapitalisere på disse hoppene, ved å øke besparelsesrenten med hver høyning, vil du sette deg i god posisjon for pensjonering uten mye svette (dette er et raskt spor til den $ 1 million som Investmentmatome-undersøkelsen nylig viste).
20-årene er også en tid da utgifter har en tendens til å være ganske lav - bortsett fra selvfølgelig byrden av studielån, men det er mange grunner til at sparepenger for pensjonering skal komme først. Du kan slite litt for å prioritere konkurrerende mål - kjøpe et hjem, bygge en nødpute - men en Roth IRA kan faktisk hjelpe det, i det minste i en klemme: Hvis det er helt nødvendig, kan du når som helst trekke ut bidrag.
Når du begynner å kløe å slå seg ned - for å kjøpe det hjemme og kanskje starte en familie - vil du uten tvil stå overfor et strammere budsjett (barn, du har kanskje hørt, har lyst til å spise på dime). Den beste måten å få en komfortabel pensjon på er å spare så mye du kan, når du kan - og tiden til å overbelaste den innsatsen er nå.
Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.
