Hvordan fungerer en Roth IRA?
The Sweet Spot in ROTH IRA Conversions and Paying Taxes | Mark J Kohler | 2019
Innholdsfortegnelse:
- Hvordan Roth IRA er forskjellige
- Begrensninger av Roth
- Roth IRA bidragsgrenser for 2017-2018
- Komme i gang med en Roth IRA
- Hva blir det neste?
- Finne den beste megleren for å åpne en Roth IRA
- Bestemme seg for som er best: Roth eller tradisjonell IRA?
- På sporet? Sjekk vår pensjonskalkulator
Roth IRA handler om forsinket tilfredsstillelse: I motsetning til andre individuelle pensjonskontoer, med Roth IRA betaler du skatt på bidragene hvert år. Men i motsetning til andre individuelle pensjonskontoer, betaler Roth ingen avgift på distribusjoner - inkludert investeringsveksten - når du når pensjonsalderen.
Roth IRAer tillater deg også å trekke tilbake bidrag til enhver tid uten straff. Det gjør Roth IRAer et godt verktøy, ikke bare for pensjonsbesparelser, men også for mål som å spare på college eller en forskuddsbetaling på et hus.
Du kan til og med trykke på dem når det gjelder økonomiske nødsituasjoner, selv om vi anbefaler at du taper pensjonsbesparelser i løpet av arbeidsårene dine, med mindre det er helt nødvendig.
Hvordan Roth IRA er forskjellige
Roth IRA, som en tradisjonell IRA, bygger besparelser ved å la eierne foreta regelmessige bidrag og investere dem i en portefølje av aksjer, obligasjoner, fond eller andre investeringer.
I motsetning til alfabetet suppe av andre pensjonskonto navn, som IRA, SIMPLE IRA, 401 (k) og 403 (b), er Roth IRA oppkalt etter et ekte menneske: Sen. William Roth, som for 20 år siden ledet etableringen av denne unike pensjonsplanen.
"Bill ønsket å skape en besparelseskultur," fortalte hans enke, dommer Jane Roth, den tredje amerikanske krigsretten til Investmentmatome i en samtale i 2016. "Han skjønte hvor viktig og vanskelig det var for folk å spare penger for høyere utdanning og pensjon. Et av hans mål var å finne insentiver og metoder og å hjelpe med det."
Med Roth IRA er belønningen for å betale mer skatt nå en kraftigere skattebesparelse nedover etter hvert som investeringene dine vokser. Som denne Roth IRA kalkulatoren viser, en 35-årig med en $ 80.000 årlig inntekt som bidrar med hele $ 5 500 grensen til en Roth IRA til pensjonere på 67 kan ende opp med $ 518 000 i besparelser (antar en 6% årlig avkastning).
Men i motsetning til en tradisjonell IRA vil alle utbetalinger etter pensjonering være skattefri, og gir en besparelse på mer enn $ 130 000 i pensjon. (Fans av tradisjonelle IRAer, kan imidlertid merke seg at disse regnskapene kunne tilby skattefordeler gjennom hele sparerens arbeidsår som en Roth ikke kunne.)
Begrensninger av Roth
Skattebesparelsene er så gode, regjeringen begrenser beløpet Roth IRA-innehavere kan bidra til $ 5 500 i året ($ 6.500 hvis du er 50 eller eldre). IRS-regler begrenser også hvem som kvalifiserer for en Roth: Høyinntjenere kan bli begrenset fra å bidra med hele $ 5.500 hvert år - eller til og med fra å bidra i det hele tatt, som tabellen nedenfor viser.
Roth IRA bidragsgrenser for 2017-2018
| Arkiveringsstatus | 2017 modifisert AGI* | 2018 modifisert AGI* | Maksimalt bidrag |
|---|---|---|---|
| * Justert bruttoinntekt | |||
| Gift innlevering i fellesskap eller kvalifisert enke (er) | Mindre enn $ 186,000 | Mindre enn $ 189,000 | $ 5 500 ($ 6.500 hvis 50 eller eldre) |
| $ 186,000 til $ 195,999 | $ 189,000 til $ 198,999 | Bidrag er redusert | |
| $ 196 000 eller mer | $ 199 000 eller mer | Ikke kvalifisert | |
| Enkelt, husholder eller giftegistrering separat (hvis du ikke bodde hos ektefelle i løpet av året) | Mindre enn $ 118 000 | Mindre enn $ 120.000 | $ 5 500 ($ 6.500 hvis 50 eller eldre) |
| $ 118.000 til $ 132.999 | $ 120.000 til $ 134.999 | Bidrag er redusert | |
| $ 133 000 eller mer | $ 133 000 eller mer | Ikke kvalifisert | |
| Gift innlevering separat (hvis du bodde hos ektefelle når som helst i løpet av året) | Mindre enn $ 10.000 | Mindre enn $ 10.000 | Bidrag er redusert |
| $ 10.000 eller mer | $ 10.000 eller mer | Ikke kvalifisert |
Mens Roths skattefrie premieavdrag er attraktivt, er det viktig å vite at det bare gjelder det beløpet du har bidratt til kontoen, ikke til noen ekstra penger som den er opptjent. Eventuelle inntekter trukket fra investeringene før alder 59½ vil vanligvis bli straffet to ganger: en første 10% straff tas ut av toppen, så vanlig skatt du betaler på tilleggsinntektene (selv om det er noen unntak).
"Betal nå, lagre senere" skattefunksjon er spesielt tiltalende hvis du regner med at skattekonsollen din stiger i årene som kommer, og forbli relativt høy i pensjonsalderen.
Selvfølgelig, jo lenger du unngår uttak og gir årlige bidrag til en Roth IRA, jo mer penger vil du muligens oppnå, og de større skattebesparelsene du sannsynligvis vil ha nedover linjen. "Betal nå, spar senere" skattefunksjonen er spesielt tiltalende hvis du regner med at skattekonsollen din stiger i årene som kommer, og forblir relativt høy i pensjonsalderen.
Komme i gang med en Roth IRA
De fleste online meglere, banker og robo-rådgivere tilbyr Roth IRAer. Når du handler for riktig leverandør, er et godt første spørsmål å spørre deg selv om du kanskje foretrekker en hands-off, "vennligst gjør det for meg" tilnærming til å investere. I så fall kan du lene deg mot en robo-rådgiver og sin automatiserte investeringsprosess, som bruker dine mål og risikotoleranse for å velge dine investeringer.
Hvis du vil velge dine egne investeringer - eller lære hvordan du gjør det - så kan et online meglerfirma være det rette stedet å starte. Du vil ønske å lete etter en megler med en brukervennlig plattform og et bredt utvalg av rimelige investeringsvalg.Du kan også ønske å velge megler med et avdelingsnettverk i nærheten av deg hvis du ønsker ansikt til ansikt hjelp. Du kan gjennomgå vår sideanalyse av de beste Roth IRA-leverandørene for å se årets toppvalg.
