Investering og finansiell planlegging: Hva vil tusenårsvis vite?

Av Laura R. Knolle, MS, CFP®

Lær mer om Laura på vår side Spør en rådgiver

Millennials vil en dag styre verden - men hvem hjelper dem med å styre sine pocketbooks? Flere nyere studier har vist at mange tusenårige begynner å investere i verden, og det er vår jobb som økonomisk planlegging fagfolk å vise dem veien.

I løpet av de siste årene har firmaet jobbet med flere tiltak for å gi råd om denne unge generasjonens økonomiske beslutninger. En er vår "Next Gen Call-In Day", hvor vi inviterer våre kunders barn og barnebarn til å bestille gratis halvtimers telefonsamtaler med våre planleggere for å spørre deres mest brennende økonomiske spørsmål. Dette er noen av spørsmålene vi hører oftest.

Jeg har en ny jobb med pensjonsplan tilgjengelig. Hvordan begynner jeg å investere?

Gratulerer! Det faktum at du allerede vurderer dette aspektet av voksenlivet, gir deg lys år foran dine jevnaldrende. Vår første anbefaling er å bli med en arbeidsgiver pensjonsplan så snart du blir kvalifisert - jo raskere du kan begynne å spare, jo bedre.

Mens arbeidsgiveren skal gi deg noen detaljer om pensjonsplanen (dvs. bidragsretningslinjer, selskapsmatch og profittdelingsprogrammer, etc.), er det sannsynlig at du fortsatt har spørsmål. Ta kontakt med arbeidsgiveren for å se hva slags pedagogiske ressurser og verktøy som tilbys. Selskapet kan også allerede ha en finansiell rådgiver tilgjengelig for å svare på dine spørsmål. Din HR-avdeling kan peke deg i riktig retning.

Jeg er ny til å investere. Hvordan kan jeg lære det grunnleggende?

Det er enkelt, hvis du vet hvor du skal se! Internett tilbyr alle slags gratis online ressurser, fra akkurat her på Investmentmatome til nettsteder som Investopedia, Yahoo Finance, MSN Money og Mint.com. Mange store meglerfirmaer gir også kunder tilgang til digitale "læringssentre" for å hjelpe deg med å navigere i investeringsverdenen.

Den beste måten å lære noe nytt på er å fordype seg i informasjon. Prøv å abonnere på en rekke finansielle magasiner eller se på hvilke bøker og ressurser ditt lokale bibliotek har på å investere.

Hvis du ønsker å ta kunnskapen ditt et skritt videre, har Financial Planning Association flere gratis Financial Planning Days gjennom hele året. På disse hendelsene vil profesjonelle økonomiske planleggere frivillig tilby råd og innsikt til deltakere, gratis. For å finne en planleggingsdag i ditt område, se www.financialplanningdays.org. Du kan også vurdere å møte og ansette en sertifisert finansiell planlegger. Mange tilbyr timevis arbeid og har dedikert seg til å jobbe i beste interesse for sine kunder. Finn en CFP-utøver i ditt område ved å besøke letsmakeaplan.org.

Hvor mye penger trenger jeg å sette til side for nødhjelp?

Å bygge opp et nødfond er ekstremt viktig. Vi foreslår at du har minst seks til 12 måneders levekostnader reservert for uventede nødsituasjoner. Hvis bilen din bryter ned eller du mister jobben, er dette nødfondet ment å gi deg en pute og hindre deg i å tappe inn i noen investering eller pensjonskontoer. Å gjøre det kan føre til tilleggsavgifter, skatter eller straffer som kan gjøre en dårlig situasjon uendelig verre.

Begynn med å beregne hvor mye du trenger i levekostnader hver måned, og sett deretter et sparemål for deg selv: en måneds levekostnader, tre måneder, seks måneder og så videre til du når 12 måneders verdi. Må ikke berøre disse midlene med mindre en ekte nød kommer opp. Hvis du føler at du kan bli fristet til å bruke dine hardt opptjente penger, kan du opprette en egen sparekonto slik at disse midlene ikke blir blandet inn i din daglige kontokonto. Dette er en forekomst hvor du vil takke deg for å ansette et "sett det og glem det" tenkemåte.

Hvordan betaler jeg gjeld og klarer å lagre?

Det er tøft! Dette er en balansehandling og tar en solid angrep. Først gjør du en liste over alle dine gjeld (kredittkort, billån, studentgjeld, etc.), inkludert balansen, minimumsbetalinger og renter på hver. Dette vil hjelpe deg med å få bedre forståelse av kontantstrømmen og bestemme nettoinntekt etter skatter og levekostnader. Etter at du har gjort de minste utbetalingene for hver måned for gjeldsforpliktelsene, har du noen igjen?

Gjør disse overskuddene til besparelser (og inntjening!) Ved å dra full nytte av arbeidsgiverens pensjonsplanenes kampprogram, hvis det er aktuelt. Du kan forlate "gratis" penger på bordet hvis du ikke bidrar minst det minimum som kreves for å motta arbeidsgiverbidrag. Bruk ditt månedlige overskudd for å øke bidragene dine for å møte kampstandardene og få mest mulig ut av pensjonsplanen din.

Hvis din arbeidsgiver ikke tilbyr en bedriftsmatch, kan det være fornuftig å bruke noe overskudd du må betale din gjeld raskere, spesielt hvis du har høye renter. Du kan finne det nyttig, og mer motiverende, å sette all din innsats i å betale av ett ansvar om gangen. En god strategi er å starte med den høyeste renten - jo mer du betaler nå, desto mindre skylder du deg senere. Et alternativ er å betale den minste balansen først, slik at du kan føle deg godt om å skrape en av listen.Når den gjelden er betalt, begynner du aggressivt å betale den neste og takle hverandre til de er alle betalt i sin helhet.

Ikke løp et overskudd hver måned? Før du kan begynne å betale ned din gjeld og spare, må du enten øke din inntekt (med en høyere betalende jobb eller en velfortjent oppgang) eller redusere levekostnadene dine. Disse trekkene er ofte vanskelige, men ikke umulige.

Jeg er en nygift - kan min ektefelle og jeg ha råd til å kjøpe vårt første hjem?

Å kjøpe ditt første hjem kan være både spennende og skummelt. Før du dykker inn i eierskap, er det noen ting å vurdere:

• Gjør du nok til å støtte et boliglån? Som en generell retningslinje bør en månedlig boliglånsbetaling (inkludert hovedstol, renter, eiendomsskatt og huseiereforsikring) ikke overstige 28% av din brutto månedlige inntekt.
• Nedbetaling. I dag krever de fleste långivere en ganske betydelig forskuddsbetaling før de skal låne deg resten. Dette er ikke på tide å dyppe inn i nødsparingen. Du må kanskje ansette litt ekstra disiplin for å spare nok for en forskuddsbetaling uten å tømme din nødstopp.
• Hvis kontantstrømmen er stram på grunn av andre forpliktelser, eller hvis du har høye renter på gjelden du skylder, kan det ikke være fornuftig å pådra deg enda mer gjeld med et boliglån. En god tommelfingerregel er at din totale månedlige gjeldsforpliktelse ikke bør overstige 36% av bruttoinntektene dine.
• Er du klar? Hjemmeeierskap er et stort skritt som tar litt alvorlig engasjement - økonomisk, mentalt og følelsesmessig. Det er mye hardt arbeid og pågående vedlikehold involvert, noe som kan bli kostbart. Hvis du ikke er 100% sikker på at du er klar, kan leie (og å ha utleier tilgjengelig for å fikse eventuelle problemer) være et bedre alternativ når du tar deg tid til å forberede deg.

Å gå inn i verden med å investere og finansiell planlegging kan virke som en skremmende oppgave, spesielt i tusenårene, som har sett volatiliteten på markedet. Med riktig veiledning og støtte kan tusenårene være godt på vei til neste fase av voksenlivet. Husk at jo hurtigere du begynner å lagre for fremtiden, desto lenger vil du være. Å ha en solid forståelse av økonomien din og sette opp oppnåelige mål er bare begynnelsen. Finn en profesjonell planlegger som du kobler sammen med og stoler på; resten skal følge.