Langsiktig omsorgsforsikring forklart

Hvorfor kjøpe langsiktig omsorg forsikring?

Blant 65-åringene vil 70% bruke noen form for langvarig omsorg i årene som kommer, ifølge US Department of Health and Human Services.

Vanlig helseforsikring dekker ikke langtidspleie. Og Medicare vil heller ikke komme til redning heller; den dekker bare korte sykehjem opphold eller begrenset mengder hjemme helsevesenet når du trenger dyktig sykepleie eller rehab. Det betaler ikke for omsorgstjenester, som inkluderer tilsyn og hjelp med daglige oppgaver.

Hvis du ikke har forsikring for å dekke langtidspleie, må du selv betale for det. Du kan få hjelp gjennom Medicaid, det føderale og statlige helseforsikringsprogrammet for de med lav inntekt, men først etter at du har oppbrukt de fleste av besparelsene dine.

Folk kjøper langsiktig omsorg forsikring av to grunner:

1. For å beskytte besparelser. Langtidspleiekostnader kan raskt avta et pensjonsarveste. Mediankostnaden for omsorg i et semi-privat sykehjem er på 80.000 dollar i året, ifølge Genworths 2016 Cost of Care Survey.

ÅRLIGE MEDIENSKOSTNADER FOR LANGSIKTIG HELSE I 2016

1. Å gi deg flere valg for omsorg. Jo mer penger du kan bruke, desto bedre er kvaliteten på omsorgen du kan få. Hvis du må stole på Medicaid, vil valgene dine være begrenset til sykehjemene som godtar betalinger fra regjeringsprogrammet. Medicaid betaler ikke for assistert opphold i mange stater.

Kjøpe langsiktig omsorg forsikring kan ikke være rimelig hvis du har lav inntekt og lite besparelser. Nasjonalforeningen for forsikringskommisjonærer sier at noen eksperter anbefaler å bruke ikke mer enn 5% av inntektene dine på en langsiktig omsorgspolicy.

Selskaper som selger langsiktig omsorg forsikring

Antall forsikringsselskaper som selger langvarig omsorgsforsikring, har gått ned siden 2000. Mer enn 100 forsikringsselskaper var salgspolitikk i slutten av 1990-tallet, ifølge en 2016-studie publisert av National Association of Insurance Commissioners. I 2014 solgte bare 12 forsikringsselskaper et betydelig antall politikker til enkeltpersoner, og bare fem var salgspolitikker til grupper, for eksempel planer gjennom arbeidsplasser.

Den usikre kostnaden for å betale fremtidige krav samt lave renter siden 2008-resesjonen førte til massevisningen fra markedet. Lav rente skader fordi forsikringsselskaper investerer premiene sine kunder betaler og stole på avkastningen for å tjene penger.

Her er de store selskapene som selger langtidspleieforsikring til enkeltpersoner i dag:

Bankers Life & Casualty

Genworth Financial

MassMutual

Gjensidig av Omaha

New York Life

Northwestern Mutual

Trans

Hvordan langsiktig omsorg forsikring fungerer

For å kjøpe en langsiktig omsorg forsikring, fyller du ut en søknad og svarer på helsespørsmål. Forsikringsselskapet kan be om å se medisinske journaler og intervjue deg via telefon eller ansikt til ansikt.

Du velger hvor mye dekning du vil ha. Politikkene dekker vanligvis beløpet utbetalt per dag og beløpet som er betalt i løpet av livet ditt.

Når du er godkjent for dekning og politikken er utstedt, begynner du å betale premier.

Under de fleste langsiktige omsorgspolitikk er du berettiget til fordeler når du ikke kan gjøre minst to av seks "dagliglivsaktiviteter", som kalles ADL, alene eller du lider av demens eller annen kognitiv svekkelse.

Dagliglivets aktiviteter er:

• Bading.
• Ta vare på inkontinens.
• Dressing.
• Spiser.
• Toalett (komme på eller av toalettet).
• Overføring (komme inn eller ut av en seng eller en stol).

Når du trenger omsorg og ønsker å kreve et krav, vil forsikringsselskapet gjennomgå medisinske dokumenter fra legen din og kan sende en sykepleier til å gjøre en evaluering. Før du godtar et krav, må forsikringsselskapet godkjenne din "plan for omsorg".

Under de fleste retningslinjer må du betale for langsiktige omsorgstjenester i lommen i en viss tid, for eksempel 30, 60 eller 90 dager, før forsikringsselskapet begynner å refundere deg for omsorg. Dette kalles "elimineringsperioden".

Politikken begynner å betale ut etter at du er berettiget til fordeler og vanligvis etter at du mottar betalt vare for den perioden. De fleste politikk betaler opp til en daglig grense for omsorg til du når maksimal levetid.

Noen selskaper tilbyr et "felles omsorg" alternativ for par når begge ektefeller kjøper retningslinjer. Dette lar deg dele den totale mengden dekning, slik at du kan tegne fra din ektefelles basseng av fordeler hvis du når grensen på retningslinjene dine.

Kostnad for langsiktig omsorg forsikring

Prisene du betaler er avhengig av en rekke ting, inkludert:

• Din alder og helse: Jo eldre du er og jo flere helseproblemer du har, desto mer betaler du når du kjøper en policy.
• Kjønn: Kvinner betaler generelt mer enn menn fordi de lever lengre og har større sjanse til å gjøre langsiktig omsorgsforsikringskrav.
• Sivilstatus: Premium er lavere for gifte enn enkeltpersoner.
• Forsikringsselskap: Prisene for samme mengde dekning varierer mellom forsikringsselskaper. Derfor er det viktig å sammenligne sitater fra forskjellige transportører.
• Dekningsbeløp: Du betaler mer for rikere dekning, for eksempel høyere grenser på daglige og levetidsfordeler, levestandardtilpasninger for å beskytte mot inflasjon, kortere elimineringsperioder og færre restriksjoner på de typer omsorgstiltak.

En enkelt 55 år gammel mann med god helse som kjøper ny dekning, kan forvente å betale gjennomsnittlig $ 1.015 i året for en langsiktig omsorgspolicy som utbetaler $ 150 per dag i inntil tre år eller $ 164.000 i totale fordeler, ifølge en prisindeks fra 2016 fra American Association for Long Term Care Insurance. For samme politikk kan en enkelt 55 år gammel kvinne forvente å betale i gjennomsnitt 1,490 dollar i året. Den gjennomsnittlige kombinasjonspremie for et 60 år gammelt par, som kjøper den mengden dekning, er $ 2.010 per år.

En advarsel: Prisen kan gå opp etter at du har kjøpt en policy; Prisene er ikke garantert å forbli de samme over hele levetiden. Mange forsikringstakere så toppene i sine priser de siste årene etter at forsikringsselskapene spurte statlige regulatorer om tillatelse til å hike premier. De var i stand til å rettferdiggjøre renteøkninger fordi kostnadene for påstander generelt var høyere enn de hadde projisert. Regulatorer godkjente prisen øker fordi de ønsket å forsikre seg om at forsikringsselskapene ville ha nok penger til å fortsette å betale krav.

Skattefordeler ved å kjøpe langsiktig omsorgsforsikring

Langtidspleieforsikring kan ha noen skattefordeler hvis du spesifiserer fradrag, spesielt ettersom du blir eldre. De føderale og enkelte statlige skattekoder lar deg telle del eller alle langsiktige pleieforsikringspremier som medisinske utgifter, som er fradragsberettiget dersom de oppfyller en bestemt grense. Grensene for premiebeløpet du kan trekke, øker med din alder.