CFPB Prepaid Card Rule: Hvordan det påvirker deg

Forhåndsbetalte debetkort har blitt et populært budsjetteringsverktøy, samt et alternativ til å sjekke kontoer for mange amerikanere, men historisk har de ikke hatt lover for å beskytte forbrukerne mot svindel eller tap blant annet.

Det endres med forbrukerfinansieringsbyråets regel, som gir forhåndsbetalte kontoer føderale beskyttelser som allerede eksisterer for å sjekke kontoer og kredittkort.

»Vil du sammenligne forhåndsbetalte alternativer? Se vår liste over de beste forhåndsbetalte debetkortene

Hurtige detaljer om CFPB forhåndsbetalt kortregel

• Når regelen trer i kraft: 1. april 2019 (opprinnelig var 1. april 2018)
• Typer på forhåndsbetalte kontoer som er berørt: Forhåndsbetalt debetkort, digitale lommebøker, peer-to-peer-overføringsapper som holder balanser (for eksempel Venmo, PayPal og Square Cash), lønnskort, skattefradragskort, offentlige fordelskort
• Typer forhåndsbetalte kontoer som ikke er berørt: Gavekort, katastrofehjelp og helse- og transittrelaterte kort
• Hva har endret seg siden den opprinnelige regelen ble publisert: Regelen ble opprinnelig annonsert i 2016. I januar 2018 presset CFPB tilbake datoen da regelen trer i kraft fra april 2018 til 1. april 2019, og begrenset svindelbeskyttelse og rett til å motbevise feil bare på registrerte kontoer, som betyr de som har identiteter bekreftet.

Beskyttelser for alle forhåndsbetalt debetkort

Personer med forhåndsbetalt debetkort har særlig nytte av den nye regelen. Mange økonomisk ugunstige amerikanere har begynt å bruke disse kortene som erstatninger for å sjekke kontoer, så den nye regelen tar sikte på å behandle kortene mer som disse kontoene. Regelen inkluderer:

1. Mer klarhet på kort, spesielt avgifter, før kjøpet En forhåndsbetalt kortutsteder må gi kort og lang formularopplysninger som lister gebyrer og eventuelle overtrekksprogrammer du kan velge fra. Slike programmer lar transaksjoner, for eksempel kjøp eller ATM-uttak, gå gjennom selv om kontosaldoen din faller under null, men disse kostnadene kan være dyre.

Opplysningene må også være oppmerksom på om en konto er kvalifisert for innskuddsforsikring (eller "FDIC-forsikret"), som lar deg få pengene tilbake hvis det forskuddsbetalte selskapet går konkurs. Du vil se opplysninger på utsteders nettsider, samt på baksiden av forhåndsbetalt kortemballasje. 2. Gratis og enkle måter å få tilgang til kontoinformasjon Forhåndsbetalte utstedere vil ikke være pålagt å tilby periodiske utsagn som å sjekke kontoer, men alternativer må oppgis.

Utstederen må gi deg tilgang til kontosaldoen din via telefon, gjennomgå minst 12 måneders online-transaksjonshistorikk og be om minst to års verdi av skriftlig transaksjonshistorie gratis. Utstederen må også inkludere en sammendrag som viser alle gebyrer som belastes kontoen din. 3. Rett til tvistfeil eller bedrageriske avgifter (på registrerte kontoer) Hvis du informerer kortutstederen om en feil på et kort du har registrert, må selskapet vanligvis bekrefte eller nekte det innen 10 virkedager, avhengig av type transaksjon. Utstederen kan ta lengre tid enn 10 dager hvis den krediterer kontoen med den påståtte feilen. 4. Beskyttelse mot tap eller tyveri (på registrerte kontoer) Tidligere tilbys forhåndsbetalte kortutstedere frivillige beskyttelser som de kunne holde tilbake på vilje. Under de nye reglene vil du imidlertid ha noen garantert beskyttelse mot uautoriserte kostnader på tapte eller stjålne kort så lenge du har registrert kortet. Du vil være ansvarlig for kun opptil $ 50 av falske kostnader, forutsatt at du rapporterer hendelsen innen to dager etter å ha lært om det. Etter den perioden går tapgrensen opp. Merk: Hvis en forhåndsbetalt konto ikke er registrert, da gjelder de to siste rettighetene og beskyttelsene ovenfor ikke. Registrering innebærer å gi din personlige informasjon, som kan inneholde ditt personnummer, til det forskuddsbetalte firmaet eller banken, vanligvis via et elektronisk skjema, for å identifisere kontoen under navnet ditt. Prosessen ligner på å åpne en bankkonto. Når du er registrert, vil du motta de beskyttelsene for problemer fra det punktet videre.

Beskyttelse mot forhåndsbetalt debetkort med kredittkomponenter

Forhåndsbetalte debetkort er ikke kredittkort, og de bygger heller ikke en brukers kreditthistorie. Men noen av dem lar deg låne penger gjennom funksjoner som overtrekksprogrammer, kontantforskudd eller andre kreditttjenester. CFPB kaller disse kortene "hybrid prepaid-kredittkort" og inneholder følgende regler for å regulere dem:

1. 30-dagers ventetid før kassekreditt er tilgjengelig. Forhåndsbetalte selskaper kan ikke kontakte deg om overtrekking eller andre låntjenester før du har hatt en konto hos dem i 30 dager. Dette vil la deg lære mer om kontoen din før du velger om du vil legge til en kreditttjeneste. 2. Opt-in kreves for en kredittfunksjon Ingen kortutsteder kan registrere deg for en kassekreditt eller annen kreditttjeneste uten ditt samtykke. Dette er i tråd med overtrekkspolitikk for kontroll av kontoer. 3. Månedlige utsagn kreves Du vil motta uttalelser, som inkluderer avgifter, andre kostnader og informasjon om hvordan du tilbakebetaler gjeld. 4. 21-dagers vindu for tilbakebetaling av gjeld før gebyravgift Forhåndsbetalte selskaper må gi deg minst 21 dager til å betale tilbake gjeld før de kan kreve en sen avgift.Og denne avgiften må være "rimelig". Denne nye tilbakebetalingspolitikken er bedre enn overtrekkspolitikker for kontroll av kontoer, hvorav noen kan kreve gebyrer på overførte kontoer etter fire eller fem virkedager. 5. Grenser for kredittrelaterte kostnader De totale honorarene for bruk av kredittfunksjoner kan ikke overstige 25% av kredittgrensen i det første året som kredittkomponenten er åpnet.

Hvilke eksperter sier

Det er en gevinst for forbrukere, sier Thaddeus King, en offiser for Pew Charitable Trusts 'forbrukerfinansieringsprosjekt. Regelen "beskytter mot automatiserte kredittprodukter, som utløses av overforbruk."

Nonprofitforskningsgruppen i Washington, D.C., har for mange år foresatt bedre forbrukerbeskyttelse på forhåndsbetalte debetkort.

"For forbrukere som bruker forhåndsbetalte kort for å unngå overkursavgifter, sier King," Regelen - selv med oppdateringene - garanterer at disse forbrukerne vil ha et produkt som de kan bruke."

Kjernebeskyttelse er på plass for forhåndsbetalte kortbrukere.

Oppdateringene til regelen adresserte noen problemer finansinstitusjoner hadde, for eksempel å gi svindelbeskyttelse til uregistrerte kort, "uten å berøre kjernevernet som den opprinnelige regelen gir, legger King til.

Forhåndsbetalte bransjer ser på at regelen endrer seg positivt også.

"Ved å gjøre justeringer til regningen for forhåndsbetalt kontoer, inkludert å gi ekstra tid for overholdelse, har CFPB tatt et skritt for å beskytte forbrukerens tilgang til forhåndsbetalte produkter," sier Brian Tate, nåværende president for Network Branded Prepaid Card Association, i en uttalelse fra januar.

Samlet sett tar reglene sikte på å gi mer åpenhet til en forhåndsbetalt markedsplass som har blitt kritisert for å utnytte de ubankede og andre økonomisk sårbare forbrukerne.

Hva blir det neste?

• Vil du dykke dypere?

  Les på hvordan forhåndsbetalte debetkort fungerer

• Vil du handle?

  Velge det beste forhåndsbetalte kortet

• Vil du utforske relaterte?

  Lære hvordan bygge kreditt med et sikret kredittkort