Foretrukket vs. Standard: Livsforsikringsklasse

Når søknaden din om å kjøpe livsforsikring er godkjent, vil forsikringsselskapet plassere deg i en risikokategori basert på helse og livsstil.

Kategorien er viktig fordi det, sammen med din alder, vil bestemme livsforsikringsprisen. De sunneste menneskene med sikreste livsstil anses å være minst risikable, så de er plassert i kategoriene som kvalifiserer dem til de laveste prisene.

De øverste livsforsikringsselskapene har flere hoved "rating classes." Navnene varierer mellom selskaper. MetLife beste klasser, for eksempel, er "elite plus", "elite" og "foretrukket." AIGs topp tre er "foretrukket pluss," "foretrukket" og "standard pluss".

Selv om de eksakte navnene er forskjellige fra ett selskap til det neste, kan du forvente å finne noen generiske kategorier:

• Super foretrukket nonsmoker: Søkere i utmerket helse som vanligvis ikke har røyket i minst fem år, kan lande i denne kategorien og få de beste mulige prisene. Du trenger normal vekt for høyde, normalt blodtrykk og kolesterollesninger, og en ren medisinsk historie. Vanligvis kan det ikke være dødsfall på grunn av hjertesykdom eller kreft hos foreldre eller søsken før 60 år. Også din bildekord teller. Vanligvis vil du ikke gjøre det til toppklassen hvis du har hatt en DUI-overbevisning de siste fem årene. Du vil også bli diskvalifisert hvis lisensen din er suspendert eller du har hatt mer enn to bevegelige brudd eller ulykker i løpet av de siste tre årene.
• Foretrukket nonsmoker: Den nest beste kategorien er også forbundet med utmerket helse, selv om du får litt mer spillerom på blodtrykk, kolesterol og vekt. En for tidlig død av en forelder eller søsken fra kreft eller hjertesykdom er vanligvis ikke akseptabelt. Du trenger ikke å se ut som en treningsmodell for å kvalifisere deg for disse gode prisene. En 5-fots-10-tommers mann kan veie 129 til 210 pounds, og en 5-fots-5-tommers kvinne kan veie 102 til 178 for å kvalifisere seg for "foretrukne" priser med AIG, for eksempel.

»Sammenlign: Term livsforsikring sitater

Standard pluss nonsmoker: Denne kategorien er for ikke-røykere som generelt har god helse, men gjør ikke helt den foretrukne kategorien. Behandling for høyt blodtrykk kan være akseptabelt, for eksempel så lenge lesinger er i et normalt område.

Standard nonsmoker: Den gjennomsnittlige personen faller inn i denne kategorien. Å være overvektig eller bli behandlet for forhøyet blodtrykk kan være akseptabelt, som det ville være dødsfall for en foreldre eller søsken før 60 år fra hjertesykdom eller kreft.

Foretrukket røyker: Denne kategorien er for røykere som ellers ville kvalifisere for foretrukne priser. Hvis du nylig har sluttet å røyke, kan du fortsatt få røykerom. Vanligvis må du være en nonsmoker i minst fem år for å kvalifisere for de beste røykfrie prisene, minst tre år for de nest beste prisene og ett år for standard nonsmoker priser.

Standardrøyker:Dette er for røykere som ellers ville falle inn i standard nonsmoker-kategorien.

Mangler "standard" kutt

Hvis du er en gjennomsnittlig person med en normal forventet levetid, vil du sannsynligvis kvalifisere for standardpriser.

Noen mennesker kan ikke kvalifisere for standardpriser på grunn av helsemessige forhold som diabetes, men vil fortsatt være kvalifisert for dekning. I slike tilfeller tildeler forsikringsselskapet en "tabellvurdering". Noen selskaper bruker tall, for eksempel 1, 2 og 3, og noen bruker bokstaver, for eksempel A, B og C. Hver høyere tabellvurdering legger vanligvis til 25% til standardprisen. En tabellangering på C betyr således en standard rate pluss 75%.

Noen mennesker kan ikke kvalifisere for standardpriser på grunn av helsemessige forhold som diabetes, men vil fortsatt være kvalifisert for dekning.

Noen ganger kan et forsikringsselskap legge ved en midlertidig tilleggsavgift, kjent som en "flat ekstra". En kreftoverlevende kan for eksempel kvalifisere for standardpriser pluss en $ 5 flat ekstra per $ 1000 dekning i fem år. På en $ 500.000-policy vil det bety en ekstra $ 2500 i året i tillegg til standardrenten for de første fem årene.

Hvordan få bedre livsforsikringsrenter

Du kan ikke kontrollere noen faktorer, som din familiemedisinske historie, men du kan gjøre andre endringer til lavere priser.

• Å slutte å røyke vil få deg mest bang for pengene dine. Røyker betaler to til tre ganger - eller mer - hva ikke-røykere betaler for livsforsikring. Du må abstain fra tobakk i minst et år for å kvalifisere for nonsmoker priser på de fleste selskaper.
• Å miste vekt hvis du er overvektig eller overvektig, kan også hjelpe deg med å kvalifisere deg til bedre priser - og kan potensielt forbedre blodtrykk og kolesterolavlesning, som også vil lønne seg i bedre priser.
• Shopping rundt er avgjørende fordi livsforsikringsprisene varierer mye av selskapet.

En god uavhengig agent kan hjelpe deg med å navigere i prisene fra ulike forsikringsselskaper, spesielt hvis du har en risikofaktor, som for eksempel en krefthistorie, som ville gjøre det vanskelig å kvalifisere deg til de beste prisene.

Vårt livsforsikringssammenligningsverktøy kan hjelpe deg med å komme i gang med å sammenligne priser for livsforsikring.

Hva blir det neste?

• Vil du handle?

  Sammenligne livsforsikring sitater

• Vil du dykke dypere?

  Søk vår liste over forsikringsrelaterte verktøy og kalkulatorer

• Vil du utforske relaterte?

  Sjekk ut vårt bibliotek av livsforsikringsselskaper vurderinger