Hvordan score den beste boliglånsrenten

Et boliglån er den største økonomiske forpliktelsen de fleste amerikanere vil påta seg. I motsetning til et typisk billån kan det være en stor forskjell over tid å sikre en lavere rente på boliglån. For eksempel, på en $ 250.000 boliglån, legger ytterligere halvparten av et prosentpoeng til USD 23.427 i ekstra rente betalt over et 30-årig lån.

Det er enklere enn noensinne å handle online for et boliglån, med nye produkter og tjenester som gir gode resultater. Du kan også ønske å bruke boliglån meglere, spesielt hvis du har mindre enn perfekte kreditt eller ikke-standardiserte inntektskilder. Disse meglerne kan tilby personlig service ved å jobbe med flere långivere for å finne de beste lånealternativene for deg - noen ganger til bedre renter enn om du brukte med långivere alene.

Tre erfarne boliglånsmedlemmer delte med Investmentmatome sine forslag om hvordan man får den beste renten og et boliglån som passer dine behov.

Rydd opp din personlige økonomi

Å få ditt finansielle hus i orden før du søker om et boliglån, vil hjelpe deg med å få en lavere rente. En av de beste måtene å gjøre dette på er å øke kredittpoengene dine, sier Joe Phalen, senior vice president og divisional salgssjef i garantert sats i Chicago. Dette betyr at du betaler betalinger i tide, unngår ny gjeld og sjekker kredittrapporten din for å rette opp eventuelle feil, sier Phalen, som har nesten 25 års erfaring i boliglånsindustrien.

Når du bestemmer hvor mye du kan låne, ser boliglån långivere på din gjeldsinntektsgrad (med brutto- eller forfallsinntekt, inntekt). Phalen oppfordrer forbrukerne til å redusere sine gjeld, for eksempel kredittkort eller studielån, slik at de har råd til mer hjemme. "Tommelfingerregelen er at låntakere må ha et gjeldsgrad på 43% eller mindre for å få et boliglån," sier han.

Det er også viktig at du forstår dine kvalifikasjoner og hvordan de vil påvirke boliglånspriser og tilgjengelighet, sier Dane Moler, divisjonsleder ved primær boliglån i San Francisco. Disse kvalifikasjonene inkluderer kreditt score, inntekt, tilgjengelige eiendeler og jobb historie, sier han.

"Hvis du har veldig sterke og svært grunnleggende kvalifikasjoner, kan du handle online for lavprisleder og generelt lykkes," sier han. "Men hvis dine kvalifikasjoner er kompliserte eller borderline, vil du få bedre suksess med å jobbe med en utlåner som vil gi deg bedre, mer personlig service."

Gjør det riktige valget på hastighetstypen

En avgjørende avgjørelse er om du skal velge et fastrentesats eller rentebærbart lån. Fastrentelån har samme interesse for hele løpetiden. Justerbar rente boliglån starter med en fast rente periode som vanligvis er lavere - men etter den fastsatte perioden kan frekvensen variere basert på markedet, så det kan gå opp eller ned.

Begge typer boliglån har fordeler og ulemper. "De første lave kostnadene for ARM kan være tiltalende, men de har en viss usikkerhet," sier Phalen. "Fastrente boliglån kan ha mer prissikkerhet, men kan være dyrere."

Mengden tid du planlegger å bo i ditt hjem er en viktig måte å bestemme den beste typen boliglån på, sier Jay Voorhees, grunnlegger og eier av JVM Lending i Walnut Creek, California. "Hvis en kjøper ikke har tenkt å flytte eller flytte innen sju år, er det vanligvis anbefalt at et 30-årig fastrentelån er trygt," spesielt når faste priser er svært lave, slik de er nå, sier Voorhees, som har 22 år med boliglån bransjeerfaring.

Voorhees påpeker at det for tiden ikke er stor forskjell mellom 30-årige faste og regulerbare rentelån. "I disse situasjonene er det lite fornuftig å forfølge en ARM i de fleste tilfeller, fordi låntakere tar større risiko for bare en marginell bedring i rente," sier han.

Men Moler sier at de siste 10 årene har A-papir ARM - en som tilbys de mest kvalifiserte låntakere - vært den bedre økonomiske avgjørelsen. "De fleste antar at prisene vil stige når et lån begynner å justere, men faktisk har de gjort det motsatte, og forbrukerne har betalt i 2% s-3% s etter at deres justerbare periode begynner," sier han. Det er imidlertid umulig å fortelle hva som vil skje i løpet av det neste tiåret. Derfor bør forbrukerne vurdere fleksibiliteten til å håndtere høyere utbetalinger hvis satser går opp, sier Moler.

Velg ditt lånevilkår klokt

En annen stor boliglånsavgjørelse er låneperioden. De to vanligste alternativene for fastrentede boliglån er 15-årige og 30-årige lån. Jo kortere lånet er, jo lavere er renten din, men jo høyere månedlig betaling, siden du betaler lånet raskere.

Voorhees anbefaler vanligvis at forbrukerne går med 30-års opsjon, siden den lavere betalingen er mer praktisk når kontantstrømmen er strammere. "Og når kontantstrømmen ikke er stramt, anbefaler vi at låntakere investerer besparelsene fra den lavere betalingen i andre eiendeler enn fast eiendom for å diversifisere seg selv," sier han.

Phalen anbefaler at boligkjøpere tar et 15-årig boliglån dersom de har betydelige besparelser eller hvis de planlegger å pensjonere på mindre enn 15 år og kan betale boliglånet raskt.

Hvis du er usikker, gir Moler en påminnelse om at du alltid kan betale ekstra på et 30-årig boliglån, men du kan ikke betale mindre enn minimum på grunn av det 15-årige boliglånet.Mens et 15-årig boliglån kan tilby langsiktige besparelser, er det viktig å veie det mot tapet i fleksibilitet og ta beslutningen derfra, sier han.

Velge riktig boliglån er nøkkelen til å få den optimale renten. En erfaren boliglån megler kan hjelpe deg å forstå risiko og fordeler av boliglån typer og vilkår, som hjelper deg å velge lån som er sikreste og mest rimelige for deg.

Emily Starbuck Crone er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.

Bilde via iStock.