Bedriftslånspriser og gebyrer: 3 ting du trenger å vite

Å få en liten bedrift lån kan høres ut som en enkel oppgave: Fyll ut noen papirarbeid, få en engangsbeløp av kontanter og tilbakebetale den over tid med interesse. Men som en hvilken som helst større økonomisk beslutning, krever prosessen litt planlegging og forberedelse, spesielt hvis du vil få den beste avtalen.

Ved å ta litt tid å forstå hvordan småbedriftslån fungerer, kan du ta en mer informert beslutning for din bedrift. Her er tre viktige ting å se etter når du handler for et forretningslån - enten det er et tradisjonelt banklån, et lånelån eller en annen type finansiering - inkludert forskjellen mellom fast og variabel rente og hvordan lukkekostnader, renter og avgifter er regnet ut.

1. Er renten fast eller variabel?

Som låner vil du sannsynligvis måtte velge mellom en fast rente og et lån med variabel rente. Før du tar en beslutning, er det lurt å nøye veie fordelene og ulemperne ved hvert alternativ slik at du kan få det lån som passer best for dine behov.

Med et fastrentelån er renten din låst inn, noe som betyr at du får samme månedlige betaling over lånets løpetid. Dette kan gjøre det mye enklere for fremtidig budsjettering, siden du ikke trenger å bekymre deg for at betalinger stadig endrer seg.

Med variabel rente lån kan renten stige eller falle fordi kursen er knyttet til en underliggende indeks som svinger med markedet. Dette betyr at betalingene dine kan variere ofte, noen ganger så ofte som en gang i måneden, noe som gjør budsjetteringen vanskeligere. Den potensielle fordelen er variabel rente lån kommer vanligvis med lavere innledende rentekostnader, noe som kan lokke noen låntakere.

En forretningsliv av kreditt er et lån med variabel rente som lar deg låne penger og betale det kontinuerlig, som om du ville ha et kredittkort. Du betaler ingen renter før du faktisk tegner penger, og du kan betale balansen helt eller over tid. Denne typen lån er sannsynligvis bedre egnet for bedriftseiere som ikke trenger et bestemt beløp, men trenger tilgang til kontanter, enten det er for nødfonde eller kortsiktig arbeidskapital.

Et forretningsmessig lån gir deg en engangsbeløp på kontanter ved avslutning. Det kommer ofte med fast rente og tilbakebetales i månedlige avdrag. Denne typen lån krever vanligvis sikkerhet, noe som betyr at en eiendel som utstyr eller eiendom brukes som sikkerhet for tilbakebetaling av lånet. Hvis du ikke kan foreta betalinger, mister du aktiva. Av denne grunn er denne typen lån bedre egnet for en engangsutgift eller langsiktige finansieringsbehov, for eksempel finansiering av en stor forretningsutvidelse, kjøp av fast eiendom eller refinansieringsgjeld.

En variabel rente kreditt linje er sannsynligvis din beste innsats hvis du vil spare penger på rente kostnader i begynnelsen stadier av lånet, kan takle risikoen for høyere priser og potensialet for svingninger i dine månedlige utbetalinger og trenger bare penger for kortsiktige behov.

Men hvis du trenger en bestemt mengde penger for et stort forretningskjøp og er ubehagelig med muligheten for at betalingene dine endres ofte, er et fastrentelån sannsynligvis din beste innsats.

2. Hva er årlig prosentsats?

Årlig prosentsats (APR) bestemmer din totale lånekostnad. Det inkluderer ikke bare renten, men også alle de tilknyttede låneavgiftene som å lukke kostnader og opprinnelsesgebyrer. Med andre ord er APR den samlede kostnaden for lånet ditt.

La oss si at du eier en kjede av fastfood-restauranter, og du vil ta ut et 100 000 dollar lån for å åpne et nytt sted. Du blir godkjent for et femårig lån, som bærer en rente på 6%, pluss 2% i totale avgifter, noe som gir lånet et APR på 8%. På dette lånet foretar du 60 månedlige utbetalinger på 2.028 dollar og betaler totalrente på 21.658 dollar over tilbakebetalingstiden.

Hva om du shoppe rundt og finne det samme lånet til en lavere rente? Med en APR to prosentpoeng lavere med 6%, vil dine månedlige innbetalinger gå ned nesten $ 100 til $ 1,933, med totale rentekostnader som faller over $ 5000.

Lånet du mottar vil avhenge av noen få faktorer, inkludert kreditthistorikken din; lønnsomheten av virksomheten din og dens økonomiske baner; det totale beløpet du låner og lengden på tilbakebetalingstiden. Det er en god ide å handle rundt og sammenligne sitater, fordi noen långivere kan gi deg mye lavere priser enn andre.

Spør utlåner hvilke avgifter som er inkludert i april, hvorfor du har fått prisen, om frekvensen er fast eller variabel, og om det er gebyrer eller straffer for å tilbakebetale lånet tidlig.

All denne informasjonen skal hjelpe deg med å gjøre en bedre informert beslutning, da du vil kunne sammenligne APR med sitater fra andre långivere og få full forståelse av lånet ditt.

3. Hva er låneavgiftene?

Her er noen vanlige avgifter du kan møte når du tar på en liten bedrift lån:

• En låner opprinnelsesavgift, som er en forhåndsavgift som belastes for behandling av nytt lån.
• Underwriting avgifter som samles av garantistene som verifiserer og vurderer all informasjon du har oppgitt. Dette hjelper dem med å avgjøre om du skal gi deg et lån og bestemmer renten. Underwriters undersøker generelt flere dokumenter, inkludert regnskap, personlige bankkontoer, kredittrapporter og selvangivelser.
• Lukkekostnader, som kan inkludere andre kostnader forbundet med å betjene lånet, for eksempel en låneemballasjegebyr, en kommersiell eiendomsvurdering eller en forretningsverdi.

Husk at lån som støttes av US Small Business Administration (SBA) 7 (a) låneprogrammet, virker litt annerledes. Lån under $ 150.000 kommer uten gebyrer, mens lån mellom $ 150.000 til $ 700.000 med en løpetid på over ett år koster 3% og lån over $ 700.000 koster 3,5%, ifølge SBA.

Hver utlåner skal også kunne gi deg en liste over hva hver avgift inkluderer og bør forklare eventuelle gebyrer du ikke forstår. Ikke vær redd for å stille spørsmål.

Dessverre er avgifter uunngåelig og kan legge til en betydelig mengde penger på lånet ditt. Men dette betyr ikke at alle småbedrifter långivere belaster samme beløp - noen kan klemme mer deig ut av lommen enn andre.

Avgifter er ofte sitert som en prosentandel av det totale lånet og er vanligvis trukket fra rektor. For eksempel vil en $ 1 million lån med 1% i avgifter koste $ 10,000, med låner netting $ 990,000 i hovedstol ved avslutning, men fortsatt å betale tilbake $ 1 million pluss renter.

Samlede gebyrer kan variere alt fra 1% til 5% av finansiert beløp, selv om tallet varierer fra utlåner og vil avhenge av mange faktorer, inkludert virksomhetenes størrelse, det totale finansierte beløpet, lengden på låneperioden, kredittverdigheten av låner og type institusjon som tilbyr lånet.

Landing en liten bedrift lån med attraktive vilkår kan være en skremmende oppgave. Men ved å utdanne og forberede seg, vil du være i en mye bedre posisjon for å lykkes.

Småbedriftseier foto via Shutterstock.