Statlig bilforsikringslover som påvirker ditt tilbud

Du trodde du forsto hvordan bilforsikring sitater fungerer. Så flyttet du til en ny stat og funnet ting var annerledes. Statlige bilforsikringslover og regler har stor innvirkning på hvor mye du betaler og hva slags dekning du har.

Her er en oversikt over noen viktige faktorer.

Personskadebeskyttelse

Personskadebeskyttelse (PIP) dekker medisinske utgifter du og dine passasjerer kan ha etter en ulykke, uansett hvem som forårsaket det. Det kan også betale for rehabilitering, tapt lønn, begravelsesutgifter og barnepass.

Du må kjøpe personskadebeskyttelse i ikke-feilsøkende forsikringsstater, hvor din egen forsikringsselskap alltid betaler for behandling av dine skader. De 12 ingen feilstaten er Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, Nord-Dakota, Pennsylvania og Utah (pluss Puerto Rico). I disse landene kan sjåfører generelt bare suge partiet ved feil for store skader - de som koster mer enn et visst beløp å behandle, eller forårsaker at den skadde sjåføren for eksempel savner et visst antall arbeidsdager.

Arkansas, Delaware, Maryland og Oregon krever også drivere til å kjøpe personskadebeskyttelse, ifølge Insurance Information Institute. Andre stater, for eksempel Washington, krever dekning uten at forsikringstakere spesifikt avviser det. California gjør det samme for dekning av medisinsk betalinger, som er lik, men dekker ikke tapt lønn, eller tjenester som rehabilitering og barnepass.

Uforsikrede og underforsikrede bilister

Hvis du er skadet eller din eiendom er skadet i et slag og løp eller en ulykke forårsaket av noen som ikke har forsikring, betaler uforsikret bilistbeskyttelse for din behandling eller skaden. Det kreves i Connecticut, Illinois, Kansas, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Montana, Nebraska, New Jersey, New York, Nord-og Sør-Carolina, Nord-og Sør-Dakota, Oregon, Vermont, Virginia, Washington, DC, West Virginia og Wisconsin, ifølge Insurance Information Institute. New Hampshire krever at du har det hvis du velger å kjøpe bilforsikring, som ikke er obligatorisk i den staten.

Underinsured motorist dekning betaler for utgifter som ligger over de politiske grensene til personen som forårsaket ulykken. Det kreves i Connecticut, Illinois, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nebraska, New Hampshire, New Jersey, Nord-og Sør-Dakota, Oregon, Vermont og Virginia. North Carolina krever det i politikk med dekning grenser høyere enn $ 30.000 per person og $ 60.000 per ulykke.

rabatter

Noen stater krever at tilbydere tilbyr rabatterte priser til sjåfører som har sikkerhetsutstyr på sine biler. Anti-lock bremser og airbags, for eksempel, tjene drivere rabatter i Florida, New Jersey og New York. Andre funksjoner som tjener statliggjorte rabatter inkluderer automatiske setebelter (New York og New Jersey) og dagslyslampe (New York).

Vurder regler

Stater har forskjellige regler om hva forsikringsselskapene kan vurdere når man setter pris. Nord Carolina for eksempel forbyr å basere priser på kjønn eller alder, selv om det tillater en tilleggsavgift for drivere med færre enn tre års erfaring. Massachusetts blokkerer bruk av slike faktorer som kjønn, sivilstatus, yrke, inntekt, utdanning, kredittvurdering og alder (unntatt rabatt til sjåfører 65 og eldre). På samme måte har Hawaii bruk av alder, kjønn, kredittvurdering, sivilstand og år med kjøreopplevelse i rate-setting.

Interessant, California krever forsikringsselskaper å inkludere sjåførers års erfaring med priser, sammen med informasjon om deres kjøreopptegnelse og årlige kjørelengde. Staten fastsetter også andre faktorer som selskapene kan velge å vurdere, inkludert bilmodell, kjøretøybruk, føreropplæring, kjønn, sivilstand og hyppighet og alvorlighetsgrad av krav der bilen er basert.

Mange stater krever at forsikringsselskaper bare basissatser på faktorer som er knyttet til sjåførens sannsynlighet for å ha en ulykke. Det er derfor flere stater har handlet mot "prisoptimalisering", en praksis der forsikringsselskapene belaster mer til forbrukere som de anser usannsynlig å handle rundt.

Endelig regulerer enkelte stater forsikringsrenteøkningene. Et bemerkelsesverdig eksempel er North Carolina, som setter maksimale priser. Forsikringsselskaper kan fortsatt gi rabatter eller komme seg rundt grensene ved å redusere for å gi viss dekning, med mindre folk er enige om å betale mer. Prisøkninger krever også statlig godkjenning i Alabama, California, Connecticut, Georgia, Hawaii, Mississippi, Nevada, New Jersey, New York, Nord-Dakota, Pennsylvania, Tennessee, Washington og West Virginia, ifølge en rapport fra forbrukerforbundet av Amerika. Rapporten fant priser økte med i gjennomsnitt 48% i disse landene mellom 1989 og 2010, sammenlignet med 70,1% i stater som ikke vurderer priser eller til og med krever at selskaper skal legge til fartsmeldinger.

Statlige forskrifter er en faktor som fører til at bilforsikring sitater forandrer seg dramatisk fra stat til stat. Dette kan bety at selskapet du valgte før du flytter kanskje ikke gir deg den beste avtalen i ditt nye hjem, så det lønner seg å handle rundt.

Vår bilforsikrings estimatorverktøy kan hjelpe deg å sammenligne priser.

Aubrey Cohen er en stabskribent på Investmentmatome , et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @aubreycohen.

Bilbilde via iStock.