Kontrollere kontotilførsler kan koste $ 1000 over et tiår

For Joelle Brown, skriver tre leiekontroller til utleier før en lang tur viste seg å være en dårlig ide. Hun forventet en sjekk for å bli deponert hver måned, men hennes utleier betalte dem alle på en gang.

"Jeg var på skolen på det tidspunktet og bodde utenfor lånepenger," sier Brown, som da var en bachelor på et universitet i Vermont.

Innskuddskontrollene førte til at kontoen hennes gikk ned under null, men hun visste ikke dette i fire dager. Da hadde hun brukt sitt debetkort for å foreta ytterligere transaksjoner, noe som førte til totalt 600 dollar i kassekreditt.

Og enda verre: "Det var rett før jul," sier hun.

Browns erfaring er ikke unik. Om lag 30% av alle kontoinnehavere er truffet med overtrekk avgifter i løpet av et år, ifølge en rapport fra 2014 av Consumer Financial Protection Bureau. Det er andre bankgebyrer som er høyere, men samlet sett overtrottsgebyrer utgjør størstedelen av kontokostnadskostnadene.

Investmentmatome så på gjennomsnittlige kostnader for overtrekking og andre avgifter over tid og fant en høyere prislapp for en kontrollkonto enn du kanskje forventer.

Den gjennomsnittlige kostnaden for månedlige vedlikeholdsavgifter, minibank og kontobrukskostnader og overtræk og utilstrekkelige fondavgifter for en sjekkkonto er nesten $ 1000 over et tiår, ifølge en Investmentmatome-analyse av CFPB-data.

Les videre for mer om studiefunnene og hva du kan gjøre hvis du betaler bratte gebyrer for kontoen din.

Hovedfunnene

• Kontrollerer kontoer har en gjennomsnittlig årlig kostnad på 97,80 dollar i avgifter, basert på data fra CFPB.

• I løpet av 10 år er gjennomsnittsprisen $ 978, og i 20 år er det $ 1,956.
• Den mest forbruksvennlige kontrollkontoen koster på den annen side $ 31,05 i året i gjennomsnitt. Det er bare hvis du pådrar de gjennomsnittlige to kassekredittene per år på en av disse bankene, hvor overtrekkskostnader er halvparten av hva de er i bankene samlet. Hvis du aldri har overtrekking, er disse kontoene gratis.
• Å velge en av de mest forbruksvennlige kontrollkontoene, som Investmentmatome fastslår basert på analyse, kan spare deg for et gjennomsnitt på $ 667,50 over 10 år sammenlignet med en gjennomsnittlig kontrollkonto.
• For de mer enn 109 millioner amerikanske husholdninger som har sjekker kontoer, er den totale gjennomsnittlige årlige kostnaden for kontiene 10,7 milliarder dollar. Dette er bare fra de tre typer av gebyrer: overtrøtningsrelatert, minibank og bruk av kontoer, og månedlig vedlikehold.
• Hvis de husholdningene byttet til en av de mest forbruksvennlige kontrollkontoene, ville de spare 7,3 milliarder dollar på bare ett år.

Avgiftene

Denne gjennomsnittsprisen på en sjekkkonto kommer fra tre forskjellige typer gebyrer:

• Månedlig vedlikeholdsavgift: Dette er klistremerkeprisen på en kontrollkonto. Det er rundt $ 10 til $ 12 for den mest grunnleggende sjekkkontoen hos de største amerikanske bankene, men du kan vanligvis få det fraviket hvis du beholder en viss sum penger på kontoen, eller du oppretter direkte innskudd.
• ATM og konto bruk avgifter: Disse engangs kostnadene er hva du betaler for kontotjenester som å kjøpe penger bestillinger, sende overføringer eller bruk av utelukkende minibanker. Du betaler disse avgiftene på forhånd, men det kan være ekstra kostnader, for eksempel et gebyr fra en minibankoperatør for bruk av maskinen.
• Overtræk og utilstrekkelige fondavgifter: Overtrengningsgebyr - som koster en median på $ 34 i henhold til CFPB - kan være overraskende hvis du ikke følger nøye med din kontrollkonto. Hvis du ikke har nok penger i kontoen din og banken din må hjelpe deg med å dekke en transaksjon, blir du belastet en overkursavgift. Hvis saldoen din allerede er under null, og banken ikke dekker deg, får du en utilstrekkelig fondavgift.

Bankkunder har et gjennomsnitt på rundt to kassekort per år, men i praksis tegner en minoritet av dem, 18%, for de fleste overtrekk. Denne gruppen har en tendens til å tjene mindre enn den nasjonale medianinntekten på $ 54 000, og for dem kan betalingskreditter bety tilsvarende som å miste en ukes lønnsomhet i løpet av et år, ifølge en annen nylig studie fra Pew Charitable Trusts, en offentlig politisk gruppe som studerer forbrukerbaner.

Så hvorfor sammenligner ikke flere forbrukere å sjekke kontoer som de ville kjøpe matvarer?

Problemet med å sammenligne kontoer med avgifter

1. Noen kostnader er uforutsigbare. En sjekkkonto inneholder et bunt av finansielle tjenester, fra ATM-uttak til overtrottsbeskyttelse, men det finnes ikke en-størrelse-passer-alle. Overtrekksprogrammer og alternativer, for eksempel overtrekksbeskyttelsesoverføringer og overtrekksledninger, kan være vanskelig å sammenligne. Bankene har forskjellige daglige maksimumsbeløp for overtrekkskostnader. Og hvis du ikke vet om du vil trenge en overtrekkingstjeneste en dag, kan det være vanskelig å prioritere et billig alternativ når det er mange andre kontrolltjenester som skal sammenlignes.

" MER: Hvordan velge en bank

1. Opplysningene blir lange og kompliserte. Median lengden på en bankkonto avsløring, inkludert gebyrplaner, er 40 sider, ifølge Pews 2015-analyse. Finansinstitusjoner må overholde kravene til overholdelse når de utler informasjon, men det betyr ikke at de trenger å tilby lettleste oppsummeringer av alle hovedpoengene og gebyrene.
2. Måten bankene oppgir avgifter varierer. Lengde er ikke den eneste bekymringen.Det er ikke et ensartet format som er lovlig for opplysninger. Pew opprettet en oppsummering avslapningsboks, som ulike banker har vedtatt, men inkonsekvenser kaster opp selv med det formatet. I tillegg har ikke alle avgifter samme navn på tvers av finansinstitusjoner. Noen banker, for eksempel, kaller en inaktivitet avgift en "sovende konto avgift" og overtrekking dekning en "høflighet betale."

En fremtid med klarere avgifter

"Vi lever i en verden der det kommer til å bli flere og flere data og informasjon tilgjengelig," sier Jonathan Zinman, professor i økonomi ved Dartmouth College i Hannover, New Hampshire. "Regulatory press og økt forbruker bevissthet vil fortsette å presse finansielle tjenesteytere i retning av mer gjennomsiktig prising."

Ettersom flere banker legger ut sine avgifter på en klar og enhetlig måte, blir det lettere for forbrukerne å sammenligne kontoer og vite hva de betaler for.

Hvordan spare penger nå

Du trenger ikke å vente på nye lover for bedre å forstå og redusere kostnadene ved å ha en kontrollkonto. Her er noen strategier.

• Still inn varsler for lave balanser. Du kan vanligvis konfigurere e-post og tekstmeldinger via nettbank for å unngå å overdrage eller gå under et minimum daglig balansebehov.
• Unngå minibanker. Hold deg til minibanker i bankens nettverk og få penger tilbake i kjøpesentrene.
• Bytt til en finansinstitusjon med få avgifter, inkludert lave eller ingen overkursavgifter. Sammenlign kortsiktige avgifter over finansielle institusjoner for å se hva som fungerer for deg. Se etter kontoer som ikke har månedlige vedlikeholdsgebyr eller som tilbyr enkle måter å unngå dem på.

" MER: Vårt nettsted best kontrollerer kontoer

"Hvis du regelmessig treffes med bankgebyrer, kan du ta deg tid til å finne den rette banken, og kan lett spare deg hundrevis av dollar over noen år," sier Sean McQuay, kreditt- og bankekspert på Investmentmatome.

For mer informasjon, inkludert metodikk, les hele rapporten.

Spencer Tierney er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd. Investmentmatome data analytiker Sreekar Jasthi bidro til denne studien.