Skatte refusjon lån og Hvordan unngå å ta en

Å ta et lån basert på penger du forventer å komme tilbake fra regjeringen høres ufarlig. Skattefradragsforventningslån, eller RAL, er en enkel måte å låne på - men de kommer med en fangst. Behandling og andre tilleggsavgifter kan gjøre dette til et mye dyrere alternativ enn bare å vente på at refusjonen din skal komme fram.

I 2006 ville en $ 200 RAL ha båret tilsvarende opp til 700% årlig rente når avgifter ble inkludert, ifølge en rapport fra Washington-baserte forbrukerforbund for Amerika. Selv etter en lovlig nedbrytning viste forskningen fra National Consumer Law Center at långivere slo årlige priser på så mye som 149% på disse svært kortsiktige lånene.

Etter at bankene sluttet å gjøre slike lån for noen år siden, falt tallene sine dramatisk - 100.000 av dem ble utstedt i 2013, ned fra en topp på 12,7 millioner i 2002, ifølge forbrukerforbundet av Amerika. Men payday långivere og andre ikke-bank selskaper, som skatt forberedelse bedrifter, fortsatt tilby dem, sammen med en nyere type lån kjent som en tilbakebetaling forventning sjekk. Over 21 millioner skattebetalere søkte en av disse høyprisproduktene i 2012 og 2013, og betalte $ 55 til mer enn $ 200 for privilegiet, sier forbrukergruppen.

Og det er en risiko involvert.

"Det er muligheten for at [låntakerens] refusjon kanskje ikke kommer som forventet," sier Carrie Houchins-Witt, en sertifisert finansiell planlegger i Coralville, Iowa. Hvis du fortsatt skylder skatt fra tidligere år eller IRS avviser en kreditt eller fradrag, kan du ende opp med et høyrentelån og ingen restitusjon for å betale den.

Hvis du hankerer for kontanter du er på grunn av, er det bedre måter å få hendene på det raskt enn å ta ut et høytbelønt skattefradragslån:

Fil tidlig

Selv om 15. april kan virke langt unna, forbedrer innsatsen din på en rask refusjon. I tillegg er det fint å sette opp oppgaven bak deg og ikke må krypse i midten av april eller be om en forlengelse. Houchins-Witts kunder som sendte inn på nettet i år, mottok restitusjon i gjennomsnitt på åtte virkedager, sier hun, og de som ba om papirtjekker ventet bare tre uker - halvparten av IRS-estimatene det vil ta.

Få hjelp

Hvis du forventer eller unngår å fylle ut skatteformularene dine, spør deg selv om du trenger hjelp. Skattepreparasjonsprogramvare kan gjøre det enklere å fullføre avkastningen og er til og med tilgjengelig fra IRS. Byrået tilbyr også gratis skatteprep-tjenester, kalt Free File, for de med skattepliktige inntekter under $ 60.000.

Det er også gratis samfunnstjenester. Det IRS-sponsede Programmet for Frivillig Inntektsskattestøtte, for eksempel, tilbyr gratis skattemessig forberedelse nasjonalt fra IRS-sertifiserte frivillige på steder som fellesskapssentre og biblioteker. Finn en i nærheten av deg.

Fil på nettet

Hvis du returnerer elektronisk, betyr det at du mottar tilbakebetaling mye raskere enn du ville ved å sende ut papirformularer. IRS anslår at det vil ta tre uker eller mindre å utstede refusjon etter at den mottar en digital retur; å få tilbakebetaling direkte innskudd til en bankkonto kutter tiden videre. Behandler en papirrekke, sier byrået, tar omtrent dobbelt så lang tid.

Bruk direkte innskudd

For å øke hastigheten på tilbakebetaling ved å tillate direkte innskudd, må du fylle ut tre linjer (linjer 76 b-d) på IRS 1040-skjemaet med din finansinstitusjons rutingsnummer, kontotype (kontroll eller besparelse) og kontonummer. Du kan dele en refusjon blant så mange som tre kontoer på denne måten.

Alternativt kan du motta tilbakebetaling på et forhåndsbetalt debetkort. Dette alternativet er ikke ideelt, siden det er avgifter involvert, men det vil sannsynligvis ikke koste så mye som tilbakebetalingslån eller forventet sjekk.

Omfavne ventetiden

Mens du kan bli fristet til å få pengene dine raskere med et tilbakebetalingslån, venter flere uker for tilbakebetaling lønn.

Under alle omstendigheter har noen skatt-prep-selskaper en 21-dagers ventetid for å motta tilbakebetaling forutsetningskontroll eller kreditt - omtrent det samme som IRS sier det tar å behandle en online avkastning og utsted en refusjon. Men noen store skattekonsulenter tar opp nesten $ 35 for tilbakebetalingskort på forhåndsbetalt kort for beløp fra $ 350 til $ 1000, og nesten $ 60 for en sjekk, på toppen av forberedelsesavgiften. Så det kan ende opp med å koste deg fra 3,5% til 17% av refusjonen din.

Er noen dager eller uker verdt prisen?

"Jeg vet at det kan være vanskelig. Jeg vet at tider kan være tøffe, sier Kathleen Hicks, en tidligere Fort Worth, Texas, byrådsmedlem. Hicks kjempet mot payday långivere i syv år som rådsmedlem for et distrikt hvor mange ubebodde beboere levet lønnsslipp til lønnsslipp, og hun motvirker sterkt bruken av lån mot en forventet tilbakebetaling av skatt.

"Hold kurset, og tenk på at mange ganger folk ender på grunn av mye mer enn de låner," sier hun.

Fortsatt å føle utålmodig? Du kan spore tilbakebetaling med IRS er Hvor er min refusjon? program eller med sin smartphone app IRS2Go.

For å unngå å vente på en stor skattemessig tilbakebetaling neste år, juster din W-4 skattefradragsform slik at arbeidsgiveren kan trekke av det riktige beløpet av inntektsskatt. Brian Devers, en sertifisert offentlig regnskapsfører med Lovelace, Norvelle & Mathews i Forest, Virginia, anbefaler dette trinnet, noe som kan bety at du får mer inntekt på hjemmet ditt.

"Det blir som å få en lønnsøkning, sier Devers.

Investmentmatome-forfatteren Spencer Tierney bidro til denne rapporten.

Denne artikkelen opprinnelig ble vist på US News nettside.