Gjør matematikken for å si om du er på sporet for pensjonisttilværelse

Av Dave Rowan

Lær mer om Dave på vår side Spør en rådgiver

Hva skal jeg ha til middag i kveld? Hvilken film skal vi se? Hvor skal vi gå på ferie i år? Mange spørsmål i livet er relativt enkle å svare på. Men hvis du lurer på, "Er jeg på sporet for pensjon?" Det kan raskt bli en frustrerende øvelse.

For å kjenne svaret må du også vite eller bestemme ting som når du skal gå på pensjon, om du vil gå helt eller trekke seg i en karriere, hvilke investeringsavkastninger du kan forvente og hvilken prosentandel av inntekten du skal planlegge å leve på. Listen over ukjente fortsetter og fortsetter.

Heldigvis tilbyr forskning fra økonomisk planleggingsforsker, ekspert og forfatter Craig Israelsen en annen måte å tenke på hvor mye du må ha for hånden for en vellykket pensjon.

4% regelen

Den vanligste tommelfingerregelen, "4% Rule", er et flott sted å starte, men det forteller ikke hele historien - spesielt hvis pensjonen er langt unna.

Regelen på 4% innebærer at pensjonister trygt kan trekke tilbake 4% fra pensjonspensjonsporteføljene sine, uten å gå tom for penger. Den faktiske prosentandelen varierer for alle, med enkelte pensjonister som trenger å trekke en mindre prosentandel til aldri å gå tom for penger, mens andre kan trekke seg enda mer, spesielt hvis de velger å jobbe inn i 70-årene.

I en pensjonsplanleggingskontekst vil du spare nok, slik at tegning på 4% av pensjonsporteføljen hvert år vil supplere din andre pensjonsinntekter, for eksempel trygdeordninger eller livrente eller pensjonsutbetalinger, for å dekke det forventede pensjonsbudsjettet.

For eksempel, la oss si at du og din ektefelle satt et budsjett på $ 80.000 per år og har lagret $ 1 millioner for pensjonering. Regelen på 4% sier at du trygt kan ta ut 4% av denne balansen, eller $ 40.000. Deretter ser du på dine trygdeordninger. Hvis du og din ektefelle hver er projisert for å motta 2 000 dollar i måneden, eller totalt 48 000 dollar i året, har du totalt 88 000 dollar - sikkert over budsjettet på 80 000 dollar.

Mål RAM

Regelen på 4% kan være nyttig for de på eller i nærheten av pensjon, men hva hvis du er i 40-årene eller 50-årene? Israelsens forskning kunne gi folk i denne yngre aldersgruppen en måte å tenke på om de er på vei for pensjonering.

Forfatteren fokuserer på begrepet "pensjonskonto flere" eller RAM, som er mengden penger du har spart for pensjonering som en del av din endelige lønn. Så hvis du for eksempel har spart $ 500 000 for pensjon og din endelige lønn er $ 100 000, har du et RAM på 5. Israelsen forsket på RAM-nivået du trenger å nå hvis du vil kunne:

• Trekk halvparten av din endelige lønn hvert år for å leve videre.
• Gi deg selv en 3% økning hvert år for å regne med inflasjonen.
• Pensjonere 65 år og ha penger til å leve videre gjennom 100 år.

Israelsen svekket seg gjennom 90 år med historiske data fra 1926 til 2015, og konkluderte med at investorer som ønsker å pensjonere i en alder av 65 år, må målrette en endelig RAM på mellom 7 og 18 år. En RAM over 7 betyr at du har en anstendig form og en RAM på 18 betyr at du har beskyttet mot det absolutt verste som markedene har hatt å tilby i historisk henseende.

Hvis du pensjonerte mellom 1926 og 2015 i en alder av 65 år med en RAM på 7 og levde til 100, ville du ha en 71% sjanse for aldri å løpe ut av penger. (Dette forutsetter at du også fortsatte å investere i en tradisjonell portefølje av 65% aksjer og 35% obligasjoner i løpet av pensjonsalder.) Og hvis du klarte å spare nok til å ha et RAM på 18 og pensjonert når som helst i det 90-årige spekteret, du vil aldri gå tom for penger gjennom 100 år.

RAM-beregning

Så her er hvor du og din mattehjerne kommer inn. Hvis du vil pensjonere på 65 under de ovennevnte vilkårene, er det en rask konvolutt for å sjekke hvordan du gjør, uansett hvilken alder du er.

Først beregner du din forventede sluttlønn som følger:

Endelig lønn = Nåværende lønn x (1,03) ^ (65 - Nåværende alder)

Dette forutsetter at du får en lønnsstopp ved inflasjonshastigheten. (Vær oppmerksom på at symbolet for liten kjede betyr hevet til denne kraften. Det heves til den nte kraften for å bære inflasjonsfaktoren fremover i flere år.)

Deretter beregner du din projiserte sluttkonto. For dette eksempelet, la oss anta at du tjener et årlig gjennomsnitt på 7% på dine investeringer (med fradrag av alle avgifter og rådgivende utgifter) mellom nå og når du går på pensjon. Den forventede pensjonsbalansen er:

Endelig pensjonssparing = Gjeldende besparelser x (1,07) ^ (65 - Nåværende alder)

Endelig, beregne din projiserte RAM, som er:

Projisert RAM = Endelig pensjonssparing / sluttlønn

Her er et eksempel på hvordan det fungerer. La oss si at du har steget i din karriere, du er 50 år gammel og du lager $ 100 000 i året. Du har vært en flittig sparer, og du har $ 400 000 lagret for pensjonering.

• Endelig lønn = $ 100.000 x (1.03) ^ 15 = $ 155.797
• Endelig pensjonssparing = $ 400.000 x (1.07) ^ 15 = $ 1.103.613
• Projisert RAM = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

Denne projiserte RAM setter deg knapt i den sikre RAM-pensjonssonen på 7 til 18 år.

Er du på sporet?

Nå kan du finne ut din projiserte RAM ved hjelp av metoden som er nevnt ovenfor.Hvis du får svar på 12 eller mer, har du god form for pensjonering. Å flytte fra en RAM på 7 til en RAM på 12 er en meningsfylt forskjell når det gjelder pensjonssikkerhet og beskyttelse mot dårlige markeder. For meg, hvis jeg er på en 12, i stedet for å jage ned en RAM på 18, vil jeg heller ha en høyere levestandard i dag og legge mer til mine favorittårsaker enn å hakke opp en mengde ekstra penger som jeg sannsynligvis vant trenger ikke.

Hvis du er mellom 7 og 12, vil du kunne klare deg ved din nåværende besparelsesgrad, men det kan hende du må redusere levestandarden din hvis vi treffer et utvidet, ujevnt lapp på markedene tidlig i pensjonen. Og hvis du projiserer et RAM på under 7, vil du kanskje sterkt vurdere å øke besparelsesraten din eller finne andre måter å supplere inntektene dine på.

Faktisk merk at et stort element vi ikke har regnet med i denne beregningen, er hvor mye du planlegger å spare i årene som går opp til pensjonering. Hvis du fortsetter å spare og investere, kan du forvente at RAM-en din skal krysse oppover. Figur dine projiserte besparelser med denne ligningen:

Ekstra pensjonssparing = ((Nåværende lønn + Endelønn) / 2) x (Savingsrate) x (65-dagens alder)

Legg til summen til den endelige pensjonsoppsparingen som er beregnet ovenfor, for en ide om dine besparelser ved pensjonering. Og dette inkluderer ikke fremtidig investeringsvekst; sammensatte interesser vil øke totalene dine ytterligere.

Disse beregningene vil ikke være nøyaktige, siden det er mange forutsetninger om ukjente og mange mulige utfall mellom nå og tiden du går på pensjon. Likevel gir denne metoden sparere i 40- og 50-tallet et annet verktøy for å få en følelse av om de er på sporet for pensjonering eller ikke. Så kom ut kalkulatoren din!

Dave Rowan er en sertifisert finansiell planlegger og grunnleggeren av Rowan Financial.

Denne artikkelen vises også på Nasdaq.