4 ting livsforsikring agenter vet (og det burde du)

Når du kjøper livsforsikring gjennom en agent, drar du nytte av den profesjonelle kompetanse. Tross alt lever agenter som selger disse produktene og vet hvordan man kjøper livsforsikring, og du kan knapt lese forsikringspolicyen. Men å gå inn i et møte med en agent uten kjennskap til dine forsikringsbehov er en feil - spesielt fordi den beste politikken for deg kanskje ikke alltid er den som en agent vil prøve å selge deg.

Det er sannsynligvis ingen måte for deg å vite alt som agenter gjør om forsikring - derfor er de så hjelpsomme. Likevel er det noen ting du kanskje vil huske på neste gang du kjøper en policy.

1. Agents arbeid på provisjon

De fleste livsforsikringsagenter tegner ikke en lønn; I stedet får de et kutt når de selger deg et produkt. Og når du velger en dyrere politikk - for eksempel hele livsforsikring i stedet for livsforsikring - står de for å lomme mer penger fra salget som provisjon, ofte halvparten av ditt første års premie.

Dette betyr ikke at din agent vil forsøke å selge deg hele livsforsikringen bare for å tjene mer penger. Hele livet virkelig er det beste produktet for noen få kunder. I tillegg, når kunder slipper en policy i det første året, må agenter betale tilbake deres kutt av salget, og desinfisere dem fra å selge deg noe du ikke har råd til. Og mange agenter er lidenskapelige argumenter for livsforsikring. Men hvis agenten din insisterer på at du trenger hele livsforsikring uten en god begrunnelse, bør du vurdere om lønnsslippet kan være årsaken.

Selv politikk av samme type kan tilby svært forskjellige kommisjonskvoter, noe som gjør det til et mer attraktivt salg for agenten.

Det kan ikke skade å spørre din agent om provisjonene på produkter du blir tilbudt. Og i New York, i henhold til regel 194, må forsikringsagenter og meglere avsløre sin kommisjon.

2. De gjør mer på nye retningslinjer

Ikke bare jobber agenter på kommisjon, men den kommisjonen er høyest det første året etter at du kjøpte et produkt. Etter det vil ditt livsforsikringsagent vanligvis ikke se noen inntekter fra begrepet livspolitikk. Hvis du har kjøpt permanent livsforsikring, kan agenten få en prosentandel av premien din i nesten et tiår etter at du har kjøpt, og noen ganger mindre "vedvarende" avgifter i de følgende årene.

Agenter holder seg i virksomhet ved å bringe inn nye kunder som trenger nye retningslinjer, slik at de ikke må fortsette å tegne eksisterende kunder for inntekter. Men hvis din agent ofte foreslår at du kjøper en ny policy og ikke har en solid grunn, kan det være på tide å få en ny mening.

3. Kontantverdien tar tid å bygge opp - mye tid

Permanente livsforsikringer gir mulighet til å bygge kontantverdi. Når du betaler premien, går en del inn i en egen investeringskonto som vokser sakte. Senere kan du få lån eller ta uttak av denne kontante verdien, eller bruk den til å betale premiene. Mange agenter fremmer kontantverdi som et viktig salgsargument for permanent livsforsikring.

Problemet med kontantverdi er at det tar tid å bygge opp. Det er usannsynlig at du har nok til å trekke på i flere år - og noen ganger mye lenger, avhengig av hvordan dine investeringer utfører. Dette kan imidlertid ikke være det første en agent nevner når han prøver å selge deg en policy.

4. Du trenger kanskje ikke en million dollar policy

Når agenten gir deg et estimat av dine livsforsikringsbehov, spør hvordan han eller hun kom til det nummeret. Ikke vær overrasket hvis figuren virker stor for deg, men ikke la agenten selge deg dekning du ikke trenger, heller.

For eksempel, hvis du tar inn husstandens eneste lønn, er det fornuftig at livsforsikringen din skal dekke inntektsskift, gjeld og fremtidige bidrag til barnas høyskolefond. Men hvis din ektefelle jobber, kan det være trygt å anta at det bidraget til husholdningsutgifter ville fortsette, selv om du døde.

Selvfølgelig bør din ektefelle også ha en livsforsikring, selv om du er hjemme hos deg. Men sørg for at retningslinjene dine er basert på et realistisk estimat av dine behov, og ikke bare på frykt.

Agenten din skylder deg alltid en forklaring

Hvis du har et langvarig forhold til din agent, er det ingen grunn til å mistenke at han eller hun er like etter pengene dine. En god agent vil alltid anbefale de beste produktene for deg. Men uansett hvem det er, skal agenten din være villig til og kunne forklare dine forsikringsbehov. Du er den som må leve med forsikringen.

Hvis du mistenker at forsikringsagenten har styrt deg mot en policy som ikke passer deg, har du tilgang. Kom i kontakt med statens forsikringsavdeling, selv om det er National Association of Insurance Commissioners.

Alice Holbrook er en stabskribent som dekker forsikring og investerer for Investmentmatome . Følg henne på Twitter @aliceInvestmentmatome og på Google+ .

Bilde via iStock