Hvor er budsjettet ?!

Du lurer kanskje på nå - dette er en personlig finanskonkurranse. Skal du ikke si noe om budsjettering? Skal vi ikke få ut våre Excel regneark?

Nei. Målet med budsjettering - som hjelper deg med å spare mer og kontrollere måten du allokerer pengene på - er bra. Men budsjetteringsprosessen er dysfunksjonell.

På en nylig konferanse om personlig økonomi bloggere i Denver, bestselgende forfatter og personlig økonomi guru Ramit Sethi, forfatter av "Jeg vil lære deg å være rik", gjorde noen uttalt kommentarer om budsjettering. "Hvorfor snakker alle om budsjettering?" Spurte han et rom fylt med personlige finansrådgivere. "Ingen holder et budsjett! Jeg gjør det ikke, det gjør ingen. "Sethi har utdybet seg på det konseptet mer på bloggen sin: han mener at budsjetter og forlenget sparsomhet begge er bare en måte å gjøre deg skyldig i. Det er viktig å være realistisk, ikke idealistisk, sier han: Menneskets natur vil vinne ut, og menneskets natur tilbringer.

Å samle den konstante, pågående disiplinen som er nødvendig for å spore og begrense utgiftene dine er ikke bare vanskelig, det er feil i naturen og setter deg opp for feil. Duke University Professor Dan Ariely, som studerer psykologi og atferdsøkonomi, snakker om fenomenet egoutarmning, eller staten der vi ikke har energi til å ta gode beslutninger. Vi kommer til den ego-utarmede staten ved å ta flere og flere beslutninger. Etter å ha gjort beslutningsberget involvert i en travel arbeidsuke, sier Ariely, vi kommer ikke til å gjøre vårt beste arbeid eller ta våre beste beslutninger fredag ​​ettermiddag. "Et viktig aspekt ved å håndtere utmattelse og å ta gode beslutninger, er å ha måter å frigjøre stress og tilbakestill, og å planlegge for visse tilbakemeldinger," skrev Ariely i et nylig blogginnlegg.

Så å gjøre beslutningen om ikke å oversette, oversetter ikke til å la deg slippe av - det betyr at du ikke kaster bort beslutningsprosessen og disiplin på et kjedelig Excel-ark.

Men hva med målet om et budsjett? Hvis budsjetter ikke virker, hva skal du gjøre for å holde deg økonomisk balansert og på sporet?

I utgangspunktet må du bygge et system for deg selv som får alle pengene dine til hvor det skal gå uten at du må ta beslutningen om å sende den der hver gang. Denne prosessen, kalt automatisering av Sethi og Ariely, betyr å gjøre prosessen med "hvor pengene dine går" som avgjørelsesfri som mulig. Det gir deg samme kontroll over økonomien din, inkludert spare for mål eller nedbetaling av gjeld, som et budsjett kunne (hvis budsjettarbeidet fungerte).

For å sette opp et automatisert system for pengene dine, må du se et flytskjema som starter når du mottar lønnsslippet fra arbeidsgiveren din (selvfølgelig kommer enkelte folks inntekter ikke i to praktiske lønnsslipp i måneden - men poenget er å tenke på din lønnsslipp som en inntektsdel, så juster enheten "månedlig lønnsslipp" til det som fungerer for deg, dvs. $ 100 av inntekt). Angi hvor mye av lønnsslippet skal gå til hvilke områder. For eksempel kan du bestemme at du vil sette 5% mot tilbakebetaling av kredittkortgjeld, 5% i din 401 (k), 5% i besparelsene dine og så videre.

Når du har bestemt deg for hvor mye inntekt skal gå der, er det på tide å tenke på hvordan du kan automatisere så mye som mulig. Ditt 401 (k) bidrag kan tas automatisk ut av din inntekt (siden det ikke er skattlagt), og hvis du setter penger inn i en IRA, kan dette bidraget automatiseres fra din sjekkkonto også. Regninger kan plasseres på kredittkortet ditt, og månedlige kredittkortbetalinger kan planlegges. Innenfor beløpet som går inn i sparekontoen din, lager du mindre underkontoer for bestemte besparelsesmål, for eksempel bryllup og reise.

Husk med et svært automatisert system at det er viktig å kontrollere at du vurderer kredittkortoppgaven din og sjekker / sparekontoaktivitet hver måned. Automatisering er flott, men vær sikker på at du nøye overvåker prosessen, og regelmessig revurderer allokeringene dine for å sikre at de er i tråd med dine mål.

Jo færre individuelle tider du må utøve disiplin for å holde besparelsene dine og andre pengemål på sporet, jo færre sjanser må du mislykkes. Å ha et flott personlig finansielt system er aldri like enkelt som en ferdigpakket løsning, og automatisering gir stor fleksibilitet til å bestemme hva som fungerer for deg. Få pengene dine til å bli der det går uten at du må ta en beslutning hver gang, og du kan slappe av og bruke din hjernekraft på større beslutninger.