Fire ord til bedre pensjonsplanlegging

Av Richard M. Rosso

Lær mer om Richard på vår side Spør en rådgiver

Hvilke hindringer får du til å føle deg selvfølgelig når det gjelder pensjonsplanlegging? Økende oddsen for suksess bør ikke være overveldende, siden løsninger kan noen ganger gjemme seg i et klart syn. Vurder disse fire ordene:

1. Nei. Hvis du har vane med å låne penger til venner og slektninger som sjelden gjør anstrengelser for å tilbakebetale deg, er det på tide å gjøre pensjonen din en prioritet og bruk ordet "nei" ofte. Du trenger ikke å forklare. Hvis du er lidenskapelig om å hjelpe, bør du vurdere at du støtter en gave. Prøv å sette inn regler hvis du sier "nei", er vanskelig. For eksempel, opprett et bestemt beløp i budsjettet ditt for lån. Ikke lån til samme låner to ganger i samme år. Reduser lånebudsjettet med 10% hvert år til slutt er det så ubetydelig at du vil føle deg for flau for å si noe annet enn "nei".

Utsette eller redusere pensjonssparingen ved å prioritere utdanningsbesparelsesplaner eller ved å ta på seg overdreven gjeld for å hjelpe barna med høyskolefinansiering, fortjener også et "nei".

Naturligvis vil du at barna skal trives, men når det kommer til å gå på pensjon, er det ikke lån, økonomisk hjelp eller stipendmuligheter tilgjengelig for deg. Ungene har muligheter for finansiering, men det gjør du ikke. En hardline "nei" er ikke nødvendig.

Kanskje du kan delvis subsidiere utdanningskostnader eller søke kompromiss som et offentlig universitet vs. en privat høyskole. I åtte av 10 hver plan jeg har utformet, blir pensjonering utsatt med minst seks år når foreldrene bestemmer seg for å foten hele regningen for barnets utdanning. Hvis familier går på kompromiss, har jeg sett pensjonsplaner utsatt bare et par år.

Mitch Anthony, forfatter av "The New Retirementality," beskriver den moderne pensjonisten som prøver å finne en perfekt balanse mellom ferie og yrke. Med andre ord, kanskje den perfekte pensjonsplanen er å si "nei" til pensjonering. Den tradisjonelle oppfatningen av pensjon er faktisk døende.

2. Vent. Den vanligste feilen jeg ser: Pensjonister som planlegger å ta pensjonsytelser for trygdeordninger før full pensjonsalder. Hvis bare de sa, "vent", ville de legge til tusenvis av ekstra dollar til deres pensjon.

Jeg har måttet si nei til klienter som vil pensjonere i en alder av 62 år. Hva er tre år? Det går fort og venter kan være lukrativt. Ifølge en studie fra 2008 av T. Rowe Price, som jobber tre år lenger, venter på å trekke seg tilbake til full pensjonsalder og sparer 15% av årslønnen din, kan du øke årlig inntekt fra en investeringsportefølje med 22%. Hvis du kan jobbe fem år og spare 25% av årslønn - det tar litt arbeid - så kan du forvente en overraskende 50% mer inntekt i pensjon.

Hvis du venter på å starte trygdeordninger til 70 år, betyr dette en økning på 8% pluss inntektsskift. Hvor ellers kan du få en garantert 8% i året?

3. Selg. Basert på nylig skrevet av Michael Kitces, utgiver av The Kitces Report, og Wade D. Pfau, professor i pensjonsinntekt på American College, reduserer aksjeeksponering ved begynnelsen av pensjon, og deretter øker den over tid, er en effektiv strategi for å nå livstidsutgifter og porteføljemål.

Hjertet i forskningen er "Plan U" - en "U-formet" allokering hvor aksjer er en større andel av porteføljen gjennom akkumulering / økende menneskekapital, men reduseres ved begynnelsen av pensjonisttilværelsen, og deretter øke igjen gjennom pensjonen periode.

Tanken om å redusere lager eksponering tidlig i pensjon og øke den senere høres motintuitiv - selv om det fra et marked og følelsesmessig perspektiv er det plausibelt, spesielt nå.

Først må du være følsom overfor komfortnivået ditt, siden det går stressende å skifte fra porteføljens akkumulering til en distribusjonsstrategi. Overvåk fremdrift med en finansiell partner eller en objektiv tredjepart minst hvert kvartal for validering og justering.

For det andre er aksjene ikke billige basert på flere langsiktige pris / inntjeningsverdier. Selge om du er nær eller i pensjon kan være en effektiv strategi. Uansett kan det hende du må balansere porteføljen for å frigjøre nok penger til å begynne pensjonskontouttak.

Sist, selv om nøkkelordet er "selg", ikke glem å periodisk legge tilbake til lagerfordelingen.

4. Skift. Vær åpen og villig til å endre planer. Etter to ødeleggende aksjemarkedssalg siden 2000, og strukturelle endringer i sysselsetting, inkludert permanent tap av arbeidsplasser, blir vi vant til å håndtere økonomisk motgang og forandrer vår tenkning for å tilpasse seg dagens forhold. Handlinger utenfor kontrollen din - som for eksempel dårlige renter på konservative alternativer som innskuddsbevis - kan forstyrre pensjonssparing og kontantstrøm. På mange måter motiverte den store resesjonen forpensjonister til å jobbe lengre og nøye overvåke deres gjeld.

I tillegg skift din tenkning om å fortsette å lagre aggressivt i pensjonsalder når du kommer nærmere pensjonen.Hvis 80% eller mer av dine investeringer er i skatteoppsatte planer, og du er fem år eller mindre fra din pensjonsdato, bør du vurdere å møte arbeidsgiverens kamp i pensjonsplaner og spare resten i skattepliktig meglerkontoer. Denne strategien gir større fleksibilitet med skatteplanlegging i tilbaketaksfasen, da generell kapitalgevinster blir beskattet til lavere priser enn ordinær inntekt fordelt på pensjonsregnskap.

En kvalifisert finans- og skattefaglig kan skape en hybridprosess hvor midler trekkes tilbake fra både utsatt skatt og etter skatt.

Skift din holdning til livrenter. Formålet med en livrente er å gi en inntekt du ikke kan overleve. I sin reneste form kan en inntektsrente, enten umiddelbar eller utsatt, brukes til å styrke livstidsinntektene fra trygdeordninger.

Pensjonsplanlegging suksess og tilfredsstillelse trenger ikke å være overveldende. Enkle ord kan være kraftige verktøy for å kutte bort forvirringen. Hvilke andre ord vil du vurdere?