80-10-10 Lån: Når to boliglån kan spare deg for penger
Аудиокнига. Дуглас Грэм "Диета 80/10/10"
Innholdsfortegnelse:
- Hva er et 80-10-10 lån?
- Hvordan få et 80-10-10 lån
- Få din gratis kreditt score rapport
- Unngå boliglån forsikring
- Bytte jumbo boliglån
- 80-10-10 fordeler og ulemper
- Pros
- Ulemper
- Historie av piggyback lån
- Hva blir det neste?
- Lagre for nedbetaling på ditt neste hjem
- Lære hvordan bli kvitt PMI
- Sjekk ut første gangs kjøperes nedbetalingsstrategier
Et 80-10-10 lån lar deg kjøpe et hjem med to boliglån som til sammen 90% av kjøpesummen og en 10% forskuddsbetaling. Folk får 80-10-10 boliglån hovedsakelig for å unngå å betale privat boliglån forsikring, sidestille de strenge utlånskravene til jumbo lån, eller å kjøpe ett hjem før de selger den andre. 80-10-10 boliglån kalles noen ganger piggyback lån.
Hva er et 80-10-10 lån?
80-10-10 lån er strukturert som to boliglån med en forskuddsbetaling. Det første nummeret representerer alltid det primære boliglånet, midtnummeret representerer det sekundære lånet, og det tredje nummeret representerer forskuddsbetalingen.
| Et 80-10-10 lån er to boliglån, pluss en forskuddsbetaling: | |
| Første boliglån: | 80% av husets pris |
| Andre boliglån: | 10% av hjemmets pris |
| Nedbetaling: | 10% av hjemmets pris |
»KALKULATOR: Lagre for en forskuddsbetaling
Uttalt "åtti ti ti", det kalles også et "kombinasjonslån" av noen långivere. Det ble kalt et "piggyback-lån" under boligboblen i begynnelsen av 2000-tallet, men terminologien brukes ikke så ofte nå.
80-10-10 er den vanligste kombinasjonen, men andre blandinger av tall er mulige.
Kombinasjonen av 80-10-10 er den vanligste, men andre blandinger av tall er mulige. For eksempel får folk noen ganger 75-15-10 lån til å kjøpe condominiums fordi de kan få lavere boliglånsrente ved å låne opptil 75% av leilighetenes verdi.
»Er du ikke sikker på om du vil ha et 80-10-10 lån? Lær om ulike typer boliglån
Hvordan få et 80-10-10 lån
Å få en 80-10-10 boliglån krever søknad om to separate lån: det primære boliglånet og det andre boliglånet. I noen tilfeller må du få lån fra separate långivere. Fortell lånsansvarlig for det primære boliglånet som du vil ha en 80-10-10 lån og be om henvisninger for långivere som kan gjøre det andre boliglånet.
Søknad om to lån kan bety å samle to sett med finansielle dokumenter, sende inn to søknader og gå gjennom to lukninger.
Hvis du tror at et 80-10-10 lån er riktig for deg, er ditt neste skritt å søke om et konvensjonelt lån på 80% av boligens verdi, pluss et egenkapitallån eller kredittkort for 10% av verdien.
" MER: Beste konvensjonelle boliglån långivere
Investmentmatome er et gratis verktøy for å finne deg de beste kredittkort, CD-priser, besparelser, sjekker kontoer, stipend, helse og flyselskaper. Start her for å maksimere belønningene dine eller minimere renten. Bev O'Shea
Få din gratis kreditt score rapport
- Åpne flere dører for dine økonomiske mål.
- Sett målene dine og se fremdriften din.
- Registrering vil ikke påvirke poengsummen din.
" MER: Beste hjem egenkapital långivere
Unngå boliglån forsikring
Långivere krever privat boliglån forsikring når det samsvarende lånet er for mer enn 80% av hjemmet verdi. Et 80-10-10 lån utnytter et smutthull i boliglånsregler fordi det primære boliglånet er for 80% (eller mindre) av boligprisen. Kombinasjonen av låntakers 10% forskuddsbetaling og det andre boliglånet for de andre 10% tillater låntakeren å unngå boliglånsforsikring.
" MER: Alt om privat boliglån forsikring, eller PMI
For folk med veldig god kreditt kan et 80-10-10 lån koste mindre enn en med boliglånsforsikring.
Det andre boliglånet i et 80-10-10 lån er vanligvis et hjem egenkapital kredittkort, eller HELOC. For personer med kredittpoeng på 740 eller høyere, koster 80-10-10 lån ofte mindre enn tradisjonelle lån med boliglånsforsikring i løpet av de første 10 årene, mens HELOC er rentenavn. Fordelen på 80-10-10 innsnevrer for personer med lavere kredittpoeng på grunn av de høyere rentene de belastes.
" MER: Krav til boliglån og kredittlinjer
Bytte jumbo boliglån
Noen kjøpere av mer kostbare boliger velger 80-10-10 boliglån for å omgå de strengere utlånskravene til jumbo-boliglån. Jumbo-lån krever større nedbetalinger, høyere kredittpoeng og mer kontanterreserver enn konvertering av boliglån, sier Henry Brandt, avdelingsleder for Planet Home Lending i Irving, Texas.
" MER: Jumbo lån: Hva du trenger å vite
Her er to strategier for å komme seg rundt de strammere kravene til jumbo-lån, sier Brandt:
- Redusere lånebeløpet under den gjeldende grensen. En låntaker kan bruke en 80-10-10 for å få et konformert lån, som har løsere utlånsstandarder, i stedet for et jumbo-boliglån. Ta det hypotetiske tilfellet av noen som kjøper et hus på $ 550.000 i et marked der den overordnede grensen er $ 453,100. Kjøperen har nok for en 10% forskuddsbetaling, men ikke nok for en 20% forskuddsbetaling. I dette tilfellet kan låntakeren foreta en nedbetaling på $ 55 000, få en $ 55 000 HELOC, og ta ut et boliglån for $ 440 000, som er et konformert lån.
- Få gunstigere vilkår med 20% ned. Långivere tar høyere rente på jumbos når låner legger mindre enn 20% ned, sier Brandt. Noen som kjøper en million dollar hjem, har kanskje ikke $ 200 000 for en forskuddsbetaling, men kan ha $ 100 000, sier Brandt.En slik låner kan få et lån på 80-10-10 og få en bedre rente på det primære boliglånet. Noen låntakere kan til og med kvalifisere seg for 80-15-5 boliglån hvis de har "bare" $ 50 000 for en forskuddsbetaling på et million dollar hjem.
" MER: Finn ut hvor mye det hjemmet er virkelig verdt
80-10-10 fordeler og ulemper
Pros
- Tillat samsvarende låntakere for å unngå tyveriforsikring
- Låntakere kan unngå jumbo lån, som har strengere krav
- Jumbo låntakere får en bedre boligrente ved å bruke det andre boliglånet som et supplement til forskuddsbetalingen
Ulemper
- Låntakeren må kvalifisere for, søke om og lukke på to lån i stedet for en
- Refinansiering av det primære boliglånet senere kan være vanskelig fordi det krever samtykke fra den andre boliglåneren
- Huseiere bygger egenkapital sakte når de minimum, rentebeløpige utbetalinger på HELOC i første trekkperiode (vanligvis 10 år)
- Renter på HELOCs er variable, så de kan gå opp
Hvis et 80-10-10 lån ikke er løsningen du leter etter, er det to alternativer du kan utforske:
- Finn et boliglån med null eller lav nedbetaling
- Finn et boliglån fra en jumbo boliglåner
Historie av piggyback lån
Under boligboomen i begynnelsen av det 21. århundre lagde långivere piggyback-lån som en måte å kjøpe et hjem uten penger ned. Vanligvis fikk hjemmekøperen et primært boliglån for 80% av hjemmets pris og en HELOC for 20% av hjemmets pris. Denne strukturen tillot hjemmekjøpere å legge ned null prosent samtidig som man unngår boliglånsforsikring.
Disse no-money-down piggyback lån bidro til en oppadgående spiral av boligpriser. Og fordi disse huseiere hadde risikert lite av sine egne penger når de kjøpte sine hjem, avgav de seg lett hjem til avskærmning da verdiene begynte å falle. No-money-down piggyback boliglån var en av mange bidragsytere til fast eiendom bust og Great Recession.
Etter å ha lært leksjonen at låntakere var mindre tilbøyelige til å gå vekk fra hjem hvis de hadde lagt ned sine egne penger, krever långivere nå nedbetalinger for de fleste låntakere, inkludert den ofte nødvendige 10% forskuddsbetaling for 80-10-10 lån.
