Hvordan å unnslippe lav avkastning bank spare alternativer

Av Kirk Kinder

Lær mer om Kirk på Investmentmatomes spør en rådgiver

Det er ingen tvil om at avkastningen du kan finne på kontanterbeholdninger i disse dager er mindre enn attraktiv. Tradisjonelle bankbesparelser - som sjekker kontoer, sparekontoer, pengemarkedsinnskuddskonto og innskuddsbevis - gir ofte mindre enn 1% per år. Langsiktig CD-er - si tre år - lever av og til nærmere 1,5%.

Du trenger ikke å akseptere de dårlige prisene. Det er noen måter du kan få bedre avkastning uten å ta for mye ekstra risiko.

I-bindinger

Det første alternativet er jeg spareobligasjoner eller I-obligasjoner. De er utstedt og garantert av den amerikanske regjeringen, og deres avkastning består av to komponenter. Den første er en rente som forblir løst så lenge du eier obligasjonen - for øyeblikket på 0%. Så hvorfor i verden vil du ha en? Svaret er den andre delen av avkastningen: En variabel inflasjonsrate, dermed "I" i I-obligasjon. Prisen er justert to ganger per år.

I løpet av de siste årene har den totale avkastningen på disse obligasjonene til tider overgått 3%. Inflationskomponenten har returnert bare 0,85% i løpet av det siste året, men det slår fortsatt avkastningen du vil motta på mange pengemarkedsregnskap og til og med noen langvarige CDer. Gevinster er også unntatt fra statlige og lokale skatter, og du kan utsette føderale avgifter til du innløser obligasjonene.

Men det er ulemper for I-obligasjoner. Først kan du bare kjøpe $ 10 000 verdt hvert år. Gift par kan støte dette opp til $ 20.000. Du må også holde I-obligasjoner i minst ett år, noe som betyr at de ikke er et passende sted for å holde umiddelbare levekostnader - men det er heller ikke lengre sikt-CDer. Til slutt, hvis du innløser obligasjonene innen de første fem årene, vil du ikke motta de tre siste månedene av interesse. Selv med den straffen gir de ofte mer enn tradisjonelle bankbesparende biler.

Peer-to-peer utlån

Et annet alternativ er peer-to-peer utlån. Disse plattformene lar deg spille rollen som bankmannen, låne penger direkte til låntakere. Med bankene kuttet ut av ligningen, får du høyere avkastning og låntakere betaler lavere kostnader.

Peer-to-peer-utlånsplattformer foretar kredittanalyser på låntakere, og du kan gjennomgå hver låners profil før du bestemmer deg for å investere. Du kan også diversifisere investeringen ved å lage flere små lån eller be selskapet om å velge lån for deg ved hjelp av kreditt- eller rentekriterier du har satt. Selvfølgelig er disse investeringene ikke støttet av Federal Deposit Insurance Corp. måten sjekking, besparelser og pengemarkedsregnskap og CDer er.

Prosper og Lending Club er to av de mest populære peer-to-peer utlån plattformene; De har eksistert siden 2006 og 2007, henholdsvis. Næringen er fortsatt ganske ny i forhold til det tradisjonelle banksystemet, så det har økende smerter, og du bør være sikker på at du er komfortabel med det før du investerer. Når det er sagt, har Lending Club og Prosper med hell lånt enkeltpersoner milliarder av dollar.

Utlån av penger til folk du ikke vet eller mister føderal støtte kan skremme deg. Men peer-to-peer-selskaper har år med data om standardrenter, som er ganske lave for de høyest graderte lånene. Ifølge utlånsklubben ble mindre enn 1% av det totale utstedelsesbeløpet A-graderte lån belastet mellom 1. kvartal 2007 og 2. kvartal 2016. Og med årlig avkastning på ca 5%, tråkker de toppgraderte lånene fortsatt tradisjonelle besparingsalternativer, selv med risikoen for mislighold.

Lånens potensielle likviditet er en annen ulempe. Plattformer eksisterer for å selge lånene, men du finner kanskje ikke en kjøper eller får fullverdien av lånet. Og jevnlig utlån er ikke autorisert i alle land. Spør statens verdipapirregulator hvis den er i din.

Selv uten FDIC-støtte, og anerkjenner standardrisikoen og mangel på likviditet, er peer-to-peer-utlån verdt å vurdere som et alternativ til sparealternativer som pengemarkedsregnskap og CD-er.

Unnslippe lave utbytter

Hvis du har tre til seks måneders beredskapssparing trygt sugd bort, kan du vurdere å investere noen besparelser utover det i disse alternativene. Du trenger fortsatt å beholde nok penger i dine kontroll-, spare- eller pengemarkedsregnskap eller kortsiktige CDer for å dekke umiddelbare utgifter, men hvis du ønsker å unnslippe lavavkastningsuniverset av bankbesparelser, kan du kanskje utforske disse alternativer.

Kirk Kinder, CFP, er en avgiftsfinansiert økonomisk planlegger og rektor for Picket Fence Financial med kontorer i Maryland og Florida.

Denne artikkelen vises også på Nasdaq.