Ny FICO Scoring Model vil ikke være aktuelt for boliglån

Av Tracy Becker

Lær mer om Tracy på vår side Spør en rådgiver

FICO, den ledende kredittvurderingsmodellen som brukes av långivere og kreditorer, annonserte den nye FICO Score 9-modellen som vil bli utgitt i høst. Modellen vil bli brukt på forbrukeren myfico.com side og muligens av bil långivere og kredittkort stipendiater.

Mens den store forandringen med denne modellen er hvordan det står for gjeldssamlinger, bør folk i markedet for pantgodkjenninger være oppmerksomme på hvordan forandringen kan påvirke dem også.

Under de nåværende modellene som brukes av de fleste boliglånsbanker, kan gjeldssamlinger være svært skadelige for forbrukspoengtall. Medisinske samlinger er vanlige årsaker til kredittpoengdråper. En nylig studie fra TransUnion viste at 54% av de forsikrede er forvirret om medisinske regninger. Kredittpoeng kan slippe hundrevis av poeng fra en samling, og de fleste forstår ikke hvor lett de kan settes i denne sårbare posisjonen. Selv små kredittpoengdråper kan bety en forskjell på hundrevis eller tusenvis av dollar over livet på et 30-årig boliglån eller en fullstendig avvisning for et lån. Det er ulike terskler av kreditt score som tilbyr søkere ulike renter og kostnader. Selv en score på et punkt kan bety en endring i prisingen.

Den nye FICO-poengsummen vil imidlertid legge mindre vekt på denne medisinske gjelden. Personer med medisinske samlinger som er betalt vil se den største økningen i deres kredittpoeng, og de med ubetalte samlinger vil se noen skade på deres rapport redusert. Ifølge FICO, kan forbrukere som bare har ubetalte medisinske gjeld som store nedsettende referanser, se en økning på medianpoeng på 25 poeng.

Selv om dette høres bra ut for folk med medisinsk gjeld, vil de ikke være klare hvis de leter etter boliglånsgodkjenninger. FICOs siste versjon, FICO 8, ble utgitt i 2008 og har nylig blitt vedtatt av et lite antall långivere. Til nå har flertallet av sammenslåtte kredittrapporter vi ser fra boliglånsbanker, bruk FICO 4-modellen. Bankene pleier å være svært konservative med utlån, spesielt for store lån som boliglån. Bare fordi en ny poengsum er ute, betyr ikke at boliglån långivere vil bruke det, og det er svært lite sannsynlig at bankene vil vedta en kreditt score som ignorerer ubetalte innkrevingskontoer.

De som er i markedet for å kjøpe et hjem eller refinansiere et boliglån må forstå denne forskjellen fordi mange kan anta at hvis de venter til høsten, vil deres kredittpoeng øke, og de vil bli godkjent for lån med lavere rente. Dette kan føre til at kjøpere og refinansiering søkere unngå å fikse sin kreditt, bare for å bli skuffet og frustrert.

Fannie Mae og Freddie Mac bruker fortsatt de eldre versjonene av FICO-scorermodellene i sin egen tegningsprogramvare. Fannie og Freddie har ikke uttrykt noen intensjon om å bytte til nyere, mindre konservative modeller, men sa at de var sikre på de verktøyene de bruker.

Dessverre vil dette forårsake forvirring i høst. Når du bestiller FICO-score fra forbrukersiden, må du være oppmerksom på at deres nye poeng kan bli enda mer oppblåst enn scoreene fra FICO 8-versjonen. Enkeltpersoner må være oppmerksomme på at myfico.com-modellen ikke reflekterer nøyaktig hva boliglånsgivere ser.