Hvordan røyking og andre nikotinprodukter påvirker livsforsikringskvoter

Du kan ikke tro at du er en røyker. Men når du søker om livsforsikring, kan du bli overrasket over å lære at forsikringsselskapene er uenige.

Først av alt, selv om du slutter å røyke, vil forsikringsselskaper generelt ikke betrakte deg en nonsmoker før du har vært tobakk og nikotinfri i minst et år. Selv da vil du ikke få et selskaps beste livsforsikring sitater uten flere år i det klare.

Den gjennomsnittlige livsforsikringsrenten for en 35 år gammel røyker i "standard" risikoklassen for en $ 500.000 20-årig livspolitikk er $ 747 per år, mer enn dobbelt så mye som $ 312. Når det er sagt, hvis du fortsatt bruker tobakk eller nikotin, påvirker effekten på livsforsikringsrenten av hvordan du gjør det. Her er hvordan noen store forsikringsselskaper behandler ulike produkter.

sigaretter

Dette er enkelt. Hvis du røyker sigaretter i det hele tatt, regner du med å bli ansett som en røyker, og betal høyere priser.

Sigarer, rør og tyggetobak

Forsikringsselskapet AIG vil vurdere sigarer som en "ikke-faktor" hvis du røyker ikke mer enn en i uken, ikke har nikotin i urinen når du er testet og ikke har brukt andre tobakksprodukter i minst fem år. Transamerica har lignende regler, men tillater bare en sigar i måneden.

MetLife gir sine beste priser til personer som ikke har hatt tobakk eller nikotinbruk i noen form de siste fem årene, og testet negativt for nikotin i livsforsikringens medisinske eksamen. Men folk som røyker opptil fire "feirende sigarer" et år kan kvalifisere seg for "elite nonsmoker" -priser, mens folk som for tiden røyker sigarer eller et rør eller tygge tobakk, kan få "foretrukne nonsmoker" -raten hvis de tester negativ for nikotin. Prudential vil gi "nonsmoker plus" priser til folk som røyker sigarer eller et rør, eller tygge tobakk.

Nikotinplaster og tannkjøtt

Prudential vil også gi nonsmoker pluss priser til personer som bruker nikotinplaster eller tannkjøtt. Men de fleste andre selskaper klumper disse inn med sigaretter.

Elektroniske sigaretter

Bedrifter som inkluderer elektroniske sigaretter i sine retningslinjer, som AIG og MetLife, klassifiserer dem generelt med gammeldags sigaretter.

En undersøkelse i fjor av Munich American Reassurance Co. fant at bare 41% av forsikringsselskapene hadde retningslinjer for å få tilsendt e-sigaretter, og 82% av dem klassifiserer dem som tobakksprodukter. I mellomtiden, 76% av garantistene som arbeider for selskaper uten en forsikringspolicy antatt e-sigaretter bør betraktes som tobakksprodukter.

"For øyeblikket er det ikke mulig å skille en e-sigarettbruker fra tobakksrøyker via cotininscreening, en rutinemessig test for de fleste forsikringssøkere," sa Bill Moore, underdirektør for underwriting og medical for Munich American, i en nyhet utgivelse. "Mens de langsiktige helserisikoen knyttet til e-sigaretter forblir uklare, går de fleste forsikringsselskaper på forsiktighetssiden for å kunne koste og håndtere risiko på riktig måte."

Resultatet er at livsforsikringsselskapene ikke behandler alle røykere like, selv om din beste strategi for å få de beste prisene, og leve lenger, er fortsatt å slutte helt.

Vårt livsforsikrings estimatorverktøy kan vise deg forskjellen mellom røyker og ikke-rangeresatser.

Aubrey Cohen er en stabskribent som dekker forsikring og investerer for Investmentmatome . Følg ham på Twitter @aubreycohen og på Google+ .

Bilde via iStock.