Din unnskyldning for å ikke bidra til en 401 (k) er duggling

Skattefordeler, problemfri besparelse og en mulig 100% kamp på penger investert: Arbeidstakere sier nei, nei og nei til disse tingene når de ignorerer selskapets 401 (k) pensjonsplan.

I dag tar det en ganske sterk vilje - eller en veldig god unnskyldning - ikke å falle for 401 (k) banen. Og ettersom arbeidsgiverpensjonerte pensjonsordninger har blitt bedre, har disse vanlige grunnene til å hoppe over arbeidsplassen spareplaner blitt svakere.

«Jeg skal gjøre det senere.»

"Senere" pleier å aldri gjøre det på kalenderen. Auto-registrering er utformet for å komme seg rundt medarbeiderens uavhengige måter.

Denne 401 (k) planfunksjonen registrerer automatisk nye ansettelser med en fast lønnsfrekvens, typisk rundt 3%. Ifølge en T. Rowe Price Retirement Plan Services-undersøkelse har andelen av selskapene med en autoinnmeldingsfunksjon økt fra 40% til 55% de siste fem årene.

Mange planer som automatisk registrerer ansatte har også en auto-økning-funksjon, noe som gjør det enkelt å følge sagerådene om å øke besparelsene dine med hver høyning. Økningen er typisk 1% årlig og avkortet på et bestemt tidspunkt.

Det kan virke presumptuøst for en arbeidsgiver å diktere en ansattes bidrag uten å spørre først, men arbeiderne er frie til å justere beløpene - eller velge bort helt - når som helst. Deltakelse i planer med automatisk registrering er 42% høyere enn i planer uten den.

'Jeg vet ikke hvilke investeringer som skal velges.'

Hvis du velger mellom dusinvis av verdipapirfond står mellom deg og sparer for pensjon, er du ikke alene. Om lag halvparten (51%) av ansatte sier at de ikke er sikre på deres evne til å velge investeringer innenfor planen, ifølge 2017 Retirement Confidence Survey fra Employee Benefit Research Institute.

Men det kan være en praktisk løsning for å lage din egen, velbalanserte portefølje av individuelle investeringer: et målrettet fond. Disse midlene velger og justerer automatisk blandingen av investeringer de holder over tid, for å redusere risikoen når investorens pensjonsår nærmer seg. En annen fordel: lavere administrasjonsgebyr enn et konvensjonelt, aktivt forvaltet fond.

"Hvordan er det noe bedre enn en IRA?"

Det er sant at skattefordelene ved en tradisjonell 401 (k) ligner på en tradisjonell IRA. Begge har en forhåndsavgift på innskudd, og skatt skyldes ikke før du begynner å ta uttak i pensjon. Men 401 (k) s har høyere årlige bidragsgrenser enn IRA: $ 18,000 (eller $ 24,000 hvis du er 50 og eldre) mot $ 5.500 ($ 6.500 for 50-pluss publikum).

Roth IRA, som gjør det mulig for savner å unngå å betale skatt på pensjonsopptak, blant annet fordelene, har eksistert siden slutten av 1990-tallet, men det var ikke før 2006 at arbeidsgivere kunne legge til en Roth-versjon av 401 (k) til pensjonsplanen tilbud. For bare noen få år siden tilbød mindre enn 50% av selskapene dette alternativet, ifølge forskningen fra Alight Solutions. I dag gjør omtrent tre av fire store arbeidsgivere.

Dette er stort, spesielt for sparere hvis høy inntekt diskvalifiserer dem fra å bidra til en Roth IRA. Det er ingen slike restriksjoner med Roth 401 (k).

Kan ikke bestemme mellom en Roth 401 (k) og en tradisjonell 401 (k)? Du må kanskje ikke velge. Ansatte kan dele sine bidrag til begge kontoene, slik som de ønsker. Dette har den ekstra fordelen av å gi kontoinnehavere flere valg i hvordan og når de betaler skatt på uttak i pensjon.

'Jeg har andre økonomiske prioriteringer.'

Fristelsen er sterk for å understreke 401 (k) å investere når du veies ned av nærtidsutsatte penger. Din arbeidsgiver innser at personlig pengestress ikke bare driver ned 401 (k) deltakelse: Det påvirker også arbeidet ditt.

Sytti prosent av HR-fagfolk undersøkt av Society for Human Resource Management sier at stress forårsaket av økonomiske problemer påvirker ansattes jobbprestasjon.

Planleggere og fagpersoner på menneskelige ressurser sier programmer som hjelper ansatte med å budsjett, reduserer gjeld og håndterer helsekostnader, hjemmefinansiering og mer, er en viktig arbeidsplassutvikling i 2017. Major 401 (k) planadministratorer - Prudential, Fidelity og T. Rowe Price, for å nevne noen - har utvidet deres hjelpemeny langt utover pensjonsplanleggingsutdanning for å gi verktøy, levende seminarer og til og med en-mot-en-rådgivning.

Bunnlinjen: Bedriftspensjonene kan være nær utryddelse, men det betyr ikke at arbeidsgivere forlater arbeidstakere helt i stikk. Når arbeidsplasser utvider utover pensjonssparing, kun støtte, kan de hjelpe medarbeidere å ta opp grunnårsakene til pensjonsbesparelser.

Mer om pensjonssparing

• Slik setter du opp 401 (k)
• Hvor mye skal du spare for pensjonering?
• Roth IRA bidragsgrenser for 2017