En ny foreldres guide til livsforsikring

Typer livsforsikring

Hvilken type politikk å kjøpe

Hvorfor begge foreldrene trenger dekning

Hvor mye livsforsikring å kjøpe

Oppgi mottakerne

Hvordan livsforsikring er priset

Hvordan livsforsikring fungerer

Livsforsikring betaler penger til mottaker - en ektefelle, for eksempel - når den forsikrede dør. Utbetalingen kalles dødsfordel. Du lister mottaker på retningslinjene når du kjøper dekning.

Her er et eksempel på hvordan det kan fungere: Du kjøper en $ 1 million politikk som sikrer ditt eget liv og heter din ektefelle som mottaker. Hvis du dør mens forsikringen er i kraft, mottar din ektefelle utbetalingen på $ 1 million. Pengene kan støtte familien i ditt fravær, for eksempel å betale boliglån og finansiere barnets høyskoleutdanning.

[Tilbake til toppen]

Typer livsforsikring

Det er to hovedtyper av livsforsikring: siktliv og fast liv.

Term livet er midlertidig. Term livet er den rimeligste typen livsforsikring. Du kan kjøpe mye dekning til en lav pris. Du kjøper en policy for å dekke en tidsperiode, for eksempel 10, 20 eller 30 år. Hvis du dør i løpet av løpetidet, betaler policyen mottakeren. Dekningen stopper ved slutten av terminalen, og politikken betaler ingenting hvis du fortsatt lever.

»SAMMENLIGN: Livsforsikring sitater

Permanent livsforsikring varer hele livet ditt. Det lønner seg om du dør neste år eller i 50 år. Hele livet, universell liv, variabel universell liv og indeksert universell liv er typer permanent livsforsikring.

Disse retningslinjene er mer komplekse enn begrepet liv fordi de inkluderer en investeringskomponent kjent som kontantverdi. Kontantverdien kontoen vokser sakte, skatte-utsatt.

Når kontantverdien er betydelig - etter å si 15-20 år - kan du låne mot den, bruke den til å betale premier eller bruke den til å kjøpe tilleggsdekning. Eventuelle utestående lån mot kontantverdien på tidspunktet for dødsfallet vil redusere utbetalingen til mottakeren.

Du kan til og med overgi policyen for kontantverdien minus en overgivelsesavgift. Men det avsluttes dekning, slik at mottakeren ikke mottar utbetaling ved dødsfallet ditt.

" Lære mer: Les om forskjellene mellom løpetid og hele livsforsikring.

Hvilken type politikk å kjøpe

Permanent livsforsikring er nyttig hvis du har en livslang økonomisk avhengighet, for eksempel et barn med spesielle behov. Hvis du er rik, kan du også bruke permanent livsforsikring som et eiendomsplaneringsverktøy. Arvingerne dine kan bruke livsforsikringsutbetalingen til å betale føderale eller statlige eiendomsskatter, hvis noen kommer til å spille. Livsforsikring er tilstrekkelig for de fleste familier. Det er billig, så de fleste som trenger dekning, kan kjøpe nok til å skape et sterkt sikkerhetsnett. Du kan sammenligne termen livsforsikring sitater på nettet. Kjøpe et begrep som er lang nok til å dekke årene når du bygger opp sparepenger, betaler gjeld og har kostnader for å heve barn.

Ideelt sett vil du ikke ha behov for livsforsikring lenger fordi barna er voksen og økonomisk uavhengige, ditt boliglån og andre gjeld er betalt, og du har akkumulert nok besparelser for din ektefelle til å leve komfortabelt i pensjon.

Permanent livsforsikring er nyttig hvis du har en livslang økonomisk avhengighet, for eksempel et barn med spesielle behov. Hvis du er rik, kan du også bruke permanent livsforsikring som et eiendomsplaneringsverktøy. Arvingerne dine kan bruke utbetalingen til å dekke føderale eller statslige skatter, hvis noen vil gjelde.

Tror du kanskje trenger permanent livsforsikring, men har ikke råd til det? Mesteparten av livspolitikken er konvertibel til permanent livsforsikring. Du kan kjøpe en term livspolitikk og konvertere deler av den til permanent dekning over tid.

[Tilbake til toppen]

Hvorfor begge foreldrene trenger livsforsikring

Det er ikke bare brødvinneren som trenger livsforsikring. Hjemmeforeldre bør også ha dekning, selv om de ikke tjener inntekt.

Et oppholdsforeldre gir verdifulle tjenester, som barnepass, som den overlevende foreldre måtte betale for å erstatte. En livsforsikringsutbetaling kan også gjøre det mulig for den overlevende brødvinneren å ta noen år av arbeid mens familien gjenfinner seg.

[Tilbake til toppen]

Hvor mye livsforsikring å kjøpe

For å finne ut hvor mye livsforsikring du skal kjøpe, tenk på familiens økonomiske behov hvis du ikke var der for å støtte dem. Her er fire trinn:

1. Bestem hvor mange års inntekt du vil ha en livsforsikring til å erstatte, og multipliser inntekten din med det nummeret.
2. Legg til andre økonomiske forpliktelser, for eksempel gjeld og studiekostnader for barna dine.
3. Inkluder kostnadene for tjenester du oppgir som måtte byttes ut
4. Trekke ned besparelser og annen livsforsikringsdekning du allerede har.

Vår livsforsikrings kalkulator tar deg gjennom prosessen og kan hjelpe deg med å anslå et beløp for å kjøpe.

[Tilbake til toppen]

Oppgi mottakerne

Når du kjøper en policy, heter du en mottaker, som din ektefelle, for å motta livsforsikringspenger. Ikke nevn dine små barn, selv om du vil at pengene skal være til nytte for dem. Hvis mottakeren er mindreårig når du dør, kan livsforsikringsselskapet ikke betale fordelen før retten utpeker en verge.

I stedet er ett alternativ å sette opp en livsforsikrings tillit for å holde penger og eiendom for barna dine og gi navn til tilliten som mottaker. Du utpeker en administrator, som din ektefelle eller en annen voksen, for å administrere tilliten i henhold til instruksjonene dine. En advokat kan hjelpe deg med å sette opp tillit, og livsforsikringsselskapet kan fortelle deg hvordan du skal ordne mottakerbetegnelsen.

[Tilbake til toppen]

Hvordan livsforsikring er priset

Årsprisen avhenger av hvilken type politikk, mengden dekning og, hvis det er en begreps livspolitikk, lengden på begrepet. Andre faktorer inkluderer:

• Alder: Jo yngre du er, desto mindre betaler du.
• Kjønn: Kvinner betaler vanligvis mindre enn menn.
• Helse: Jo sunnere du er, desto mindre betaler du.
• Røykevaner: Røyker betaler mer enn ikke-røykere.
• Hobbyer: Personer med risikable hobbyer, som dykking, betaler mer for dekning.

Livsforsikringsprisene varierer mellom selskaper. Du kan få livsforsikringskurser online, men du vil jobbe med en finansiell rådgiver hvis du velger en permanent livsforsikring.

Med livsforsikring vil du vite at familien din vil være på solid økonomisk grunnlag hvis du ikke kan være der. Det kan til og med hjelpe deg med å sove bedre om natten - i hvert fall når barnet ikke er oppe.

" MER: De beste livsforsikringsselskapene

Barbara Marquand er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .